Центробанк усиливает надзор за кредитной деятельностью своих подопечных
По данным ЦБ РФ, просроченная задолженность по потребительским кредитам, выданным российскими банками, превышает 2,6 процента. Темпы роста рисков в потребительском кредитовании превышают темпы прироста активов. При этом доля потребительских кредитов в общем объеме ссудной задолженности составляет не более 18 процентов.
Банк России осуществляет постоянный мониторинг и анализ деятельности кредитных организаций с целью принятия в случае необходимости адекватных мер. В то же время пока уровень риска не оказывает существенного влияния на стабильность банковской системы. Объем рынка потребительских кредитов и его показатели не требуют применения каких-либо ограничительных мер.
Тем не менее Банк России опубликовал проект положения «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», который увеличивает размер резервирования и заставляет банки давать подлинные сведения о потребительской задолженности.
В соответствии с проектом, оценка кредитного риска осуществляется на постоянной основе. Классификация и оценка ссуды, определение размера резерва по ссуде и ссудам, сгруппированным в портфель однородных ссуд, производится так, как рекомендует проект, и определяется внутренними документами кредитной организации.
По положению на всех этапах оценки кредитного риска по ссудам кредитная организация должна учитывать вероятность наличия неактуальной, неполной и недостоверной информации о заемщике (о его финансовом положении, цели, на которую предоставлена ссуда, цели, на которую ссуда использована заемщиком, о планируемых источниках исполнения заемщиком обязательств по ссуде) и об обеспечении ссуды. В целях снижения риска использования некачественной информации для классификации ссуд и формирования резервов кредитная организация во внутренних документах определяет критерии оценки качества представляемой заемщиком информации, а также меры по получению качественной информации о заемщике, в том числе о состоянии его производственно-хозяйственной деятельности, и об обеспечении по ссуде. Использование кредитной организацией некачественной информации может свидетельствовать о недостатках системы внутреннего контроля кредитной организации и о недостатках системы управления рисками.
По ссудам, предоставленным юридическим лицам, — общая продолжительность которых не превышает 30 календарных дней, при условии, что продолжительность просроченных платежей по каждому случаю не превышает 5 календарных дней. По ссудам, предоставленным физическим лицам, — общая продолжительность которых не превышает 60 календарных дней, при условии, что продолжительность просроченных платежей по каждому случаю не превышает 30 календарных дней.
Под положительной кредитной историей заемщика, в период действия договора о предоставлении ссуды до определенного договором срока выплаты процентов и/или суммы основного долга, следует понимать положительную кредитную историю заемщика в кредитной организации — кредиторе и в других кредитных организациях за последние 180 календарных дней.
Наличие договора страхования жизни заемщика — физического лица может быть учтено при определении размера расчетного резерва, установленного для классификационной категории качества, к которой отнесена ссуда. При принятии решения о целесообразности учитывать факт страхования жизни заемщика — физического лица в целях определения размера расчетного резерва, кредитная организация должна исходить из соотношения суммы потенциальных страховых выплат с суммами расходов заемщика — физического лица, необходимых как для обслуживания долга по ссуде (основной долг и процентные платежи) в установленные договором о предоставлении ссуды сроки, так и на цели его жизнеобеспечения.
При регулировании размера сформированного резерва в случае, когда заемщику предоставлено несколько ссуд, все ссуды, предоставленные данному заемщику, следует относить к наиболее низкой из присвоенных этим ссудам категорий качества с применением максимального из определенных по ссудам данной категории качества размера расчетного резерва.
Территориальное учреждение Банка России предпринимает обоснованные и доступные меры в целях оценки качества информации о заемщике и об обеспечении ссуды, используемой кредитной организацией для классификации ссуды и определения размера резерва по ней.
В случае отказа кредитной организации предоставить исчерпывающую информацию о заемщике и об обеспечении ссуды либо в случае, если территориальное учреждение Банка России приходит к выводу о том, что используемая кредитной организацией информация для вынесения профессионального суждения о качестве ссудной задолженности и размере резерва и об обеспечении ссуды является некачественной, территориальное учреждение Банка России вправе требовать от кредитной организации изменить размер резерва.
Вопросы оценки качества ссуд и достаточности сформированных кредитными организациями резервов по ссудам могут рассматриваться Комитетом банковского надзора Банка России. По итогам рассмотрения Комитет банковского надзора Банка России может принять решение в отношении целесообразности направления кредитной организации предписания о реклассификации ссуды и изменении размера резервов по ссуде.
По оценке ЦБ, новая система не должна увеличить расходы банков, но при этом прозрачность их деятельности существенно повысится.
