Разрастание кризиса плохих долгов будет протекать скрыто
В отличие от кризиса ликвидности разрастание кризиса плохих долгов будет протекать скрыто, однако последствия этого процесса, несмотря на его вялотекущий характер, могут оказаться гораздо более разрушительными, нежели итоги предыдущих обвалов, считают в ассоциации региональных банков «Россия».
В связи с этим она разработала концепцию управления задолженностью, поскольку невозможность ее взыскания и отсутствие реальных рычагов влияния на заемщиков могут привести к окончательному разбалансированию кредитно-финансового механизма. Одновременно с этим рост просроченной задолженности окажет давление на совокупный капитал банковской системы, что будет угрожать бесперебойности платежной системы, устойчивости национальной валюты и национальной финансовой безопасности. Ассоциация региональных банков «Россия» разработала концепцию управления задолженностью и формирования новых точек экономического роста, которая, как заявил РБК daily президент ассоциации Анатолий Аксаков, уже направлена первому вице-премьеру Игорю Шувалову и главе ЦБ Сергею Игнатьеву. Как подчеркивается в концепции, на 1 февраля 2009 года общий объем кредитов превысил 17 трлн руб. и до 20% (а по оценкам некоторых экспертов, до 30%) от этой задолженности в течение года может попасть в категорию проблемной. Как отмечают в «России», предоставляемая банками в ЦБ отчетность по РСБУ не позволяет достоверно оценить глубину проблемы и объемы образующейся проблемной задолженности: показатели просрочки занижаются в два-три раза в сравнении с оценками, проведенными на основе принципов МСФО. В связи с чем официальная банковская статистика, полагают в «России», может давать «крайне высокую погрешность при оценке качества банковских портфелей».
Поэтому ассоциация «Россия» предлагает запустить новые механизмы сбора и анализа информации о проблемной задолженности, в частности законодательно обязать банки передать в бюро кредитных историй сведения о проблемных кредитах, предоставленных юрлицам, а Центральный каталог кредитных историй наделить функциями по организации мониторинга проблемной задолженности. Главный экономист банка «Траст» Евгений Надоршин согласен со многими оценками, которые приводятся в концепции: «Банковская отчетность по РСБУ не позволяет качественно оценивать объем просроченных кредитов, деятельность кредитных бюро также не позволяет банкам четко отделять плохих заемщиков от добросовестных. Вдобавок стремительно растет и объем просрочки», - отмечает г-н Надоршин. В «России» считают, что в отличие от кризиса ликвидности разрастание кризиса плохих долгов будет протекать скрыто, «однако последствия этого процесса, несмотря на его вялотекущий характер, могут оказаться гораздо более разрушительными, нежели итоги предыдущих обвалов». Увеличение объема невозврата кредитов вынудит банки чаще прибегать к процедуре обращения взыскания на заложенное имущество и иное обеспечение - этот процесс приобретет к концу 2009 года особый размах: общее количество исков об обращении взыскания на заложенное имущество может увеличиться в пять раз по сравнению с серединой 2008 года.
Существует реальная опасность того, что значительная часть крупных заемщиков, отмечают в «России», апеллируя в целях защиты к государственным органам, начнет злоупотреблять возможностями реструктуризации задолженности - в то же время к ним практически невозможно будет применить обеспечительные меры по суду, так как такие действия будут считаться «подрывающими социальную стабильность». Как считает член правления Сведбанка Сергей Дзюбенко, если государство для сохранения стабильности посчитает нужным вмешаться в отношения между банками и, к примеру, градообразующими предприятиями, то тогда пусть предоставит госгарантии по возврату кредитов.
Неэффективность и длительность судебных процедур, отсутствие реальных рычагов влияния на заемщика в условиях кризиса могут привести к окончательному разбалансированию кредитно-финансового механизма и невозможности для банков выполнения обязательств перед юридическими и физическими лицами. «В результате объем обязательств системы страхования вкладов и государства, как субсидиарного должника перед гражданами, может многократно превысить размер накопленного Агентством по страхованию вкладов (АСВ) фонда страхования вкладов», - отмечают в «России».
Списание проблемной задолженности, продажа «плохих» активов с существенными дисконтами, а также замещение денежных требований производственными активами повлечет заметное снижение собственного капитала банков. «В ситуации обострения долгового кризиса давление на совокупный капитал банковской системы может принять характер, угрожающий устойчивости национальной валюты, бесперебойности платежной системы и национальной финансовой безопасности, - говорится в концепции. - В этих условиях единственным источником средств для рекапитализации банковской системы является федеральный бюджет». По предварительным оценкам ассоциации «Россия», в течение следующих двух лет на это может потребоваться от 2 трлн до 5 трлн руб. (см. РБК daily от 26 февраля).
«В концепции говорится о двух годах, поэтому, я думаю, цифры в 2-5 трлн руб. вполне сопоставимые, - полагает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. - По большому счету сейчас помимо средств Стабфонда других источников рекапитализации банковской системы ни внутри страны, ни за ее пределами нет». Средства для рекапитализации банковской системы следует изыскивать за счет увеличения размера государственного долга: по оценкам ассоциации «Россия», он возрастет не более чем на 7% от ВВП, также предлагается предоставлять банкам субординированные кредиты сроком свыше 30 лет. По мнению Евгения Надоршина, меры, предложенные «Россией», могли бы изменить положение дел к лучшему, но их реализация займет слишком много времени, и заработают они скорее всего уже после завершения кризиса.
