В России актуальна проблема расползания банковской тайны. Слишком велико число частных и государственных учреждений, отвечающих за ее надежность.
История банковской тайны в России напоминает хронику военных действий. На тайну постоянно покушаются, а ее хранители постоянно обороняются. Периодически возникают предложения о внесении в закон о банках и банковской деятельности, Гражданский кодекс и Уголовно-процессуальный кодекс изменений, расширяющих круг держателей банковской тайны. Как правило, инициаторы таких предложений - Федеральное казначейство и налоговые органы. «Предложений много, но положение о банковской тайне, слава богу, остается неизменным, - заверил "Газету" первый заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. - Зону действия банковской тайны пока никому не удается расширить».
Сильные банки - крепкая тайна
Павел Медведев убежден: чем сильнее национальная банковская система, тем надежнее она защищает информацию о своих клиентах.
«Я вовсе не за то, чтобы преступникам было легче укрывать от закона деньги, нажитые нечестным путем. Просто стремление контролировать все и вся мешает даже тем, кто ловит этих преступников. Контрольные органы получают из банков так много лишней информации, что буквально захлебываются в ней. И поимке преступников это никак не способствует», - замечает Медведев.
Предоставление банком информации с «особым режимом регулирования» (каковой и является банковская тайна - наряду с коммерческой и служебной) может санкционировать только суд. Ведь клиенты уверены в том, что данные об открытии ими счета или получении кредита останутся тайной в установленных законодательством рамках. Российская проблема - размытость этих рамок.
Грань между бизнесом и государством у нас почти не различима. Бизнесмену, полностью зависящему от чиновников, очень трудно игнорировать их требования.
Недавний пример - попытка налоговых органов получить информацию о потребительских кредитах. Налоговиков по-настоящему интересовал только один документ - справка о доходах гражданина, выдаваемая его работодателем для предоставления в банк: цифры, фигурирующие в ней, могут существенно отличаться от указанных в налоговой декларации. Но банкирам удалось отбиться.
«Пусть налоговые органы не решают свои проблемы за счет банков, - говорит глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. - Кредитные институты не уполномочены предоставлять подобную информацию о своих клиентах».
Бюро торговли секретами
Самая большая опасность для банковской тайны возникает тогда, когда она покидает стены банка, пусть и в соответствии с законом. Например, недавно на финансовой сцене появился новый игрок - бюро кредитных историй (БКИ), аккумулирующее информацию обо всех кредитах, предоставленных российским гражданам. Как показывает первый год работы БКИ, само понятие кредита здесь может трактоваться весьма широко: неоплаченный счет за электричество и воду иногда квалифицируется как непогашенный кредит. Соответственно, сотрудники бюро получают доступ ко всей информации о коммунальных платежах. И о других платежах - тоже. Впрочем, представители БКИ такую возможность развития событий категорически отрицают. «Бюро кредитных историй владеет лишь собственно кредитными историями, не более того", - комментирует генеральный директор БКИ «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин, который готов охранять информацию о выданных кредитах как банковскую тайну. Он уверяет, что налоговые и другие госслужбы ни при каких условиях не могут получить доступ к кредитным историям граждан: «Разве что по решению суда. Если же такое случится, бюро кредитных историй как институт теряет смысл".
Сами банкиры смотрят на вещи иначе. Начальник кредитного управления банка «ГЛОБЭКС» Юрий Коптелов, подобно многим его коллегам, не верит в то, что система БКИ гарантирует достаточную защищенность данных. Пока это недоверие привело к тому, что большинство кредитных историй хранится в "карманных" бюро, созданных банками, доминирующими на рынке потребительского кредитования. Но и это решение - полумера. Развитие рынка банковских кредитов неизбежно вызовет расширение рынка информации об этих кредитах. И ситуация может окончательно выйти из-под контроля.
Ложная угроза?
Некоторые собеседники "Газеты" считают, что опасность разглашения тайны частных банковских вкладов вообще раздута. Если базы данных ГИБДД и паспортных столов поступают в нелегальную продажу с огромным опозданием, то банковские досье на физических лиц и вовсе недоступны.
«Статья 26 закона о банках определяет содержание банковской тайны, гарантии ее охраны и ответственность организаций и их сотрудников за ее разглашение. Соблюдение этих норм - элемент профессиональной этики банковского работника. Любой банкир со стажем вспомнит множество безуспешных попыток силовых структур и налоговых органов - особенно упраздненной ныне налоговой полиции - получить без достаточных на то оснований сведения, содержащие банковскую тайну», - рассказывает вице-президент банка «Московский капитал» Сергей Корниец. На вопрос о том, надежно ли банковская тайна охраняется законом, банкир отвечает риторическим вопросом: а надежно ли охраняется наша безопасность и жизнь законами о милиции, о хранении оружия и т.п.? «Вопрос не в том, насколько надежно закон охраняет банковскую тайну, а в том, насколько последовательно граждане и организации уважают и соблюдают законы, а государство следит за их соблюдением и наказывает за их нарушение", - утверждает Корниец.
Тайны-мигранты
Банковская тайна оказывается под угрозой и в тот момент, когда она пересекает государственную границу в процессе перевода денежных средств за рубеж (который также является предметом банковской тайны). Практически любой перевод, субъективно признанный подозрительным, может послужить поводом для того, чтобы обвинить банк в осуществлении незаконных операций. Оказывается, источником подобного обвинения может стать не только отечественный контрольный или надзорный орган - претензии к качеству российских платежей часто предъявляют иностранные банки, особенно американские, которые при малейшем подозрении требуют предоставить подробную информацию о клиенте. Таким образом они пытаются бороться с отмыванием «грязных» доходов и финансированием террористической деятельности.
«На месте банков я бы им никакой информации не предоставляла», - заявляет компетентный сотрудник Центробанка.
Она советует банкирам отвечать, что по российским законам банки обязаны хранить банковскую тайну и запрос подобной информации противоправен, а данный конкретный клиент банком идентифицирован и «чист». Однако в ответ на это американские банки иногда не просто блокируют операцию, но и закрывают счета российских банков, открытые, как правило, с большим трудом.
«Международная организация по борьбе с финансовыми преступлениями (ФАТФ) и американские банки покушаются на банковскую тайну, но пока нам удается им противостоять», - говорит депутат Павел Медведев.
Банкирам приходится выбирать меньшее из двух зол: либо санкции американских коллег, либо потеря клиента. И как в этих случаях представители банков поступают с банковской тайной - действительно тайна за семью печатями. Ведь в начале этого года уголовное дело о нарушении банковской тайны было возбуждено даже против Центрального банка.
Как заметил в разговоре с корреспондентом «Газеты» один из банкиров, информация об обеспеченном клиенте будет под угрозой всегда и везде.
