ФАС обостряет контроль за банками
Дополнительные комиссии банков при розничном кредитовании продолжают привлекать внимание регуляторов. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) предъявила Сбербанку претензии по форме уплаты комиссий за выдачу кредита — за счет кредитных же средств. По словам участников рынка, такая практика является достаточно распространенной и уже вызывала нарекания Банка России.
Претензии антимонопольной службы о дополнительных комиссиях были предъявлены Сбербанку в Ярославской области. О возбуждении дела в отношении Северного филиала Сбербанка Ярославское УФАС сообщило на официальном сайте. В отличие от претензий Роспотребнадзора, который настаивает на незаконности взимания комиссий в принципе, нарекания ФАС вызвал не столько сам факт, сколько форма взимания единовременной комиссии за выдачу кредита — она вычиталась банком из суммы выдаваемого заемщику кредита. До сих пор к таким тонкостям, как форма взимания комиссий, ни ФАС, ни Роспотребнадзор, наиболее активно взаимодействующие с банками по вопросу допкомиссий, пристального внимания не проявляли.
"Данный платеж вносится за счет денежных средств, предоставляемых гражданину согласно кредитному договору, и составляет 4% от всей суммы займа,— говорится в сообщении УФАС.— Взимание банком такого платежа фактически уменьшает размер выдаваемого кредита на 4%, а банк при этом взыскивает проценты с заемщика за использование банковских средств в сумме, которая обозначена в кредитном договоре". Действия Сбербанка могут нанести физическому лицу необоснованный материальный ущерб (пожаловавшийся в ФАС заемщик уплатил таким образом 12 тыс. руб. с кредита на 300 тыс. руб.), сделало вывод антимонопольное ведомство и возбудило дело в отношении банка за злоупотребление доминирующим положением на рынке кредитования физлиц в регионе.
В Сбербанке в ответ указывают, что с 19 апреля комиссии были отменены по всем розничным кредитам во всех регионах: претензии антимонопольного ведомства касаются кредита, выданного еще на старых условиях, сейчас розничных кредитных продуктов с комиссиями у банка нет.
Но проблема, на которую обратила внимание антимонопольная служба, актуальна. У многих банков, в том числе крупнейших, есть разовые комиссии за выдачу кредита, говорит директор департамента банковского аудита ФБК Алексей Терехов. Причем, как показал обзвон call-центров банков из Топ-10, в ряде случаев форма их взимания точно такая же, как была в Сбербанке,— из суммы выдаваемого кредита. По кредитам наличными разовые комиссии за выдачу из суммы выдаваемого кредита взимают ВТБ 24, Альфа-банк, Райффайзенбанк (у него возможна уплата комиссии как из собственных средств клиента, так и из суммы кредита). "Поскольку доход, который получает банк от включения комиссии в тело кредита, незначителен, такая форма взимания комиссии — вопрос удобства клиента, которому не приходится дополнительно выстаивать очередь в кассу, если кредит выдается, например, на карту",— пояснил член правления ВТБ 24 Георгий Горшков. Технологическим и логистическим удобством объяснили такую практику взимания комиссий и в ОТП-банке. В Альфа-банке отказались пояснить, чем обусловлен именно такой способ взимания комиссий.
Удобство для клиентов от взимания комиссий из суммы кредита не лишает претензии ФАС оснований, считают юристы. "Если уж банк взимает такую комиссию, то у заемщика должна быть возможность выбора — заплатить ее из кредитных или собственных средств",— говорит руководитель банковской практики "Пепеляев групп" Лидия Горшкова. "Эта ситуация больше интересна даже не для антимонопольного ведомства, а для непосредственного регулятора — Банка России",— указывает зампред правления банка "Уралсиб" Илья Филатов. "Со стороны ЦБ такие действия в определенных случаях могут быть классифицированы как формирование банком капитала за счет активов ненадлежащего качества",— отмечает зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк. "Фактически банк зачисляет себе в комиссионный доход (который впоследствии в виде части прибыли учитывается в составе собственных средств) не реальный доход, полученный от заемщика, а мифический, сформированный отвлечением собственных средств, которые необязательно вернутся",— поясняет Алексей Терехов. Комментарий ЦБ вчера получить не удалось.
В ЦБ о проблеме знают, но банки могут легко маскировать взимание комиссий за счет кредитных средств, проводя выдачу кредита через кассу, указывает представитель банка из Топ-50. "Доказать это можно было бы при наличии жалоб клиентов, поэтому внимание к ситуации со стороны других регуляторов, более плотно общающихся с банковскими заемщиками, будет способствовать исправлению ситуации",— считает он.
