Хорошие заемщики перетекают в госбанки
Во время падения спроса на ипотечные кредиты банки все активнее возрождают свернутые в начале кризиса программы рефинансирования ипотечных кредитов, выданных сторонними банками.
Рефинансировать кредиты по более низким ставкам, чем они были выданы, могут почти исключительно госбанки, в которые в результате переходят хорошие заемщики банков коммерческих, отмечают эксперты.
Вчера ВТБ 24 объявил о возобновлении программы рефинансирования ипотечных кредитов сторонних банков, приостановленной в октябре прошлого года в связи с кризисом. Для рефинансирования кредитов на приобретение квартиры действует базовая ставка от 14,1-15,6% годовых в рублях и от 9,6-12,35% в валюте, для нецелевых кредитов, предоставленных под залог квартиры от 17,65-18,9% годовых в рублях и от 12,1-14,6% в валюте.
В октябре прошлого года большинство коммерческих банков свернули программы рефинансирования ипотеки. "Если в конце 2007 года на рынке было около 10 игроков рефинансировавших ипотеку, то в итоге из коммерческих банков остался только наш банк",— говорит директор по работе с финансовыми институтами банка "ДельтаКредит" Вадим Пахаленко. Нишу рефинансирования ипотеки, выданной другими банками, заняли госбанки. Сегодня кроме ВТБ 24 программы рефинансирования "чужой" ипотеки есть в Сбербанке, ГПБ-ипотека, Банке Москвы, Россельхозбанке.
Спрос на рефинансирование ипотечных кредитов среди граждан сохраняется, отмечают эксперты. "10-15% наших клиентов заинтересованы в рефинансировании ипотеки, — говорит гендиректор компании New Building Investment Сергей Бессонов.— В основном это люди взявшие ипотеку в валюте и те кто, брал ее в течение кризиса по высоким ставкам".
Этот спрос удовлетворяется в основном госбанками. Коммерческие банки не могут соревноваться с банками с госучастием по величине ставок. Банки с госучастием, к которым относятся Газпромбанк и Банк Москвы имеют инвестиционный кредитный рейтинг, определяющийся кредитным рейтингом Российской Федерации, отмечает гендиректор ЦЭА "Интерфакс" Михаил Матовников. Частные банки имеют в основном спекулятивные кредитные рейтинги, и стоимость фондирования на для них как минимум на 2 процентных пункта выше, добавляет он. По словам аналитика "Ренессанс капитал" Максима Раскоснова, самая низкая стоимость фондирования сегодня у Сбербанка, средняя стоимость пассивов для него 4-5%, в то время как для коммерческих банков — 7-9%. "Наше ценообразование, в том числе стоимость привлекаемых ресурсов и оценка рисков не позволяют нам конкурировать по ставкам с госбанками, — признает заместитель руководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Илья Зибарев.— Рефинансирование кредита интересно заемщику лишь в том случае если банк может предложить ставку существенно ниже, чем по уже имеющемуся кредиту, а у коммерческих банков пока такой возможности нет".
В результате госбанки получают возможность нарастить ипотечные портфели даже в условиях низкого спроса на ипотеку, причем за счет хороших заемщиков, отмечают эксперты. По предварительным прогнозам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, в 2009 году объем выданных ипотечных кредитов составил около 138 млрд руб., что в 4,5 раз меньше уровня 2008 года. Предлагая выгодные условия рефинансирования, госбанки получают возможность нарастить портфель за счет хороших заемщиков коммерческих банков, оплачивающих в настоящее время кредиты, взятые в кризис по высоким ставкам или валютные кредиты, полагает Сергей Бессонов. Коммерческие банки, напротив, рискуют потерять хороших клиентов, добавляет он. Рефинансируя кредиты других банков, банк получает заемщика, который, как правило, понимает, что такое долгосрочный кредит и знает, что такое платежная дисциплина, соглашается вице-президент ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц.
