Судя по высказываниям в ходе различных дискуссий, большинство наблюдателей считают, что будущее средних по размерам банков будет весьма мрачным.
Это мнение основано, с одной стороны, на том, что банки, которыми владеют иностранцы, и крупные российские банки становятся все более активными и просто выдавливают мелких игроков с рынка. С другой стороны, растущая экономика требует все большего капитала. Вопрос в том, есть ли у собственников деньги, и даже если есть, захотят ли они увеличивать свои вложения в банковский бизнес.
Могу отметить и другие тенденции, усложняющие жизнь средних банков. Круг клиентов, которые имеют прямой доступ к продуктам рынка капитала, расширяется (это явление, которое на профессиональном языке называется disintermediation,- головная боль для всех нас). Кроме этого, увеличиваются издержки, связанные с выполнением требований регулирующих органов (например, комплаенс-контроль).
Чем меньше банк, тем выше себестоимость одной операции, которую он осуществляет.
В то же время банки, являющиеся местными брэндами в регионах, имеют шансы для выживания. Мы видим, что во многих странах часть клиентов предпочитает обслуживание в местных банках и готова за это удовольствие платить. К тому же местный банкир имеет информационное преимущество перед московскими (или иностранными) банками: он обладает более полными и достоверными сведениями о потенциальном заемщике, поскольку знает его буквально со школьной скамьи.
Преимущество в виде экономии от масштаба, которое имеют крупные игроки, нивелируется хотя бы до некоторой степени тем, что небольшие банки имеют возможность быть более гибкими при внедрении последних достижений информационных технологий.
Без сомнения, в растущей экономике размеры среднего банка тоже будут увеличиваться, поскольку действительно нужен больший капитал, и, похоже, что источника для него только в виде прибыли недостаточно. Тем не менее если владельцы готовы увеличить капитал своего банка путем объединения с другим средним банком или использования предложений растущего числа частных инвестиционных фондов, они могут выиграть время и достичь критического размера,необходимого для IPO. Остроту вопроса достаточности капитала можно до некоторой степени смягчить с помощью секьюритизации различных кредитных портфелей.
Мне всегда нравилось приписываемое Чарльзу Дарвину высказывание: выживает не самый сильный или умный, а тот, кто лучше всех приспосабливается к изменениям. Поэтому я не уверен, что история российских средних банков закончилась.
Очень важно, чтобы и владельцы, и менеджеры банка имели четкое обоюдное видение о том, какую нишу банк должен занимать. Если он попытается конкурировать с крупнейшими игроками рынка - он проиграет. Но есть ниши, в которых мелкие и средние банки могут работать успешнее гигантов.
Такая ниша должна быть найдена, и стратегия четко продумана.
