Банкиры получили страховую скидку
ЦБ собирается смягчить порядок расчета банками эффективной процентной ставки (ЭПС). Скоро они смогут учитывать платежи страховщикам при автокредитовании только частично, что исключит случаи, когда ЭПС вырастала до значений более 1000%. Участники рынка считают, что реализация инициативы Банка России не полностью решает проблему необоснованного завышения ставок, и надеются на продолжение корректировки методологии.
В конце прошлой недели на встрече руководства ЦБ с банкирами директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский сообщил о намерении Банка России изменить порядок расчета эффективной процентной ставки. Изменения будут внесены в письмо Банка России 78-Т, устанавливающее перечень платежей по кредиту, которые должны быть учтены при расчете ЭПС. По словам господина Симановского, платежи заемщика в пользу страховщиков при автокредитовании "будут включаться в расчет эффективной ставки не в полном размере, как сейчас, а пропорционально той доле, которую составляет кредит от стоимости автомобиля". Так, если первоначальный взнос по автокредиту составляет 40%, а сам кредит — 60% стоимости автомобиля, то, согласно предложению ЦБ, страховые взносы должны включаться в расчет ЭПС в доле 60%.
Таким образом Банк России пытается избежать искусственного завышения за счет страховых платежей эффективной процентной ставки, когда заемщик платит банку крупный первоначальный взнос по автокредиту. Эта проблема была выявлена по результатам январской проверки выполнения банками требования о раскрытии ЭПС, проведенной Банком России по поручению Генпрокуратуры (см. "Ъ" от 15 февраля). Тогда первый заместитель генпрокурора Александр Буксман в числе банков, получающих "сверхприбыли", назвал банк "Пушкино" (152%), "Абсолют банк" (776%) и МДМ-банк (1977%). В свое оправдание эти банки ссылались на непродуманный порядок расчета, ведущий к искусственному завышению ставок по автокредитам.
"Если машина стоит $100 тыс., а клиент берет в нашем банке кредит на год на 10% стоимости авто ($10 тыс.) по ставке 12% годовых, то процентов по кредиту он заплатит на сумму $888,5,— пояснили "Ъ" в "Абсолют банке".— Еще $150 составит единоразовая комиссия за снятие наличных. При этом страховка каско по тарифу в 7% обойдется заемщику в $7 тыс. Поскольку размер страховой премии в этом случае сильно превышает ту сумму, которую клиент платит банку по кредиту, эффективная ставка, рассчитанная в соответствии с требованиями ЦБ, составит 1867,71% годовых". Эффективная ставка без учета страховых платежей составит всего 15,48% годовых. При этом с уменьшением размера первоначального взноса ситуация постепенно выправляется. "Так, если клиент берет кредит не на 10%, а на 50% стоимости машины, то ЭПС в соответствии с требованиями ЦБ составит 51,26% годовых, по формуле банка — 13,24% годовых",— подсчитали банкиры.
По оценкам начальника отдела методологии департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Екатерины Мельчаковой, сейчас завышение ЭПС увеличивает ее значение по автокредитам минимум в несколько раз. "Намерение Банка России изменить порядок расчета эффективной ставки позволит сблизить позиции регулятора и банков и сделать расчет более логичным",— говорит председатель правления "Абсолют банка" Николай Сидоров.
В то же время участники рынка указывают, что меры, предложенные ЦБ, не решают всех проблем некорректного расчета ЭПС. "Новый порядок будет давать объективный результат лишь в первый год обслуживания автокредита,— указывает зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов.— В последующие годы сумма основного долга уменьшится, а сумма страховки останется той же, что снова приведет к завышению ставки". По его мнению, решением проблемы был бы переход к расчету ЭПС без учета платежей заемщика третьим лицам. "Чтобы не вводить заемщика в заблуждение, в кредитном договоре банк мог бы указывать отдельно ЭПС по кредиту и отдельно сумму страховки",— предлагает господин Торхов.
Как указывают другие банкиры, порядок расчета ЭПС, предложенный ЦБ, дает некорректные результаты не только в автокредитовании. Так, аналогичная ситуация складывается в ипотеке, где заемщики должны ежегодно страховать и жилье, и собственную жизнь. Кроме того, как указывает Екатерина Мельчакова, необоснованное завышение эффективной ставки получается при досрочном погашении кредитов. "Если заемщик взял в феврале годовой кредит на сумму 80 тыс. руб., в феврале погасил 70 тыс. руб., а оставшуюся часть долга вернул в течение года, эффективная ставка по такому кредиту тоже превысит 100%",— говорит госпожа Мельчакова.
Поэтому эксперты надеются, что предложенная регулятором корректировка расчета ЭПС не является последней. "Разрабатывая порядок расчета эффективной процентной ставки под давлением со стороны Роспотребнадзора и Генпрокуратуры, ЦБ перегнул палку,— считает топ-менеджер крупного розничного банка.— Регулятору еще долго придется вносить изменения в порядок расчета, по мере появления новых прецедентов с некорректными результатами".
