ЦБ разделит банки по ставкам // Высокодоходные вклады станут невыгодными
Банк России придумал новый метод борьбы с нерыночными ставками по вкладам физлиц. Для банков, предлагающих завышенные проценты, ЦБ предлагает увеличить размер отчислений в фонд страхования вкладов. Хотя механизм выявления нерыночных ставок еще только предстоит разработать, участники рынка опасаются, что в условиях разгорающегося кризиса ликвидности реализация предложения Банка России лишит их основного способа борьбы за средства вкладчиков.
Как стало известно "Ъ", на последнем экспертном совете Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Банк России предложил упрощенную схему дифференциации взносов в фонд страхования вкладов. По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаила Сухова, для этого вместо единой ставки отчисления можно ввести одну для банков, привлекающих средства по среднерыночной цене, и другую (более высокую) -- для тех, чьи депозитные ставки сильно завышены. "Причина в том, что у Банка России больше нет полномочий регулировать депозитные ставки и у банков отсутствуют сдерживающие механизмы для предложения вкладчикам нерыночных условий",-- пояснил "Ъ" Михаил Сухов. По его словам, эта тенденция в последнее время усилилась.
Ранее Банк России и АСВ уже обсуждали возможность перехода к полноценной системе дифференцированных ставок. В отличие от упрощенной системы, она предполагает наличие целой шкалы ставок, устанавливаемых пропорционально стоимости привлечения средств и объемам принимаемых банками рисков. Как пояснил "Ъ" заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников, на последнем экспертном совете эта идея была признана слишком сложной для реализации. "Упрощенный вариант, основанный всего на двух ставках, мог бы стать первым шагом на пути к полноценной системе и способствовать более справедливому распределению страховой нагрузки между банками",-- заявил "Ъ" господин Мельников. Сейчас банки ежеквартально отчисляют в фонд страхования вкладов 0,13% от объема депозитов.
Большинство опрошенных "Ъ" участников рынка сочли предложение ЦБ своевременным. "Очевидно, что некоторые банки злоупотребляют своим участием в системе страхования вкладов,-- говорит зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов.-- Предложение разместить депозит под 17% годовых свидетельствует об определенных рисках деятельности такого банка. Ответственность же в равной мере распределяется между всеми банками". При этом введение двух ставок на текущем этапе банкир счел более разумным, чем переход к шкале с большим количеством ставок. "Вычисление маргинальных отклонений от среднего основано на методах математической статистики и будет более объективным, чем определение рискованности бизнеса банка, основанное на профессиональном суждении регулятора",-- говорит Валерий Торхов.
Реализация предложения ЦБ должна укрепить стабильность банковской системы, считают эксперты. "Банкам, предлагавшим сильно завышенные ставки, придется вернуться в рынок,-- указывает заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Сергей Сергеев,-- что лишит вкладчиков стимулов перемещаться из банка в банк". Однако максимальное преимущество при этом получит Сбербанк. "Поскольку доля Сбербанка на рынке вкладов физлиц больше 50%, именно его ставки будут определять среднерыночный уровень,-- рассуждает начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов.-- Соответственно, другим банкам придется равняться на Сбербанк". При этом сам Сбербанк снизит риск сокращения своей доли рынка, считают эксперты.
Пострадавшими в результате реализации предложения ЦБ могут оказаться и те банки, которые пытаются покрыть разрывы в ликвидности за счет сезонного повышения ставок по вкладам. "При учете, что для небольших банков многие инструменты рефинансирования ЦБ недоступны, невозможность резкого наращивания депозитного портфеля лишит их инструмента регулирования собственной ликвидности",-- указывает Сергей Сергеев.
В конечном итоге, по мнению участников рынка, определяющим моментом будет являться размер критического отклонения. Хотя порядок его определения Банк России не предложил, участники рынка опасаются, что ориентиром может быть выбрано 20-процентное отклонение, обозначенное в качестве критического в ст. 40 Налогового кодекса. Учитывая, что, по данным АСВ, средняя ставка по годовым рублевым вкладам составляет 10%, максимум, что банки смогут себе позволить, это 12%. Между тем сейчас отдельные банки устанавливают ставки в 14-15%.
"Мы готовы обсуждать, кто и как будет определять существенное отклонение и какое отклонение, собственно, будет считаться существенным",-- заявил "Ъ" Михаил Сухов. Однако времени на обсуждение у участников рынка не так много. По мнению господина Сухова, "учитывая рост количества банков, предлагающих нерыночные ставки, осенью к переходу на новую систему нас подтолкнет жизнь". Банкиры считают, что из-за продолжающегося кризиса ликвидности на банковском рынке борьба за средства граждан лишь усилится, что вынудит ЦБ действовать даже более оперативно.
Светлана Ъ-Дементьева
