Банки наказаны в кредит, суды запретят им зарабатывать на потребительском кредитовании
Как стало известно Ъ, Верховный суд признал правомерными претензии Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Юристы уверены, что теперь российские банки ожидает волна исков со стороны заемщиков. За последние несколько дней это уже второй ощутимый удар по кредитному бизнесу банков: в начале недели ЦБ обязал банки указывать в договорах эффективную ставку по кредиту, которая может отличаться от декларируемой в разы.
Как рассказала Ъ старший вице-президент Ассоциации региональных банков Ольга Масленникова, Верховный суд отказался пересмотреть постановление пленума ВС от 29 октября 1994 года "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", одно из положений которого включает в сферу действия закона о защите прав потребителей "отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов". Поводом для обращения Ассоциации региональных банков в суд стал проигрыш "Хоум кредит энд Финанс Банком" дела по иску Роспотребнадзора о незаконном начислении комиссий за досрочное погашение ссуд и штрафов за просрочку платежей (см. Ъ от 20 октября 2006 года). Таким образом, теперь суды могут признать незаконными кредитные комиссии и штрафы практически всех российских банков, занимающихся кредитованием физических лиц.
Опрошенные Ъ юристы уверяют, что в ближайшее время банки ожидает волна соответствующих судебных исков со стороны заемщиков. Так, по данным Банка России, именно комиссии и штрафы при обслуживании кредитов формируют значительную часть прибыли банков от услуг кредитования. Чиновники уже более года борются с этой практикой на банковском рынке. В частности, в понедельник ЦБ обязал банки раскрывать эффективные ставки по кредитам – реальную стоимость кредитов с учетом всех комиссий. Учитывая, что эффективная ставка отличается от декларируемой в разы (к примеру, по подсчетам Банка России, заявленная стоимость карточного кредита 28% годовых вырастает с учетом комиссий и штрафов до 76%, а потребительского кредита – с 29% до 90%), аналитики уверены, что результатом новых мер ЦБ станет сокращение объемов кредитования физических лиц (см. Ъ от 16 января). Если же заемщикам удастся доказать неправомерность взимания комиссий, снизится уже рентабельность кредитного бизнеса банков.
По сведениям Ъ, в борьбу с дополнительными банковскими комиссиями включалась Комиссия по правам человека при Ассоциации юристов России. В связи с многочисленными жалобами заемщиков она разработала и разместила на своем сайте форму искового заявления, где детально оспаривается законность взимания комиссий за рассмотрение заявки на кредит, открытие и ведение счетов и обслуживание кредита. По словам адвоката, члена комиссии Евгения Ращевского, уже в ближайшее время планируется подача целого ряда таких исков к банкам, активно занимающимся потребкредитованием. По мнению юристов, действия комиссии будут способствовать активизации населения в борьбе с банками, поскольку самостоятельно дать юридическую оценку происходящему и грамотно составить иск им сложно.
Сами банкиры полагают, что наибольшее количество исков будет направлено против банков, занимающихся экспресс-кредитованием в торговых сетях, поскольку технология их работы не предусматривает детального анализа заемщиком условий кредитного договора. Это подтвердил и господин Ращевский: "Наибольшее количество жалоб к нам поступает на банки–лидеры рынка экспресс-кредитования, такие как 'Русский стандарт' и 'Хоум Кредит энд Финанс Банк'".
Большинство юристов уверены, что суды примут сторону заемщиков. В этом случае, по их мнению, для сохранения репутации банкам придется отказаться от дополнительных комиссий. Однако отказ этот, скорее всего, будет формальным. "Полный отказ от комиссий убьет рынок кредитования",– считает глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. И банкиры найдут способ обойти преграду. "Вместо комиссий появится что-то другое, и не факт, что это будет лучше для потребителя: вспомните, чем обернулась отмена платы за входящие звонки",– резюмировал господин Воробьев.
Сами банкиры надеются, что им удастся доказать правомерность своих действий в судах. "Мы считаем, что взимание комиссий при кредитовании физлиц является правомерным и соответствует сложившейся практике делового оборота на рынке банковских услуг",– заявили Ъ в пресс-службе "Хоум Кредит энд Финанс Банка". "Банки будут защищаться от подобных исков, ссылаясь прежде всего на принцип свободы договора",– сказал юрист компании "Линия права" Владимир Святов. "Раз заемщик подписался под официальными условиями договора, а в нем есть ссылка, что тарифы являются неотъемлемой его частью, то все законно",– пояснил генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. "Сомневаюсь, что заемщикам удастся оспорить дополнительные банковские комиссии в судебном порядке,– сказал член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев.– Суд вряд ли поддержит такие иски, иначе оспаривать комиссии кинутся все кому не лень, во всей сфере услуг".
