Банки приводят к одному стандарту // По стране пошли проверки условий потребительского кредитования
Вслед за "Русским стандартом" прокуратура начала проверки в других банках, работающих в сегменте экспресс-кредитования. Эксперты уверены, что в результате банки будут вынуждены отказаться от комиссий и штрафных санкций при выдаче потребительских кредитов. В конечном итоге это приведет удорожанию стоимости заимствований для самих банков и, как следствие, повышению ставок для заемщиков.
Прокуратура Омской и Астраханской областей проводит проверку законодательства о соблюдении прав граждан при потребительском кредитовании. Соответствующие сообщения размещены на официальных интернет-сайтах этих ведомств. Проверка проводится в банках--лидерах рынка потребкредитования в каждом из регионов. В Омской области, по сообщению прокуратуры, это "Хоум Кредит энд Финанс Банк", Инвестсбербанк, Русфинансбанк и Альфа-банк. Названия банков, попавших в поле зрения прокуратуры в Астраханской области, за исключением банка "Русский стандарт", не разглашаются.
В рамках ревизии прокуратура проверяет наличие в кредитных продуктах банков комиссии за ведение счета, штрафов за досрочное погашение, расхождения между реальной и заявленной стоимостью заемных средств и, наконец, факты несоблюдения письменной формы договоров. В Омской области гражданам, в отношении которых были допущены такие "нарушения", настоятельно рекомендуется обращаться в прокуратуру. В Астраханской области прокурорам поручено провести проверки, устранить выявленные нарушения, привлечь к ответственности виновных лиц и при наличии оснований решить вопрос о возбуждении уголовных дел. В Генеральной прокуратуре Ъ заявили, что не давали централизованного поручения о проверке деятельности банков и что действия региональных подразделений -- их личная инициатива.
Банки, казалось, ждали визита прокуроров. "Русфинансбанк направил в прокуратуру всю необходимую информацию и не предвидит никаких проблем, поскольку работает четко в соответствии с законодательством и следует требованиям и рекомендациям ЦБ, в том числе раскрывает эффективную ставку в кредитных договорах",-- сообщил Ъ начальник юридического департамента Русфинансбанка Владислав Колосков. Предправления ХКФ-банка Андрей Лыков сообщил то же самое, добавив, что в банке давно привыкли к регулярным проверкам региональных отделений Роспотребнадзора, "многие из которых не выявили нарушений". В Инвестсбербанке Ъ не подтвердили факт проведения проверок со стороны прокуратуры. В Альфа-банке не смогли оперативно прокомментировать ситуацию.
Сообщения прокуратуры о проведении массовых банковских проверок в Омской и Астраханской областях появились после того, как Генпрокуратура инициировала проверку лидера российского рынка потребкредитования -- банка "Русский стандарт". В рамках проверки в Генпрокуратуру для беседы был вызван владелец банка Рустам Тарико, после чего совет директоров банка принял беспрецедентное решение отказаться от дополнительных регулярных и единоразовых комиссий по всем предоставляемым кредитам и санкций за досрочное погашение (см. Ъ от 17 августа).
Действия, предпринятые "Русским стандартом" после общения с прокурорами, чиновники называют примером для подражания. Глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко, который уже год судится с банками по поводу незаконности кредитных комиссий, вчера выступил с заявлением о том, что "Русский стандарт" "может являться хорошим примером для других представителей банковского сообщества".
Банкиры уже не спорят. Внимание прокуратуры и демпинг "Русского стандарта" заставит их в кратчайшие сроки пересмотреть кредитные схемы. "Теперь очевидно, что все остальные игроки рынка розничного кредитования последуют примеру 'Русского стандарта'",-- говорит главный исполнительный директор банка "Ренессанс Кредит" Андрей Мовчан. "Когда началась история с 'Русским стандартом', мы просто пересмотрели названия своих комиссий, а теперь будем и вовсе отменять, не дожидаясь очной встречи с прокуратурами",-- говорит руководитель розничного подразделения крупного банка.
Однако действия прокуратуры не единственный стимул отказа банков от допкомиссий и санкций. "В результате действий 'Русского стандарта' программы других банков стали попросту неконкурентными",-- говорит представитель другого крупного банка. По данным самого "Русского стандарта", с момента объявления об отказе от комиссий среди заемщиков наблюдается взрывной рост интереса к кредитным продуктам банка. Так, по отдельным потребительским кредитам за последнюю неделю отмечается рост продаж в 40%, по кредитным картам активация за последнюю неделю выросла на 30%.
Впрочем, на минимальных ставках и без комиссий и штрафов банки долго продержаться не смогут, указывают эксперты. "Кредитовать под заявленные процентные ставки без комиссий никто не будет -- это безумие,-- считает вице-президент управляющей компании 'Конверс Групп' Константин Богомазов.-- Можно ужесточить подход к оценке кредитного качества заемщиков, что резко увеличит процент отказов в выдаче кредитов c сегодняшних 15%-20% до 60%". Однако это невыгодно торговым сетям, у которых резко снизятся объемы продаж.
Масштабная кампания чиновников не оставляет банкирам иного выхода, кроме повышения кредитных ставок, говорят они. Очевидно, что сейчас доходность банковского бизнеса по рисковому кредитованию пойдет на убыль. "У банков, значительная часть дохода которых состояла из допкомиссий и поступлений от штрафных санкций, прибыль резко снизится",-- говорит первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев. А это, в свою очередь, негативно отразится на показателях финансовой устойчивости и настроениях инвесторов. "Если инвесторы начнут повышать стоимость заемных ресурсов для банков, они будут вынуждены поднять кредитные ставки",-- заметил портфельный управляющий "ДВС Инвестментс" Дмитрий Дудкин.
В сложившейся ситуации участников рынка успокаивает лишь то, что пока претензии прокуратуры касаются только сегмента высокорискового кредитования. Однако банкиры опасаются, что в рамках предвыборной кампании чиновники заинтересуются и другими банковскими продуктами. Вчера в беседе с корреспондентами Ъ банкиры не сдерживались в выражениях и оценках. Однако подписываться под сказанным наотрез отказывались. "Это небезопасно, ведь если так будет продолжаться и дальше, то будет плохо всем, кроме госбанков",-- заявил Ъ руководитель крупного банка.
Светлана Ъ-Дементьева, Юлия Ъ-Чайкина
