Банки смягчают требования к получателям займов на покупку автомобиля
До недавних пор выдача автокредита сопровождалась жесткими условиями. От человека требовался внушительный пакет документов, подтверждающий его социальный статус и материальное положение. В страховых компаниях требовали установку дорогой сигнализации, иначе стоимость страховки взлетала до небес. Необходимо было покупать машину у определенных дилеров, обязательно подтверждать доход справкой 2-НДФЛ, погашать кредит без «кредитных каникул», платить комиссии за рассмотрение заявки, выдачу и обслуживание. Конкуренция на рынке автокредитов постепенно отменяет всю эту «обязаловку», оставляя «в живых» только ставку кредитования.
Бери — не хочу!
Многие из недавних требований к заемщику сейчас уже выглядят анахронизмами. Первыми пали: привязка банковских программ кредитования к определенным салонам и требования обязательно подтвержденного «белого» дохода. Сейчас многие банки позволяют клиентам покупать машины в кредит в любых автосалонах. «После принятия положительного решения о предоставлении автокредита заемщику предоставляется возможность приобрести автомобиль у любого официального дилера, независимо от того, является ли данный автосалон партнером банка или нет», — объясняет начальник отдела автокредитования Межпром-банк Плюс Наталья Пахоменко. Главное, чтобы автомобиль приобретался у официального дилера и компании с положительной деловой репутацией. Хотя и это не важно. Например, «Союз» позволяет покупать машины в кредит и у «серых» дилеров, правда, в этом случае банк проведет дополнительную проверку и даст рекомендации клиенту. «Мы всегда предоставляем своим клиентам возможность самостоятельного выбора дилера и обеспечиваем процесс переговоров с автосалоном, который не является партнером банка, на оформление покупки автомобиля на кредитные средства, — утверждает заместитель начальника управления маркетинга департамента розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская. — Соответственно нет ограничений и в выборе самого транспортного средства — любой производитель, любая марка, любая цена — линейка автокредитных продуктов позволяет сделать выбор на любой вкус и запрос».
Доходы в конверте
Обязательное предоставление справки НДФЛ тоже кануло в Лето. «В нашей стране многие по-прежнему получают зарплаты в конвертах, поэтому мы практикуем программы кредитования, по условиям которых от клиентов не требуется справка о доходах по форме НДФЛ, — говорит начальник отдела потребительского и автокредитования Промсвязьбанка Екатерина Мельчакова. — Проценты по таким программам незначительно отличаются от тех, где клиенты предоставляют справку. Например, по валютным автокредитам ставка в среднем больше на 0,5%». Сейчас уже трудно назвать банк, не принимающий справки о доходах в свободной форме. Интересно другое. Банкиры перестают завышать стоимость автокредитов, выданных по таким справкам. «Справка о доходах может быть предоставлена клиентом на любую сумму по форме 2-НДФЛ или в произвольной форме за последние шесть месяцев. На процентные ставки или другие условия предоставления «классического» кредита это никак не повлияет», — утверждает заместитель начальника управления потребительского кредитования банка «Союз» Ольга Никитина. Такие же правила теперь действуют в МДМ-Банке и Импэксбанке. «Мы постарались изменить ряд условий для удобства клиентов. Так, банк не требует предоставления копии трудовой книжки при сумме кредита менее $30 тыс., не требуется предъявления справки 2НДФЛ (при этом ставка по кредиту не зависит от вида справки, подтверждающей ежемесячный доход). Банк отменил требование предоставления второго документа, то есть если заемщик не имеет водительского удостоверения, то и в этом случае клиент может получить автокредит. Сейчас досрочное погашение стало возможно после трех месяцев моратория, без штрафов, а требование о непрерывном стаже заемщика на последнем месте работы сократилось с 2 лет до 6 месяцев», — перечисляет все произошедшие изменения директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин.
Справки отменяются
Последняя тенденция — вообще отмена справок о доходах. «В настоящее время для получения кредита на приобретение автомобиля не требуется справка о доходах, — утверждают в Межпромбанк Плюс. — Список документов, необходимых для подачи заявки на автокредит, практически сведен к минимуму. Заемщику нужно всего лишь заполнить анкету-заявку по форме банка и предъявить паспорт и права, в отдельных случаях — трудовую книжку». Не требует официального подтверждения дохода «Авангард» и Собинбанк. «Пакет необходимых документов представляет собой минимальный набор, который дифференцируется от вида кредитного продукта, если это классическая автокредитная программа — к паспорту и водительскому удостоверению необходимо приложить трудовую книжку и справку с места работы о должности и стаже в произвольной форме, если это экспресс-кредит — паспорт и водительское удостоверение», — рассказывают в банке.
Это, кстати, еще одна тенденция — пакет документов на получение автокредита даже по классическим программам становится минимальным. При этом банкиры уверяют, что упрощение требований к заемщику и изменение пакета документов не отражается на ставке кредитования. «В 2007 г. мы запустили в ряде филиалов специальную программу «Упрощенный комплект документов», суть которой состоит в том, что клиентам предлагается оформить кредит по двум документам, удостоверяющим личность, — рассказывает начальник отдела разработки продуктов целевого кредитования Бинбанка Павел Каленюк. — В отличие от программ экспресс-кредитования, которые предлагают известные банки, специализирующиеся в основном на экспресс-кредитах, данная программа намного дешевле для клиента, т. к. выдача кредита происходит по стандартной схеме в офисе банка».
Кредит без КАСКО
Ушли из практики ежемесячные комиссии за ведение счета, сборы за рассмотрение заявки. Сейчас практически все банки взимают только разовую плату за выдачу кредита. Хотя и тут есть подвижки. Еще в том году размер этой комиссии практически у всех игроков составлял $200. Сегодня это уже $100—150, и появились уже банки, которые и за выдачу кредита денег не берут (например, Межпромбанк Плюс и Первый республиканский банк). «Наши программы автокредитования постоянно оптимизируются в соответствии с возможностями и потребностями клиентской аудитории, — отмечает заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. — Так, например, недавно введена программа «Без страховки», по которой страхование автомобиля не является обязательным. По другим программам заемщик имеет возможность выбрать вид страхования автомобиля либо по риску «Хищение», либо КАСКО. Едиными являются минимальные требования по документам, необходимым для получения автокредита, возможность досрочного погашения в любой момент без комиссии, а также срок кредитования — до пяти лет».
Не секрет, что стоимость годовой страховки автокаско в среднем составляет 10% от стоимости автомобиля и многие граждане не хотят покупать страховку «в нагрузку». Именно поэтому некоторые банки, в том числе Промсвязьбанк, «Русский стандарт», предложили программы без обязательной страховки КАСКО. «Ставка кредитования в этом случае несколько выше, чем по стандартным программам, — признают в Промсвязьбанке. — Причина более высоких процентов в том, что банк несет повышенные риски, поскольку залог не застрахован и кредит фактически получается несвязанным. При этом даже с повышенными процентами клиент имеет возможность сэкономить. Зачастую сумма переплаты по кредиту оказывается ниже приобретаемой страховки в совокупности со стандартными процентами». Особенно если ставка страхования, предлагаемая уполномоченной страховой компанией, явно завышена. В этом случае, как показывает расчет совершенно реальных кредитов, взятых нашими сотрудниками, эффективные ставки кредитования увеличиваются вдвое.
Льготы дадут не всем
По мнению Елены Балашовой, начальника управления розничного кредитования Первого республиканского банка, в ближайшее время в программах автокредитования ожидается появление льготных периодов кредитования, снижение кредитных ставок, увеличение срока займов и возможность изменения периодов погашения кредита (кредитные каникулы, когда заемщик может один месяц не погашать кредит, отчасти уже введены в МДМ-Банке, где автозаемщики в первый месяц пользования кредитом могут выплачивать только проценты). В первую очередь смягчение требований будет касаться клиентов с положительной кредитной историей. Это общепринятая мировая банковская практика — предоставлять льготные процентные ставки, снижать или отменять комиссии за оформление кредита для людей, которые подтвердили свою репутацию.
* * *
КАЛЬКУЛЯТОР
Сергей Севрюгин, президент компании CreditStar: Какой автокредит выгоднее
Сегодня к услугам будущих автовладельцев — множество программ кредитования. Кредит без первоначального взноса, экспресс-кредит, buy-back, рассрочка — какой же из них самый выгодный? С просьбой провести детальные расчеты «Известия» обратились к экспертам: сотрудникам компании — кредитного брокера CreditStar.
Для сравнения мы взяли действующие условия автокредитов известного банка — одного из лидеров рынка автокредитования, продуктовый ряд которого включает все перечисленные выше программы. При этом в условиях фигурировал один и тот же кредит на Mitsubishi Lancer стоимостью $17 тыс. (442 тыс. руб.) и сроком на три года. После чего провели в системе CreditStar сравнительный анализ пяти программ, каждая из которых рассматривалась в рублях и долларах. Расчет показал, что с точки зрения стоимости кредита сейчас выгоднее брать кредиты в долларах. Кредиты без первоначального взноса являются менее выгодными по сравнению с кредитами, где есть первоначальный взнос (кроме программ экспресс-кредитования). Особенно хотелось бы отметить программы приобретения автомобиля в рассрочку. Для этих программ процентная ставка равна 0%, но стоимость КАСКО увеличена на 2,9% по сравнению со стандартной стоимостью 7% и составляет 9,9%. Очевидно, что именно в этой повышенной стоимости страховки «скрывается» вознаграждение банка. Самыми невыгодными с точки зрения размера переплаты получились экспресс-кредиты. Благодаря фиксированной комиссии за ведение счета данные кредиты явно проигрывают всем остальным.
Ну а самым выгодным автокредитом система CreditStar посчитала buy-back в долларах и беспроцентный кредит в рублях. Правда, первенство buy-back в данном конкретном случае скорее связано с низкой процентной ставкой в программе взятого банка. Как правило, ставки в таких программах несколько выше, а значит, первенство в валютном и рублевом автокредитовании скорее всего надо отдать беспроцентным ссудам. Правда, теперь вы видите, что это далеко не беспроцентные кредиты.
