Правительство повышает требования к минимальному капиталу кредитных организаций
В конце декабря правительство внесет в Госдуму проект Стратегии развития банковского сектора РФ на период 2011-2013 гг. Документ предполагает поэтапное повышение требований к минимальному капиталу кредитных организаций. Поднятие этой планки неизбежно приведет к консолидации банковского бизнеса.
Политика Центробанка, направленная на увеличение собственных средств банков, понятна. Ведь чем больше у банка капитал, чем выше уровень его достаточности и чем лучше диверсификация бизнеса банка по регионам и отраслям, тем легче он переносит рыночные потрясения. А поскольку банковская система России еще развивается, но при этом на рынке существует жесткая конкуренция, слияния и поглощения банков являются одними из самых эффективных способов нарастить долю бизнеса, увеличить капитал, привлечь новых клиентов.
Эффективность интеграции хорошо видна на примере Промсвязьбанка, который после вхождения в Волгопромбанк, Ярсоцбанк и городской банк "Нижний Новгород" добился того, что дочерние банки не только сохранили, но и приумножили свою клиентскую базу. Напомним, что в 2007 году Волгопромбанк, что называется, встал на картотеку, у него были проблемы с проведением платежей, обслуживанием корпоративных клиентов и частных лиц. Появилась угроза отзыва лицензии.
В этих условиях Промсвязьбанк оказал помощь Волгопромбанку, выделив кредит - это позволило Волгопромбанку исполнить все свои обязательства перед клиентами. Сотрудничество с Промсвязьбанком позволило развивать направления, которые раньше были невозможны для регионального банка: например, международное финансирование, факторинговые операции. Но самое главное - в результате выиграл потребитель. Аналогичная ситуация повторилась в 2008 году с "Нижним Новгородом" и ярославским Ярсоцбанком. В 2010 году все три дочерних банка стали работать уже под брендом Промсвязьбанка.
"Промсвязьбанк выступил не только как санатор, но и как консолидатор банковской системы. Мы не просто помогли "вытащить" проблемные активы, но и успешно интегрировали, причем первыми на рынке, - говорит президент Промсвязьбанка Артем Констандян. - К настоящему моменту проблема "плохих кредитов" в консолидированных активах бывших дочерних банков урегулирована. Промсвязьбанк в результате присоединения трех региональных банков получил новых клиентов и расширил сферу своего присутствия".
Выиграла от консолидации и банковская система в целом. Как еще в 2008 году отмечал руководитель государственного Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов, "банковская система укрупняется и таким образом становится прочнее. Если в результате действий Агентства, предпринимаемых при санации банков, будет происходить консолидация в банковской сфере, то это хорошо". А вот уже оценки этого года: "Текущую ситуацию в банковской системе Агентство оценивает как практически стабильную. Говоря медицинским языком, больной прошел курс интенсивной терапии, и сейчас серьезной угрозы для его жизни нет".
Получается, консолидация выгодна и банкам, и клиентам, и Центральному банку, и АСВ. И, разумеется, местным властям, для которых главное - социальная стабильность и отсутствие жалоб со стороны вкладчиков. Тем более что большинство из них, например в Ярсоцбанке, - сотрудники муниципальных предприятий.
"Считаю, что объединение регионального Ярсоцбанка с Промсвязьбанком пошло всем на пользу, - говорит губернатор Ярославской области Сергей Вахруков. - Мы сохранили те социальные и инвестиционные проекты, которые реализовывались с помощью Ярсоцбанка. В потенциале объединенного банка мы получили новые возможности для финансирования более крупных областных проектов. Жители и предприятия области продолжают обслуживаться в знакомом им надежном банке, только по более широкому спектру услуг".
Впрочем, есть одно "но". Дело в том, что юридическая техника объединений банков до сих пор несовершенна и каждая сделка - это "штучная работа". До начала присоединения необходимо осуществить ряд предварительных процедур. Например, нужно провести анализ структуры капитала и подготовить акционеров к процедуре реорганизации, провести оценку акций реорганизуемых банков. Не упрощает дело и то обстоятельство, что процедура присоединения кредитных организаций регламентируется не только банковским законодательством, но также нормами корпоративного законодательства и законодательства о регистрации, которые зачастую противоречат друг другу.
В процессе самой сделки могут возникнуть трудности - например, длительность процедуры может привести к потере интереса сторон или к изменению намерения у части акционеров (участников). Существует ряд финансовых рисков в отношении клиентов, которые могут негативно прореагировать, узнав, что их банк поглощается новой для них структурой. Кроме того, еще не сложилась российская практика, которая позволила бы зафиксировать все договоренности объединяющихся банков в акционерном соглашении или соглашении участников.
Знание всех этих "подводных камней" и минимизация рисков, возникающих на каждом этапе процесса консолидации, позволит пройти его безболезненно. Поэтому успешный опыт, накопленный Промсвязьбанком, представляет ценность для всей банковской системы и может служить основой для внесения изменений в законодательство.
Как показало время, стратегия приобретения и оценки дочерних банков, выработанная банком в течение 2008 года, оказалась оптимальной. Эта стратегия плюс интуиция руководства, подготовительная работа и команда по приобретению и интеграции активов позволили избежать приобретения банков по завышенным докризисным ценам и эффективно и быстро интегрировать их.
Проведенная в течение 2008 года масштабная работа по подготовке ИТ платформы позволила осуществить три успешных перехода - на единую ИТ платформу, интеграцию банкоматных сетей и запуск единой продуктовой линейки.
