Плюсы и минусы вкладов на долгий срок с повышенными процентами
На этой неделе нижегородский банк «Эллипс» повысил ставку по вкладу «Детский» до 17,5% годовых. Его можно открыть на ребенка в возрасте до 14 лет на шесть лет. Осенью новосибирский «Урса банк» вводил 10-летний вклад под 17% годовых. Ставка не меняется в течение всего срока действия договора.
На первый взгляд весьма соблазнительно. Вкладчики прежде всего смотрят на номинальную ставку, отмечает директор департамента маркетинга Русь-банка Дмитрий Юрцвайг.
Правда, за столь высокие проценты приходится расплачиваться. Прежде всего тем, что расстаться с деньгами придется надолго. Если вкладчик захочет вернуть деньги до окончания срока вклада, он получит проценты лишь по ставке «до востребования».
Выгода от высокой ставки отчасти обманчива. За шесть лет доход вкладчика составит 105%. Правда, с процентов, превышающих ставку рефинансирования (сейчас 10,25% годовых), придется заплатить налог на доход по ставке 35%. В итоге чистый доход за шесть лет составит 89,8%.
Это меньше, чем за те же шесть лет принес бы годовой депозит со ставкой 13%, если каждый год все деньги, включая проценты, снова размещать на депозит. В таком случае через шесть лет набежит 108%, а налог будет меньше. Вклад со ставкой 12% годовых и ежемесячной капитализацией процентов за шесть лет принесет примерно столько же, а чистый доход инвестора после налогов составит 97%.
Такие ставки сейчас вполне реальны. Например, ставка по трехлетнему вкладу «Пенсионный» банка «Траст» с ежемесячной капитализацией процентов — 11,5% годовых.
Но какой будет ставка, когда придет время очередной пролонгации, неизвестно. Возможно, через год-два шторм на финансовом рынке стихнет и ставки снизятся.
Постоянство ставки на весь срок вклада — главный плюс длинных депозитов.
Чтобы полностью обезопасить вклад, необходимо, чтобы к концу срока вместе с начисленными процентами он составлял не более 100 000 руб. Свыше этой суммы выплачивается 90% вклада, но не более 400 000 руб.
По сложившейся практике при отзыве у банка лицензии все обязательства считаются наступившими, говорит заместитель директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, значит, временная администрация банка должна начислить на вклады проценты пропорционально сроку. Даже если проценты должны быть выплачены в конце пятилетнего вклада, а прошло только 2,5 года, вкладчику будет начислен доход за этот срок и выплачен в рамках закона о страховании вкладов.
