Карты выгоднее вкладов
Обычная платежная карточка может стать еще и инструментом сбережений — иногда даже более доходным, чем депозит в банке.
Рублевые карты с начислением процентов на остаток собственных средств клиента предлагают далеко не все банки. Уже несколько лет их выдают Бинбанк, МКБ, «Русский стандарт» и др. В прошлом году их также стали предлагать «Траст», «Уралсиб», «Межпромбанк плюс», а несколько дней назад «Агропромкредит» предложил мультивалютную карту с начислением на остаток до 9% годовых в рублях и 5% в валюте.
Доход по таким картам начисляется раз в месяц, обычно из расчета 5-10% годовых. Зачастую банки ставят условием этого поддержание на счете некоего минимального остатка в течение всего месяца. Если в очередном месяце клиент не поддерживал требуемый остаток на карте, то ему просто не начислят доход, объясняет руководитель департамента маркетинга «Уралсиба» Михаил Воронько. Этого требования нет, к примеру, у «Траста» и «Агропромкредита».
Большинство банков начисляют доход на среднемесячный остаток по счету. А в Бинбанке проценты начисляются на наименьший остаток, зафиксированный на карте в течение календарного месяца, уточняет начальник управления депозитов Бинбанка Александр Ефремов.
Удобно и выгодно
Доходные карты всегда пользовались популярностью. Ведь, по сути, это пополняемо-отзывной вклад «до востребования» с повышенным доходом. Владельцу такой карты не нужно идти в банк за деньгами, а если потребуется вся сумма, можно снять ее без потери начисленного дохода.
«Средства на банковских счетах физического лица для расчетов с использованием карт подпадают под действие закона о страховании вкладов наравне с обычными вкладами. Страховка рассчитывается по совокупности остатков на всех вкладах и счетах клиента в данном банке (включая проценты) и выплачивается в пределах 700 000 руб. на одного вкладчика», — говорит замдиректора департамента организации страхования вкладов АСВ Александр Чумаев.
О популярности этого продукта свидетельствует статистика руководителя направления «Расчетные карты» банка «Траст» Натальи Пучковой: «Введение начисления процентов на остаток по карточному счету привело к увеличению эмиссии расчетных карт нашим банком на открытом рынке на 6,4% и росту остатков на счетах на 43,7%».
Карточный выигрыш Ставки по картам всегда ниже, чем по долгосрочным пополняемо-отзывным депозитам. С краткосрочными вкладами сейчас ситуация иная. В некоторых банках (например, Промсвязьбанке, Бинбанке) проценты по доходным картам оказались выше, чем по вкладам сроком месяц. Ефремов из Бинбанка объясняет такую тарифную политику тем, что средства на доходных картах клиенты держат в среднем несколько месяцев.
Все банки последние месяцы снижали ставки по депозитам, но тарифы по карточкам изменили не все. «С осени 2009 г. среднее снижение ставок доходных дебетовых карт крупнейших банков в рублях составило 1,5% годовых, в валюте — 0,7%, а срочных пополняемо-отзывных вкладов — 4 п. п. в рублях и 2 п. п. в валюте», — констатирует руководитель проекта «Мониторинг банковских продуктов» агентства МАРКС Полина Медведева.
Многие банки, например «Межпромбанк плюс», МКБ, «Уралсиб», «Траст», «Русский стандарт» (по дебетовым картам), еще не меняли карточные проценты. Представитель «Межпромбанк плюс» объяснил это маркетинговыми соображениями. Цель выпуска доходной карты — не нарастить пассивы, а стимулировать клиента оплачивать картой товары, не снимая всю зарплату «под ноль», объясняет Воронько. Так что ограничивать приток денег снижением ставки банку нет смысла.
Карты теряют проценты
Основной недостаток карточных вложений — банк в любой момент может изменить тарифы, включая размер дохода, даже по выпущенным картам. Это абсолютно законно: запрет на изменение ставок в одностороннем порядке распространяется только на срочные вклады, к которым доходные карты не относятся, объясняют банкиры.
На этой неделе своим правом воспользовался Промсвязьбанк, снизив проценты по «Доходной карте» на 2,5 пункта в рублях и на 1,5 п. п. в валюте (новые ставки — в таблице). Снижение распространяется и на ранее выпущенные карты, предупреждает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин. С 12 апреля по кредитным картам Classic, Gold и American Express «Русского стандарта» на средства клиента начисляется 7% годовых вместо 10%, по депозитным и зарплатным — по-прежнему 10% годовых независимо от остатка.
Шкерин объясняет снижение доходности карт общим падением ставок за последние полгода. «В случае дальнейшего снижения ставок по вкладам процент по “Сберегательной карте” будет пересмотрен», — предупреждает зампред правления «Межпромбанк плюс» Сергей Чарихов. Бинбанк уже объявил, что с 7 мая снизит на 1-2 пункта доходность карты «Универсальная». О тех же намерениях сообщил представитель МКБ.
Карту также можно потерять или забыть в банкомате, а карточные мошенники в последнее время активизировались. Но это уже другая история.
