Минфин защитил заемщиков от банков

Вчера Минфин направил на рассмотрение в правительство законопроект «О потребительском кредитовании». Если закон будет принят с текущими формулировками, то банкам запретят в одностороннем порядке повышать постоянную процентную ставку и взимать с заемщика комиссии за досрочное погашение кредита. Банкиры опасаются, что нововведение, защищая права потребителей, ущемляет интересы самих банков.

Как сообщил РБК daily депутат Госдумы, омбудсмен Павел Медведев, вчера Минфин внес на рассмотрение в правительство законопроект «О потребительском кредитовании», который призван обеспечить защиту прав заемщика.

В частности, в документе указано, что размер годовой постоянной процентной ставки по потребительскому кредиту, прописанный в договоре на момент его заключения, должен оставаться неизменным и банк не вправе ее изменять в одностороннем порядке. Если же договор допускает ее изменение и банк хочет воспользоваться этим, то он должен будет уведомить заемщика о новых условиях за месяц. В свою очередь, заемщик может досрочно погасить весь кредит или его часть без дополнительных комиссий.

Некоторые банкиры отмечают, что закон защищает потребителей за счет ущемления прав банков, которые в обход законодательства могут составлять договоры со «сложными» формулировками. «Если закон будет принят в предложенном виде, некоторые банки в договорах с физлицами будут называть формально «постоянную» процентную ставку «плавающей» и указывать условия ее изменения, чтобы сохранить свое право изменять ставку по кредиту без подписания дополнительного соглашения с клиентом», — отмечает руководитель отдела разработки новых продуктов «Моего банка» Николай Коваленко.

Впрочем, Павел Медведев не видит в законе противоречий с интересами банкиров. «В законах, которые регулируют отношения с физлицами, такого рода ограничения на банк естественны. Лучше, чтобы они были прописаны раз и навсегда, иначе возникает неразбериха», — уточнил г-н Медведев.

По мнению Николая Коваленко, новый закон упорядочит судебную практику, так как сейчас банки не обязывали указывать в кредитных договорах механизм изменения процентной ставки. «Достаточно было указать, что процентная ставка может быть изменена банком, например, в зависимости от рыночной ситуации, в том числе при изменении ставки рефинансирования ЦБ», — отмечает г-н Коваленко.

В то же время банкиры отмечают, что документ Минфина отчасти фиксирует уже имеющуюся практику предоставления кредитов: в договорах некоторых банков прописано, что при изменении ставки банком комиссии за досрочное погашение кредитов не взимаются. «Если мы повышаем ставку, то уведомляем об этом заемщика за две недели и комиссий за досрочное погашение не берем», — говорит зампред правления СДМ-банка Сергей Козлов.

По его словам, уведомление заемщика об изменении ставок не позднее одного месяца до начала действия новых условий принципиально не изменит ситуацию. В целом же, по словам г-на Козлова, нововведение Минфина — это нормальное рыночное изменение, которое будет стимулировать конкуренцию банков. «Банки будут устанавливать тарифы в соответствии с рынком. Если и повышать, то на понятную и разумную величину, а не на десять пунктов сразу, как это в кризис делали некоторые банки», — полагает Сергей Козлов.