Банки могут обязать учитывать доходы заемщиков при выдаче кредитов
Власти решили принять меры для защиты граждан от попадания в долговую яму. Как пишет во вторник «Российская газета», соответствующие новации могут быть внедрены после обсуждения правительством проекта доклада о защите прав потребителей финансовых услуг, который подготовил Минфин. В нем предлагается установить планку по максимальной сумме полной стоимости кредита и ежемесячного платежа в процентах от дохода заемщика, размер штрафов и пеней привязать к объему просрочки, а банкиров наказывать за бездействие по возврату ссуды.
Проект доклада уже отправлен в правительство, сообщили изданию в пресс-службе министерства. Правда, о том, как именно и когда могут быть реализованы идеи, как усилят ответственность банкиров, в Минфине не уточняют. Пока это только концепция, некое видение ситуации без конкретики, поясняют в пресс-службе. Идея состоит в том, чтобы оградить людей, особенно с небольшими доходами, от непосильных кредитов, пояснил источник, знакомый с подготовкой проекта. Такая проблема возникла еще до кризиса, а теперь у людей снова проснулся интерес к займам и банки наращивают их выдачу.
В свое время ввести правила, которые регулировали бы отношение долгового бремени к доходам, Минфину рекомендовал Всемирный банк, напоминает директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев. Технически осуществить идею можно, обязав банки требовать у заемщика справку о доходах со всех мест работы. Некоторые банки так и делают — у них есть негласное правило, что ежемесячные расходы по кредиту не должны превышать 30% от доходов клиента, рассказывает Моисеев. Получить большой кредит в солидном банке, не собрав нужных документов, невозможно. Но есть и другие примеры: банки набрали дорогие деньги, привлекая вклады под высокие проценты. Теперь их надо «отработать», и многие кредитные организации наперебой заявляют о снижении требований к заемщикам.
Ограничение по размеру штрафов разумно, соглашается Моисеев. Некоторые банки применяют фиксированные штрафы, которые при небольшой просрочке могут превышать ее сумму. Но надо вводить планку и по другим комиссиям, развивает идею эксперт. Есть случаи, когда человек взял кредит, погасил его через месяц, а штраф за досрочное погашение оказался больше самой ссуды.
С наказанием банков за бездействие по возврату кредита не все понятно: в принципе за просрочкой следит Центробанк, все кредитные организации обязаны представлять ему такую информацию, по просроченным кредитам они создают резервы, так что банкиры в росте долгов не заинтересованы по определению, поясняет эксперт. Кроме того, неясно, как будут определять, бездействовал банк, обнаружив просрочку, или нет. Обычно в таких случаях сначала о просрочке клиента уведомляют устно, потом — письменно, если не действует — выезжают к нему на дом. Но иногда кредиторы просто не хотят связываться с копеечными долгами. По мнению некоторых экспертов, смысл таких действий — дождаться, пока просрочка станет большой, и «срубить» с гражданина штраф по полной. Но причина может быть и другой. Заниматься мелкими долгами банкирам невыгодно — часто операционные затраты и время просто не соответствуют сумме задолженности, объясняет Моисеев. Гражданам надо самим не терять бдительности, а в случае затруднений сообщать об этом в банк, советует эксперт.
