Есть ли жизнь без банка?

Не только бабуля, прячущая деньги под матрасом, живет, не соприкасаясь с банковской системой. Примерно 20 миллионов человек в Соединенных Штатах воздерживаются от контакта с традиционными финансовыми организациями из-за недоверия, культурных или языковых барьеров или уверенности, что к тому времени, когда все счета будут оплачены, средств для содержания счета не останется. 

Такая жизнь может быть дорогой и связанной с риском. Люди могут выплачивать большие комиссии за обналичивание чеков, оплату счетов и удовлетворение других финансовых потребностей. А разгуливать с большими суммами наличных денег и вовсе делает их мишенью для воров.

Доход «вне-банковского» населения составляет сотни миллиардов долларов. Банки, видя возможности получения дохода, пытаются привлечь этих потенциальных клиентов. Так же поступают и компании по обналичиванию чеков и ритейлеры, включая Wal - Mart .

Многие же, однако, сопротивляются, предпочитая оставаться в финансовой тени.

По большей части они представляют собой меньшинства – латиноамериканцы или афро-американцы – а также граждане с низким доходом и молодежь.

По данным Федеральной резервной системы ( Federal Reserve ), приблизительно одна из 12 семей – 8,7% - не имеет счета в банке.

Для бедных слоев населения эта цифра выше – почти четверть семей с доходом менее 18 900 долларов США живет без банковского счета, по данным Fed на 2004 год.

Некоторых, вроде Розы Альварес ( Rosa Alvarez ), проблема финансового выбора повергает в ужас.

«Я просто ничего не понимаю в этих банках», - признает Альварес, 54-летняя жительница штата Техас. Постоянный страх перед ошибкой «а вдруг я что-то сделаю неправильно» удерживает ее от открытия счета. Правда, раньше у нее был один, но она не смогла уследить за своим балансом. Она думает, что когда счет закрыли, она была должна банку еще 12 долларов.

Карлос Марен ( Carlos Maren ), 25-летний повар, боится, что если он откроет счет в США, ему придется платить комиссии за хранение недостаточно большого количества денег или за снятие тех средств, что у него есть.

«Мой дядя иногда говорит, что это дорого… потому что если нет средств на счете, то они (банк) оштрафуют вас», - говорит Марен.

Американская Ассоциация Потребителей (Consumer Federation of America) провела исследование точек обналичивания чеков и обнаружила, что в среднем процедура обналичивания чека на сумму в $1 002 в прошлом году обходилась в $24,45. Таким образом,   рабочий платит в среднем $19,66 каждую неделю, чтобы обналичить выписанный бумажный чек на сумму $478,41.

Содержание банковского счета также может быть дорогим без разумного управления.

Неправильное регулирование баланса счета может повлечь за собой штраф в размере от $20 до $35 каждый раз при превышении лимита или возврате чека.

«Жизнь вне банковской системы может быть дорогой. Бедные платят больше, - отмечает Джон Каски ( John Caskey ), профессор экономики в Swarthmore College . – С другой стороны, если просто взять и окунуть бедняка, живущего от зарплаты до зарплаты, в банковскую систему, то это не такое уж большое дело, и хорошей услугой назвать это трудно».

Хотя не существует федерального требования для банков по предложению дешевых счетов без комиссий, некоторые из них все же предлагают такие услуги.

Доля семей, не имеющих банковского счета, в период с 1989 по 2001 годы снижалась в постепенно, а затем резко уменьшилась, сообщают представители Федеральной системы.

Банки преследуют экономические интересы, продолжая держать людей вне банковской системы – от 10 до 28 млн. человек,   зарабатывающих 510 млрд. долларов США в год – и превращая их в клиентов, которым со временем могут понадобиться займы для покупки домов, машин и других вещей.

С помощью общественных групп банки пытаются снизить страхи, выстроить доверие и научить людей разбираться в финансах. Представители банков признают, что на решение этой проблемы могут уйти годы. Более того, то, что сработает в одном городе или штате, совершенно не обязательно пригодится в другом.

Вдобавок, «вне-банковское» население постепенно распространяется. Латиноамериканцы и иммигранты переместились из традиционных мест, таких, как большие города на побережье и пограничные штаты; теперь они селятся в Теннеси, Северной Каролине и Индиане. Люди без банковских счетов также сменили место жительства.

Федеральная корпорация страхования банковских вкладов США ( FDIC ) занимается реализацией проекта, помогающего «вне-банковскому» населению влиться в финансовое течение. Финансовые организации, общественные группы и другие учреждения объединяются, чтобы предоставлять такие услуги, как доступные микро-кредиты, обналичивание чеков, сбережения и финансовое образование, а также производить денежные переводы за пределы США.

Исследование Федеральной резервной системы также выявило, что наиболее частой причиной, по которой семьи не открывают расчетные счета, является то, что они не выписывают достаточное количества чеков, чтобы этот счет имел смысл. Многие говорят, что им не нравится иметь дело с банками.

Некоторые – их точное число неизвестно – находятся в стране незаконно. Не имея удостоверения личности, к примеру, паспорта или водительского удостоверения, они не могут открыть банковский счет.