Копилка на три года: преимущества и недостатки долгосрочных вкладов

Кризис ликвидности на финансовых рынках заставил банки искать оборотные средства в карманах россиян. Чаще всего клиентов заманивают повышением процентных ставок по вкладам. И хотя при нынешней высокой инфляции депозиты защищают сбережения частично, хранить деньги в банке все равно надежнее и выгоднее, чем дома. Наиболее выгодные условия предлагают долгосрочные вклады (свыше трех лет). Особенно они удобны для тех, кто собирает деньги на обучение ребенка или крупную покупку.

Как пояснил заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение» Вячеслав Губкин, долгосрочные депозиты позволяют вкладчикам зафиксировать доходность своих сбережений на несколько лет вперед, застраховаться от снижения ставок. Чаще всего долгосрочные вклады ориентированы на лиц, планирующих накопить деньги на крупную покупку (автомобиль, недвижимость и т. п.), на первоначальный взнос по ипотеке. «При выборе банка, в котором вы хотели бы открыть вклад на столь внушительный срок, необходимо обращать внимание на его надежность, размер процентной ставки и удобство месторасположения и режима работы. Кроме этого нелишним будет уточнить условия выплаты процентов и наличие возможности пополнения вклада», — сообщил начальник управления депозитов и сбережений «Бинбанка» Александр Ефремов.

Сейчас многие банки значительно повысили процентные ставки по депозитам. Если несколько месяцев назад ставку по рублевым вкладам выше 10% найти весьма проблематично, то сейчас клиентам обещают ставки, опережающие прогнозируемый годовой уровень инфляции. Но следует помнить, что помимо инфляции испортить настроение вкладчику могут и фискальные органы: налог на доходы физлиц взимается, если процент по депозиту выше ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Вчера, чтобы сдержать инфляцию, ЦБ РФ поднял ставку рефинансирования на 0,25% до 10,25% годовых. Член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев считает, что Банк России может продолжить повышать ставку рефинансирования.

При открытии долгосрочного вклада необходимо внимательно проанализировать предложения выбранного вами банка. «Мало кто из клиентов может быть уверен в том, что в течение такого большого срока им не понадобится хотя бы часть размещенных денежных средств. А получить доход по ставке до востребования по прошествии более половины срока вклада будет обидно. Поэтому выгоднее разместить денежные средства во вклад с возможностью частичных снятий и получить доход — сумму, востребованную до окончания срока вклада по плавающей ставке», — считает г-н Губкин. По его мнению, в условиях нестабильности российского финансового рынка фиксация доходности своих сбережений на долгий срок может послужить как плюсом, так и минусом долгосрочных вкладов. Например, во время недавнего кризиса ликвидности банки существенно подняли ставки по вкладам, в результате чего вкладчики, открывшие к этому моменту долгосрочные депозиты, остались в проигрыше.

Каждый клиент сам для себя определяет тип вклада, который удовлетворяет его потребностям. «Большой популярностью пользуются вклады с возможностью ежемесячного начисления процентов и капитализацией, с возможностью внесения дополнительных взносов и частичного отзыва суммы вклада без потери в процентной ставке. По вкладам с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов ставка ниже, чем по вкладу с выплатой процентов в конце срока», — сообщил вице-президент «Юниаструм Банка " Дмитрий Хилько. «Слишком высокие процентные ставки по вкладам должны насторожить вкладчика, т. к. могут отражать высоко рискованную кредитную политику банка. Стоит обратить внимание на условие выплаты процентов при досрочном расторжении договора», — добавила Марина Салтовская, начальник отдела депозитных продуктов ПРБ.

Недавно на рынке появились вклады, ставка которых при пролонгации увеличивается. Есть вклады, позволяющие делать клиентам расходные операции без потери в процентах. Однако в данных продуктах существует неснижаемый остаток, ниже которого вкладчик не может осуществить расходную операцию.

Вкладчику обычно предоставляется возможность бесплатного выпуска и годового обслуживания банковской карты. Доход может зачисляться на банковский счет, на счет вклада до востребования или другой вклад (с возможностью довложений), открытый в банке. Данными денежными средствами клиент может воспользоваться в любой момент.

Как отметила г-жа Салтовская, «доверие к национальной валюте растет, и средства размещаются больше в рублевые депозиты. А вот размещать средства в нестабильных видах иностранных валют, таких как доллар, — рискованно». Президент Сбербанка Герман Греф также считает, что сейчас сбережения выгоднее хранить в рублях, чем в долларах.

Как отмечают банкиры, объем долгосрочных вкладов продолжает расти. «Можно считать, что население уже «распробовало» преимущества долгосрочного договора и будет пользоваться этим финансовым инструментом», — заключил Вячеслав Губкин.

 

Ольга ТЕРЕЩЕНКО

Источник: Московский Комсомолец