Где и как взять кредит на образование
В ближайший понедельник начинается новый учебный год для школьников, студентов, слушателей бизнес-школ. Экономические исследования показывают: образование полезно не только для ума, но и для кошелька – вложения в учебу по доходности сравнимы с инвестициями в фондовый рынок. Было бы что вкладывать. Сегодня есть реальная возможность получить деньги на образование в банке. Как правильно выбрать такой кредит, попытались разобраться «НИ».
Россияне в массе своей уже поняли: образование – одна из основ достойной жизни человека. Без него нет ни карьеры, ни хорошей зарплаты. Поэтому, по данным опроса ВЦИОМ, более половины наших граждан справедливо полагают, что главное в воспитании детей – дать им хорошее образование. Другие исследователи успешно убеждают, что и с экономической точки зрения затраты на учебу окупаются. Зарплата человека, получившего вузовский диплом, на 55–80% выше, чем у того, кто окончил только 11 классов средней школы. Даже неполное высшее дает прибавку в 15–35%, говорится в исследовании «Заработная плата в России: эволюция и дифференциация», проведенном Высшей школой экономики (ВШЭ). Среднее профессиональное образование увеличивает зарплату в среднем на 20%.
Ежегодная отдача на вложенные в образование деньги в современной России составляет примерно 8–10% в год (за 100% принята сумма, потраченная на обучение). Много это или мало, показывает сравнение с другими инвестициями. Так, паевые инвестиционные фонды (ПИФы) в прошлом году принесли вкладчикам от 40% прибыли до 25% убытка. Золотые металлические счета в банке прибавили к вложениям 14%, а вклады в зависимости от валюты депозита уменьшились на 2–11%. Все эти цифры, естественно, учитывая инфляцию и изменения курса валют, убеждают: деньги, потраченные на учебу, дают в конечном итоге существенный доход.
Расходы окупаются
Не верить авторитетным экономистам и финансистам нет оснований, однако проведем и свои расчеты. Если отдача от полученного диплома – это 8–10% от потраченных денег ежегодно, то получается, что средний россиянин окупит затраты на учебу в вузе за 7–9 лет работы. Другими словами, доходы выпускника за этот срок сравняются со стоимостью учебы и теми деньгами, которые человек мог бы заработать, если бы трудился вместо посещения лекций. Но это если за образование платить своими «кровными». А если их нет? Или деньги нужны еще и на другие, совсем уж неотложные нужды? Тогда остается только кредит. Специалисты уверяют: в нынешних условиях не брать денег на образование в банке становится все сложнее и сложнее. Средняя стоимость года обучения в российском вузе достигла 60 тыс. руб., а в престижных столичных заведениях она превысила 200 тыс. рублей. Поэтому, по данным ВШЭ, не менее 10 тыс. студентов уже воспользовались кредитами.
Кредит, конечно, увеличивает срок окупаемости, ведь вам придется выплатить банку не только стоимость обучения, но и проценты. Скажем, если взять образовательный кредит в Сбербанке на 11 лет под 12% годовых, то окупаемость растягивается на 10–13 лет. Правда, сберовский заем, как почти все образовательные кредиты, устроен хитро: из этих 11 лет первые 6 вы учитесь и ничего не платите (кроме 10-процентного первоначального взноса), а затем выплачивает всю сумму в течение оставшихся 5 лет.
Ставки и сроки
Большинство образовательных кредитов устроено одинаково. Вы поступаете в вуз и с договором об обучении идете в банк. Также необходимо привести с собой поручителя, а иногда предоставить в залог недвижимость (особенно при крупных займах). Скорее всего, банк потребует регистрацию по месту обучения и гражданство РФ, иногда – первый взнос. Если студенту меньше 18 лет, то требуется нотариально заверенное согласие родителей.
Не все финансово-кредитные организации будут работать с нужным учебным заведением. Так, Сбербанк одалживает на обучение практически во всех вузах, техникумах и колледжах. Банк «Союз» работает с 21 вузом (в том числе МГУ, СПбГУ, ВШЭ, Сибирский федеральный университет), а «Русский стандарт» – только с Российской экономической школой. Некоторые банки специализируются исключительно на поствузовском обучении MBA. Ставки, валюта и условия тоже сильно отличаются.
В столице довольно широкий выбор – можно выиграть на ставке, но, например, столкнуться с более жесткими требованиями к заемщику или поручителям. Например, уже упоминавшийся Сбер выдает займы под 12% и требует первоначальный взнос. Ставка по различным программам Первого Чешско-Российского банка колеблется от 11 до 16%, а банк «Союз» готов выдать деньги под 10% годовых в долларах. В некоторых банках есть дополнительные комиссии – за открытие счета, досрочное погашение.
После получения кредита вы можете на весь срок обучения счастливо забыть о денежных проблемах. Необходимо только приносить в банк справки о том, что вы успешно сдали сессию. После этого банк произведет оплату следующего семестра. Как правило, сразу после окончания вуза наступает время расплаты. Различаются сроки (включая время обучения), в течение которых вам надо будет погасить кредит. К примеру, у Сбербанка он составляет 11 лет, а у «Союза» – время обучения, умноженное на 3.
Помогут накопить
Банковский кредит идеален, когда деньги на образование нужны срочно. Его недостатки – необходимость выплачивать проценты и сравнительно большой первоначальный взнос. Если ваш ребенок отправится в вуз, скажем, лет через десять, то имеет смысл начать копить на диплом уже сегодня. Многие управляющие компании предлагают россиянам специальные программы – сравнительно небольшая сумма распределяется по нескольким ПИФам, а затем накопления растут. Кроме того, вы можете постепенно пополнять их на небольшую величину. В итоге через 5–10 лет накопится солидная сумма, которая поможет или полностью оплатить образование ребенка, или значительно сократить величину кредита.
Например, УК «Агана» предлагает инвестиционную программу «Образование детям»: вложенные деньги делятся между облигационным ПИФом (40%), индексным (30%) и ПИФом акций второго эшелона (30%). Минимальный объем инвестирования в один ПИФ в «Агане» – 3 тыс. руб. Похожий вариант накоплений на образование ребенка предлагает УК «ВТБ Управление активами». Например, при ежемесячном доходе семьи из трех человек в 90 тыс. руб. проблему может решить перечисление 10 тыс. руб. каждый месяц в течение 5 лет в три ПИФа – облигаций, акций и акций компаний с государственным участием.
Очевидны достоинства таких программ – не вы платите проценты банку, а УК начисляет их вам. Вдобавок малые суммы взносов, возможность при необходимости изъять средства и потратить их на другие цели. Увы, есть одна существенная оговорка – доходность в ПИФах не гарантируется, и в принципе вы можете потерять деньги. Правда, практика свидетельствует, что в долговременной перспективе рынок все же растет. С другой стороны, мир только что вошел в финансовый кризис и как он отразится на рынке акций и котировках ПИФов, сказать трудно.
Страховка от учебы
Накопительное страхование – финансовый инструмент, который объединяет достоинства кредитов и ПИФов. Недостаток у него, по сути, один – заботиться об образовании ребенка нужно загодя. Сразу несколько компаний предлагают типовую страховую программу «Образование без границ». Ее суть лучше понять на следующем упрощенном примере.
Допустим, женщина 35 лет хотела бы в будущем обеспечить своему ребенку образование в Кембриджском университете в Англии. Стоимость обучения составляет там 66 тыс. евро за три года (то есть 22 тыс. в год). Ее сыну сейчас 6 лет, следовательно, до поступления в вуз осталось 10 лет. После заключения договора маме придется перечислять страховой компании по 550 евро каждый месяц в течение 10 лет. Плюс ежегодно на счет гарантированно начисляется 3% к текущей сумме. В итоге к моменту поступления накопится не 66 тыс. евро, а 78 тыс. Каждый год студент будет получать от страховой компании 22 тыс. на оплату учебы и еще 4 тыс. на проживание, питание и прочие расходы. Это еще один плюс по сравнению с кредитом, который возмещает расходы только на обучение.
Центр Кредитования предлагает образовательные кредитные программы на среднее, первое и второе высшее образование, аспирантуру, магистратуру, курсы повышения квалификации, специализированные курсы (языковые, подготовительные), каникулярные программы в России и за рубежом, получение диплома МВА.
Возможна оплата до 90% стоимости обучения. Сумма кредита от 40 500 до 1 350 000 рублей (эквивалент в долларах США, евро). Срок – от 6 месяцев до 6 лет, ставка – от 10% до 16% годовых. Распространенное условие – льготный период на время обучения, в течение которого выплачиваются только проценты по кредиту.
Александр Бобровский, Генеральный директор ООО «Финансово-Страховой Брокер»: «Учитывая разнообразие программ, мы готовы помочь клиенту подобрать оптимальный кредит с учетом его персональных данных и условий обучения. Альтернативой специализированного кредита на обучение может стать нецелевой потребительский кредит».
