Потребительские кредиты теперь подешевеют. Но не сразу.

Кредиты под 100%, заметные глазу банкира, со вчерашнего дня должны были стать очевидны любому заемщику. По требованию Центробанка с 1 июля банки обязаны раскрывать эффективную процентную ставку, под которую они кредитуют население.

Увидеть в кредитном договоре ставку в диапазоне от 40 до 100% — серьезный удар по психике. Банкиры оказались в щекотливом положении. Теперь им придется объяснять клиентам, что это не ставки выросли, а договоры стали прозрачнее. Не дожидаясь оттока заемщиков, в июне банки один за другим начали рекламировать новые продукты “с пониженной ставкой”. Правда, тут не обойтись без хитрой математики. Иначе как объяснишь, что нынешние 50% — это меньше, чем майские 20%? Есть только одна проблема: сравнить ставки в разных банках пока невозможно. А жаль, ведь сэкономить на кредите можно было бы в 2 раза.

ЧЕСТНЫЕ ПОНЕВОЛЕ

Заставив банки раскрыть эффективную процентную ставку, ЦБ одержал едва ли не самую значимую победу за последние годы. Недовольство разорившихся на кредитах граждан перед выборами никому не нужно. “Скрытые комиссии не позволяют заемщикам рассчитать реальную долговую нагрузку по кредитам. Количество разорившихся заемщиков растет с каждым днем”, — говорит депутат Госдумы Павел Медведев.

К 1 марта россияне набрали кредитов более чем на 2 трлн руб. Это вдвое больше, чем на начало 2006 г. А вот просроченная задолженность за тот же период выросла в 3 раза, до 63 млрд руб.

Атаку на банкиров чиновники разных ведомств развернули еще в прошлом году — жалобы от заемщиков поступают и в антимонопольную службу, и в Роспотребнадзор, и в ЦБ. А в прошлую пятницу Генпрокуратура поручила ЦБ проверить лидера отрасли, банк “Русский стандарт”. Мол, слишком много жалоб.

Первое выигранное дело в суде — иск Роспотребнадзора по Свердловской области к Хоум Кредит энд Финанс Банку, “навязывавшему” клиентам услугу по ведению счета. Комиссия за эту услугу обходилась заемщикам дороже, чем выплата процентов по кредиту. И ХКФБ не единственный, кто работал по этой схеме.

С 1 июля ни одну комиссию клиенту не навяжешь. Теперь банки до заключения договора обязаны показать клиенту, сколько он переплатит по кредиту. При расчете эффективной процентной ставки (ЭПС) банки должны учитывать не только проценты по кредиту, но и сборы за оформление ссуды, открытие и ведение счетов плюс платежи в пользу третьих лиц — страховщиков, нотариусов и прочих.

При следовании методике ЦБ ставки по экспресс-кредитам вырастают как минимум вдвое, а в случае с автокредитованием, благодаря автокаско, — до 10 раз. “Возьмем в качестве примера самый простой экспресс-кредит — наличными на сумму 30 000 руб., сроком на 12 месяцев, без поручителей и залога, — рассуждает главный экономист финконсультанта FIdea Артем Плотников. — Сумма кредита автоматически увеличивается: как правило, существует комиссия за выдачу кредита, которая колеблется в диапазоне 1-3% от стоимости кредита. Соответственно, заемщику придется взять кредит 30 000 руб. плюс 1-3%”.

С учетом всех комиссий (за выдачу кредита, обналичивание, ведение ссудного счета) самая низкая эффективная ставка по этому кредиту в Импэксбанке — “всего” 37,2%, а до 1 июля заемщики ориентировались на номинальную процентную ставку 15%. “В целом по рынку эффективная годовая процентная ставка по экспресс-кредитам находится в диапазоне от 35 до 70% годовых”, — констатирует Плотников.

Самые высокие эффективные ставки — у лидеров рынка, “Русского стандарта” и ХКФБ. “Получается, что одинаковый по условиям кредит заемщик может получить в 2 раза дешевле — если, конечно, у него будет возможность сравнивать разные варианты”, — говорит Плотников.

Но такой возможности как раз и нет. ЦБ только обещал подумать о том, чтобы разместить на своем сайте калькулятор для заемщиков разных банков. Пока же, чтобы сравнить ставки нескольких банков, придется во все подать заявку и дождаться ее рассмотрения. Это занятие для самых терпеливых и настырных. Те, кому кредит нужен срочно, не будут заполнять документы в несколько банков. Как банкиры планируют воспользоваться отсрочкой?

ХОРОШИМ ЛЮДЯМ НЕ ЖАЛКО

Чука прогнозирует, что после того, как у людей появится возможность сравнивать реальные условия кредитования, клиенты устремятся в банки с самыми щадящими ставками. Чтобы не допустить оттока заемщиков, банкирам придется убирать комиссии и прочие дополнительные платежи. Вопреки сложившемуся мнению охваченным потребительским азартом гражданам вовсе не безразлично, во сколько им обойдется кредит. Поэтому уже скоро ставки по кредитам снизятся по всему рынку в целом.

Но “Русский стандарт” точно знает: оттока не будет, проверено. Он был излюбленной мишенью ФАС и Роспотребнадзора и первым же решил исправиться. ЭПС по кредитным продуктам (кроме карт) в банке раскрыли досрочно, с 1 мая. По словам предправления банка Дмитрия Левина, новые продукты начали разрабатываться год назад. “Мы увидели, что люди проявляют сильный интерес к эффективной ставке, изучают привычные для них параметры — удорожание товара, размер ежемесячного платежа”, — говорит Левин. Рассчитанные по методике ЦБ проценты впечатляют: по кредиту на мобильный телефон без первоначального взноса ставка выросла с 29 до 88,83% — это только за счет включения в ЭПС комиссии за расчетное обслуживание 1,9%. “Стандартный кредит” после пересчета вырос с 19 до 73,15%. Но ни в магазинах бытовой техники, ни в салонах сотовой связи, работающих с “Русским стандартом”, сокращения продаж в кредит не заметили. “На мой взгляд, люди не заостряют внимания на ставках”, — объясняет Татьяна Каутова, начальник отдела потребительского кредитования компании “Евросеть”.

Другие лидеры рынка тоже предприняли кое-какие меры. Для надежных заемщиков, говорит президент ХКФБ Евгений Бернштам, банк с 1 июля вводит новые кредиты с лучшими условиями. Надежными банк считает бюджетников и семейных людей, имеющих на двоих с супругом общий стаж не менее пяти лет. Скидки обещаны и тем гражданам, у которых все в порядке с документами: приносите дополнительный документ (трудовую книжку или водительские права) — банк снижает ставку на 3 процентных пункта. По двухлетнему экспресс-кредиту на 40 000 руб. выглядит это так: два документа — ставка 21,9%, три документа — 18,9%, четыре — 15,9%.

Тем же путем пошел GE Money Bank, пообещавший, что если в течение года клиент аккуратно платит по кредитной карте, то с июля 2008 г. банк не будет взимать с него ежегодную плату за ведение счета (600 руб.) и ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,8% от остатка задолженности. Ставка по кредиту останется на уровне 28% годовых.

Впрочем, от рискованных экспресс-кредитов банки тоже вряд ли откажутся. Председатель совета директоров Юниаструм Банка Георгий Писков полагает, что импульс этому бизнесу придаст развитие кредитных бюро. А еще банкиры мечтают получить доступ к уголовной истории потенциальных клиентов.