Риски по ипотечным кредитам не испортят банковскую отчетность
Вслед за объявленным в конце мая снижением коэффициента риска по ипотечным кредитам ЦБ готов ослабить резервирование по таким ссудам.
Банки, выдающие кредиты по стандартам АИЖК, смогут не создавать резервы на возможные потери по ним. Действия ЦБ позволят банкам, на балансах которых находится более половины всех ипотечных кредитов (без учета Сбербанка) создать видимость устойчивого финансового положения и сохранить программу "Доступное жилье".
Об очередных послаблениях для банков, выдающих ипотечные кредиты по стандартам АИЖК, вчера сообщил замдиректора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимир Чистюхин. По его словам, Банк России разрабатывает поправки к положению 254-П "О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам". Их суть в следующем: если ипотечный кредит выдан по стандартам АИЖК, то заложенное по нему жилье будет считаться обеспечением первой категории качества, и формирования резерва на потери по ссудам не потребуется.
Согласно действующей редакции документа, жилье, заложенное по ипотечному кредиту, считается обеспечением второй категории качества и учитывается в этом качестве с понижающим коэффициентом. В результате свои кредитные риски банк должен компенсировать формированием резерва дополнительно к наличию обеспечения по кредиту.
Послабления позволят банкам, работающим по стандартам АИЖК, формально улучшить показатели доходности и достаточности капитала и сохранить хоть какую-то финансовую устойчивость, констатируют участники рынка. "В кризис эти показатели существенно ухудшаются у всех банков, но у ипотечных из-за большого размера ссуд и, как следствие, необходимости формировать большие резервы ситуация приближается к катастрофической гораздо быстрее",— говорит замгендиректора аудиторской компании "Финэкспертиза" Наталья Борзова. По словам Владимира Чистюхина, послабления будут распространяться и на кредиты, выданные до вступления в силу новых правил резервирования. Таким образом, банки не только сократят отчисления в резервы, но и восстановят ранее начисленные, увеличив капитал.
Это уже второе за последнее время послабление со стороны ЦБ для банков, работающих по стандартам АИЖК. В конце мая Банк России сообщил о намерении снизить коэффициент риска по ипотечным кредитам, выданным по стандартам агентства, со 100 до 70% (см. "Ъ" от 29 мая). Оценить эффект от очередной инициативы ЦБ участники рынка затруднились. "Но учитывая то состояние, в котором находятся ипотечные банки сейчас, он будет существенным",— говорит директор департамента банковского аудита ФБК Алексей Терехов.
По экспертным оценкам, от 40 до 60% кредитов без учета жилищных ссуд Сбербанка выдано банками по стандартам АИЖК. По данным ЦБ на 1 мая, объем выданных банками ипотечных кредитов физическим лицам составил 1,28 трлн руб. Учитывая, что по стандартам АИЖК работают в основном региональные игроки, уход их с рынка в случае несоответствия нормативам ЦБ может положить конец национальной программе "Доступное жилье".
Точных сроков подготовки поправок представитель Банка России вчера не назвал. "Скорее всего, ЦБ постарается подготовить их к осени, когда ожидается вторая волна банковского кризиса, связанная с плохими долгами",— рассуждает госпожа Борзова.
