Банкиры недовольны нынешней редакцией закона "О потребительском кредите"
В этом году наконец-то должен вступить в силу закон "О потребительском кредите". Депутаты обещают завершить его рассмотрение в нынешнюю летнюю сессию. После его вступления о защите своих прав придется задуматься банкам, а не населению, поскольку закон защищает права заемщика, практически забыв о кредиторе.
Один из участников парламентских слушаний, посвященных обсуждению этого законопроекта, в шутку или всерьез предложил переименовать его в закон "О защите прав потребителей при выдаче потребкредита". В законе смещен баланс интересов в пользу заемщиков. В этом - основное преимущество и главный недостаток принимаемого закона. Хотя после того как он заработает, на рынке потребительского кредитования наступит долгожданный порядок. Закон настолько полно регламентирует все телодвижения банка при выдаче кредита, что обманывать, вводить в заблуждение или сознательно недоговаривать обо всех скрытых особенностях своего предложения банки просто не смогут.
Если закон в нынешнем виде будет принят и вступит в силу, то население до получения потребительского кредита будет знать о потенциальном займе абсолютно все. Законопроект обязывает банки до заключения договора предоставлять клиенту расчет суммы платежей по кредиту, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней. Банк обязан рассказать о порядке и сроках рассмотрения заявления (он не должен превышать 14 дней, а за рассмотрение заявки банк не имеет права брать деньги), о праве потребителя на отказ от кредита, об условиях досрочного возврата займа, о способах погашения задолженности. При этом в расчет платежей должны войти абсолютно все дополнительные сборы по кредиту, в том числе и по договорам страхования, если страховщик выбирается только из уполномоченных компаний. В расчет платежей не войдут только нотариальные и регистрационные сборы, а также стоимость независимой оценки имущества. Если информация обо всех дополнительных сборах по кредиту не будет доведена до заемщика до заключения договора, банк будет обязан вычесть их из требуемой к возврату суммы.
Информация о платежах по кредиту должна предоставляться в стандартизованной форме, которая будет специально установлена неким "органом исполнительной власти, уполномоченным правительством РФ". Им же будет разработана и единая методика расчета платежей. Этот же орган будет и надзирать за соблюдением законов и нормативных актов в сфере потребительского кредитования.
После предоставления кредита банк обязан ежемесячно и бесплатно сообщать заемщику о сумме задолженности, о сроках и размерах платежей, о лимите кредитования. Также в законопроекте четко прописаны права потребителей на досрочный возврат кредита. Если с момента предоставления кредита прошло три месяца, заемщик имеет право на досрочное его погашение. И вообще может отказаться от кредита в течение 14 дней со дня его выдачи. Причем если банк не сообщил ему об этой возможности, человек имеет право отказаться от займа в течение месяца.
Последнее положение особенно взбудоражило банковский мир, однако правило о двухнедельном возврате, скорее всего, останется в тексте закона. Минфин это положение поддерживает. Также ведомство голосует за досрочное погашение кредита без каких-либо санкций, за установление определенных обязательств кредитора при выдаче займа и за документальную защиту прав кредиторов. "Это дополнительные положения, которые мы предлагаем ввести в закон "О потребительском кредите", заявил на парламентских слушаниях директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин. ЦБ, в свою очередь, собирается предложить ввести ограничения на дополнительные платежи, сопровождающие кредит. Сейчас текст законопроекта находится на согласовании в министерствах и ведомствах, и на второе чтение в Думу он может прийти уже с этими поправками.
На такое количество обязанностей у кредитора, то есть у банка, остается не так много прав. При нарушении заемщиком условий договора, банк может расторгнуть его в одностороннем порядке и потребовать досрочного возвращения кредита. И нет ни слова о том, что заемщик несет ответственность за возврат кредита. "Данный закон должен описывать и устанавливать правовые основы по всем аспектам потребительского кредитования. В нынешнем же его проекте основной акцент уделяется описанию прав потребителей и стандартам раскрытия информации по потребительским кредитам, что, по моему мнению, не совсем правильно, - считает первый зампредправления росбанка владимир голубков. - По моему мнению, текст закона требует более подробного описания некоторых положений, а именно: недостаточно подробно описывается процедура оценки кредитоспособности заемщика; права и обязанности потребителя при получении и использовании потребительского кредита, а также поручителей; права и обязанности организации предоставляющей кредит; не описываются возможные санкции, применяемые кредитором в случае нарушения потребителем условий кредитного договора".
По мнению Натальи Рябкиной, замначальника управления розничного кредитования Банка Москвы, законопроект "О потребительском кредите" нуждается в доработке в части предполагаемых механизмов его осуществления. Например, в отношении взыскания долгов. Об этом в законопроекте - ни слова. То есть банкирам, как и раньше, предлагается решать все споры в суде. А меж тем в судебном порядке добиться погашения кредита очень сложно. "По моему мнению, основная трудность - даже не пробелы в законодательстве, а процедура рассмотрения гражданских дел и исполнительное производство, - утверждает начальник кредитного управления Банка проектного финансирования Станислав Гундар. - В частности, необходимо сократить сроки принятия судебных решений, разрешив заочное рассмотрение дела при первой неявке ответчика, законодательно отрегулировать размеры штрафов. Следует также распространить возможность обращения взыскания на имущество, фактически используемое должником, но формально принадлежащее третьим лицам (если фактическое владение доказано судом)". Для взыскания небольших сумм банкиры предлагают ввести внесудебный механизм возврата. Например, через предприятие (при подаче соответствующих документов, деньги могут напрямую переводиться банку с зарплаты должника).
