Проблемы возврата заложенного имущества с должников
В России растет объем задолженности по кредитам, и это вызывает опасения банковского сообщества: не повторится ли у нас такая же ситуация, как в США? Кроме того, экспертов рынка ипотечного кредитования беспокоит проблема исполнения обязательств, обеспеченных ипотекой.
Сегодня рост объема задолженности по кредитам эксперты в первую очередь связывают с увеличением объемов кредитования. «За период c 2002 по 2006 год он увеличился с 3,6 млрд до 264 млрд руб.», – рассказывает Евгений Чепенко, заместитель председателя комитета по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков (АРБ), вице-президент Европейского трастового банка.
Так, по данным ЦБ РФ на 1 октября 2007 года объем задолженности по ипотечным кредитам у банков вырос до 486,2 млрд руб., увеличившись в два раза по сравнению с 1 января 2007 года.
Директор по развитию финансовой группы «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная, выступая на конференции «Суды и исполнение обязательств, обеспеченных ипотекой. Возврат кредитных средств: проблемы и правовые механизмы защиты от недобросовестных заемщиков», отметила, что в условиях кризиса ликвидности существуют тенденции роста просроченной задолженности по кредитам.
Эксперты утверждают, что доля невозврата ипотечных кредитов по сравнению с потребительскими кредитами незначительна. «По предварительным оценкам, в 2007 году доля невозврата ипотечных кредитов составила около 1,2% по сравнению с 0,021% невозврата ипотечных кредитов по данным на 1 января 2007 года», – отмечает Евгений Чепенко.
По словам Владимира Никитина, начальника юридического управления АБ «ГПБ-Ипотека», на сегодня существует масса нерешенных проблем по взысканию заложенного имущества. Они возникают как на этапе судебного обращения взыскания, так и на этапе исполнительного производства; это также общие проблемы законодательства.
К проблемам судебного обращения взыскания относятся:
• формулировка предмета иска о взыскании долга и обращении взыскания на предмет ипотеки;
• определение подсудности: по месту нахождения предмета ипотеки или по месту жительства ответчика;
• оплата государственной пошлины;
• направление уведомлений: по адресу предмета ипотеки или по адресу, указанному в кредитном договоре;
• проблема начисления процентов и пеней.
К проблемам исполнительного производства относятся:
• существенный исполнительский сбор – 7%;
• существенное затягивание сроков;
• отсутствие опыта реализации заложенного жилья на торгах;
• определение даты взыскания процентов;
• проблема продажи имущества и признания торгов несостоявшимися в случае завышения цены предмета ипотеки и др.
К общим проблемам законодательства и правоприменения Владимир Никитин относит также вопрос о том, возникает ли ипотека в силу закона на долю несовершеннолетних лиц в праве собственности на предмет ипотеки, и проблему обращения взыскания на предмет ипотеки третьими лицами, если залогодержатель через суд не подтвердит свои права залогодержателя.
Основной проблемой на сегодняшний день банкиры и участники рынка ипотечного кредитования называют отсутствие практического опыта выселения граждан из жилья, являющегося предметом ипотеки, при отсутствии другого жилья, пригодного для проживания.
ЛЮДМИЛА ВИНОГРАДОВА
