Банки порежут и продадут народу

Через неделю, 16 марта, состоится обсуждение доклада «Структурная модернизация финансовой системы» с банковским сообществом и ведом­ствами. По оценке авторов доклада, для России оптимальное количе­ство банков составляет 220—280, при этом адекватный минимальный капитал банка оценивается в 2 млрд руб. Необходимо также привлечь население при проведении банковских IPO через мощные специализированные сети, например Сбербанка или «Почты России».

Доклад для президента России Дмитрия Медведева написан под руководством предправления Института современного развития Игоря Юргенса и президента Банка Москвы Андрея Бородина. На обсуждение приглашены порядка ста участников из банковского сообщества, а также из заинтересованных ведомств, в том числе и представители администрации президента.

Помимо макроэкономических показателей российской экономики в докладе предлагается ряд мер по модернизации банковской системы. Так, предлагается для крупнейших банков применять специальное банковское регулирование. Сейчас ко всем банкам применяется равный подход с точки зрения пруденциальных норм, но де-факто к крупнейшим банкам зачастую предъявляются более мягкие требования. «Неоднократно Банк России снисходительно смотрел на нарушение норматива достаточности капитала Газпромбанка и не принимал во внимание потенциальные угрозы для других крупных банков», — отмечается в документе. В то же время системо­образующие банки являются источниками рисков для всего сектора, к ним следует предъявлять более высокие пруденциальные требования и уделять большее внимание, чем ко всем остальным.

Для предотвращения негативных последствий цикличного развития экономики предлагается ряд контрциклических мер для крупнейших банков, в частности формирование «условного гибридного капитала». Предполагается, что условный такой капитал будет привлекаться в период экономического подъема, стоимость его привлечения по сравнению с рецессией будет невелика: «Отече­ственные банки могут выпустить долгосрочные гибридные долговые обязательства, которые при наступлении страхового случая конвертируются в обыкновенные акции».

По подсчетам авторов доклада, исходя из существующих международных закономерностей оптимальное число банков в России должно составлять 220—280. На первые две сотни банков приходится около 94% совокупных активов сектора, «остальные игроки незначимы с макроэкономической точки зрения». Без административного принуждения число банков к 2020 году сократится до 600.

Президент ассоциации региональных банков «Россия» Анатолий Аксаков считает, что количество банков должно определяться рыночным путем: «Установление минимального уровня капитала банков не имеет ничего общего со стабильностью финансовой системы. Lehman Brothers был немаленьким банком, да и «КИТ Финанс» тоже. Страна большая, у нас есть много депрессивных регионов, в которых крупные банки не хотят работать. Эти регионы покрывают именно небольшие региональные банки». Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян говорит о том, что количество банков должно определяться спросом: «В условиях дефицита банковских услуг, их недоступности и низкого уровня конкуренции смешно оправдывать сокращение банков».

В докладе подчеркивается, что региональные банки не в состоянии нарастить собственный капитал до уровня, соответствующего потребностям ведущих российских предприятий (по подсчетам авторов, он составляет 2 млрд руб.). Рациональный путь их сохранения состоит в выделении специального класса региональных банков (наделение их особым правовым статусом). Авторы доклада говорят о необходимости сформировать многоуровневую банковскую систему. После Банка России второй уровень могут составлять федеральные банки с генеральной лицензией и собственным капиталом не менее 2 млрд руб. Они смогут проводить весь перечень банковских операций, действовать на территории всей страны и иметь выход на зарубежные финансовые рынки. В отдельные группы (кластеры) банков должны быть выделены организации, работающие на уровне федеральных округов, субъектов Федерации и населенных пунктов (городов).

Гарегин Тосунян поддержал идею выделения особого статуса для региональных банков. «Еще несколько месяцев назад в нашем докладе по модернизации банковской системы мы также предложили создать особый статус для локальных банков. По нашему предложению такие банки будут ограничены в работе территориально, с другой стороны, к ним будут применяться более мягкие меры регулирования», — рассказал г-н Тосунян.

В докладе говорится о необходимости привлечения населения для увеличения доли внутренних финансовых ресурсов в экономике. Опыт прошедших «народных IPO» показал, что существующие мощности сетей размещения ценных бумаг явно недостаточны (от участия в покупке акций оказалась отсеченной значительная доля населения). Для IPO необходимо создание мощных специализированных сетей размещения ценных бумаг, а инвестиционные банки не способны создать их самостоятельно без помощи государства. Такие сети могут создаваться на основе региональных сетей Сбербанка (или других банков с госучастием), отделений «Почты России», а также сети электронных пунктов оплаты услуг.

В то же время предлагается создать национальную компенсационную систему (фонд) для защиты от неправомерного лишения граждан активов и банкротства. Сумма убытков граждан, которая может быть возмещена, должна быть сопоставима с размерами возмещения при страховании банковских вкладов.