Банки перестали получать сверхприбыль от экспресс-кредитов, предоставляемых населению. К такому выводу пришли аналитики рейтингового агентства RusRating.
По их данным, доля невозвратов по кредитам, выдаваемым в местах продаж потребительских товаров, достигла 28%. Иными словами, каждый четвертый кредит обслуживается с нарушением графика. Это означает, что никакими повышенными процентами кредитные потери не компенсируешь. Все происходит с точностью до наоборот. При появлении на рынке розничного кредитования новых игроков маржа резко сокращается. Только за первое полугодие 2006 года она снизилась более чем на 3%. "Это самый низкий уровень маржи по розничному кредитованию за всю историю развития данного рынка", - утверждают авторы исследования.
Пытаясь избежать потерь, лидеры рынка спешно меняют стратегию: они рассчитывают на "новый клондайк" банковской розницы - выдачу пластиковых кредитных карточек. С начала года объем таких кредитов увеличился на 26%. Но и здесь банкиров подстерегал неприятный сюрприз. По данным RusRating, объем просрочек по "пластиковым" кредитам за тот же срок удвоился и составляет сейчас около 14%.
«Это говорит о том, что на деле банки проводят агрессивную политику овердрафтного кредитования», - поясняет старший аналитик агентства Юлия Архипова. Заменив часть экспресс-кредитов картами, банки стремились снизить риски от сотрудничества с людьми «с улицы»: о них обычно мало что удается выяснить, и они зачастую подделывают документы из пакета, на основании которого банк выносит решение о выдаче кредита. «Для большинства банков замена одного продукта другим не изменила сути кредитования и его характера», - уверена Юлия Архипова.
По мнению председателя совета директоров коммерческого банка «Губернский» Наталии Раевской, всерьез можно принимать лишь ипотечные кредиты и автокредиты. «Мы не будем давать кредитов на тазы и чайники!» - обещает она.
Региональные банки действительно стараются кредитовать разборчиво, и процент просрочек у них существенно ниже.
Эксперты уверяют, что на фоне консервативного подхода снижение процентных ставок по кредитам будет способствовать оздоровлению рынка. Однако, например, в «Русском стандарте» категорически отрицают существование такой тенденции. Здесь вообще не верят в снижение процентов по кредитам и сами ничего подобного не обещают.
В Центробанке же по-прежнему считают, что того уровня рисков, который заставил бы финансовую власть волноваться, рынок потребительского кредитования еще не достиг.
Центробанк говорит, что «задумается», если дефолт потребкредитования вырастет до 5--6%. Между тем, по данным RusRating, около 65% общего объема просроченной задолженности приходится именно на долю банков - лидеров потребительского кредитования. А значит, даже проблемы одного-двух банков способны нанести серьезный удар по всей банковской системе.
