Исламский банкинг – перспективы в России и в мире
Потенциальный высокий спрос на эти услуги возможен ввиду огромного размера мусульманской аудитории.
О мировых тенденциях развития исламского банкинга и российской практике говорилось в ходе проведенной онлайн-конференции Bankir.Ru. По словам экспертов, основными отличительными особенностями исламской модели банковского бизнеса является табу на ростовщичество, которое означает запрет на получение какой бы то ни было прибыли с долга, запрещены ссудно-процентные отношения. Кроме того, в основе исламского банкинга лежит принцип разделения прибыли и убытка, неотъемлемый в любом типе договорных отношений.
На данный момент банков, работающих по исламской модели в России нет, но отдельные продукты работают или готовятся к запуску. В их числе - ПИФы (Фонд «Халяль» компании БКС), кредитно-потребительские кооперативы (КПК «Аманат» в Казани), товарищества на вере (ТНВ «Юмарт-Финанс, Казань), а также ожидаемый выпуск ВТБ сукук – исламских облигаций.
Эксперты позитивно оценивают растущий спрос на финансовые услуги подобного рода, но отмечают неготовность банковской системы менять законодательную базу с учетом исламской модели.
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максисм Осадчий считает исламский банкинг потенциально востребованным на рынке. «Мусульмане склонны потреблять не только халяльные продукты питания, но и халяльные финансовые услуги. Активно увеличивается количество исламских банков и как на дрожжах растут их активы. Многие иностранные банки, не являющиеся исламскими, предлагают исламские банковские продукты. Например, в некоторых западных банках есть специальные «окна» для мусульман. Практикующие мусульмане, чтобы не нарушить запреты Корана, предпочитают обращаться к услугам исламских банков. В России мусульманское население составляет около 25 млн чел., из которых практикующие мусульмане составляют около 8%, т.е. около 2 млн чел. Это вполне интересный контингент для развития исламских банков. Вакуум на рынке исламских банковских услуг в России позволит первопроходцам получать высокие прибыли.»
Исполнительный директор ООО "Зам-Зам+" исламский экономический консалтинг Айдар Каримов отмечает, что исламский банкинг как бизнес начинает привлекать внимание отдельных банковских организаций, среди которых есть такие крупные, как Сбербанк, ВТБ и прочих. Помимо этого, исламский банкинг как политический флаг спекулируется широким кругом политиков. Продукты исламского банкинга также вызывают интерес с академической точки зрения. Реальный спрос на продукты исламского банкинга в настоящее время минимален в относительном выражении. Однако тенденция повышения интереса к теме позволяет эксперту сделать вывод о востребованности исламских банковских продуктов в отдельных регионах страны до уровня открытия небольших банков уже в перспективе 2-3 лет.
Генеральный директор ИФК "Линова", президент некоммерческого Фонда развития исламского бизнеса и финансов Линар Якупов выражает уверенность в том, что в продуктах исламского банкинга больше всего нуждается малый и средний бизнес. «Мусульмане с каждым годом становятся экономически активными, что и будет формировать спрос на исламский банкинг. На российском рынке востребованность в данном направлении формируется, основываясь исключительно на религиозных потребностях, что не позволяет другим игрокам понять важность и актуальность исламского банкинга. Азиатский, европейский или западный рынки развиваются в данном направлении именно с пониманием, что исламские продукты – альтернатива существующим банковским, которые могут использовать не только мусульмане. Это реальные рабочие инструменты».
Востребованность данного направления не следует пока переоценивать, подчеркивает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. Он проинформировал о том, что в рамках подготовки к традиционному банковскому Форуму в Сочи Ассоциация «Россия» проводит опрос банков-членов, задавая вопрос о том, какова, по их мнению перспектива увеличения спроса на данные продукты - к сентябрю у нас готов результат. Эксперт также обращает внимание на тот факт, что понятие "исламский банк" имеет мало общего с кредитной организацией, как она описана в Законе о банках и банковской деятельности. «В рамках деятельности банковских групп предложение населению альтернативных (исламских) финансовых продуктов вполне возможно. Для этого банк должен создать специализированное дочернее хозяйственное общество. Другая задача состоит в том, чтобы в договорном праве найти форму для мурабахи, мударабы, иджары и т.д. По мнению экспертов, данные правовые трудности преодолимы путем толкования общих положений о свободе договора. Наконец, на практике наиболее сложным оказывается точное следование нормам налогового права. Здесь и кроются наибольшие сложности. Ассоциация "Россия" считает, что на первом этапе необходимо наметить цели и задачи развития исламского банкинга в финансово-политическом документе - Стратегии развития банковкого сектора России до 2015 года. А затем приступать к практической реализации намеченного права. Эта тема должна также получить отражение в Концепции создания международного финансового центра.»
