Ипотека ожила

Банки постепенно увеличивают объемы ипотечного кредитования. Согласно отчету, опубликованному ЦБ, в июне банкиры выдали около 10 тысяч рублевых ипотечных кредитов. В весенние месяцы стабильно оформляли примерно по 8 тыс. рублевых ипотек. Это практически вдвое выше показателей начала года, хотя и не идет ни в какое сравнение с цифрами 2008-го, когда, даже с учетом кризисных осенних месяцев, банки выдали почти 327 тыс. рублевых ипотечных кредитов, то есть около 27 тыс. кредитов в месяц. Валютную ипотеку население практически не оформляет - за полугодие выдано только 704 кредита.

Прирост ипотечного кредитования идет по всем федеральным округам. Наиболее значительно (для этого года) объемы ипотеки выросли в Центральном, Приволжском, Уральском и Сибирском округах. Охотнее всего банкиры оформляют ипотеку в Москве и Подмосковье, где за первое полугодие 2009 г. соответственно выдано 2714 и 991 ипотечный кредит.

Согласно отчету Центробанка сегодня выдают ипотеку все пять крупнейших федеральных банков: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и Банк Москвы. Эта пятерка дает основной прирост ипотеки в стране, оформив за полугодие более 29 тыс. кредитов (в июне более 6 тыс. кредитов). Из следующих 15 крупнейших банков ипотеку выдают 14. Их доля в этом году - чуть более 8 тыс. кредитов (около 1400 кредитов в месяц). Такая ситуация в первой двадцатке. Следующая тридцатка практически свернула ипотечное кредитование, оформив с начала года только 868 кредитов. Совершенно иная картина в стане "средних" банков. Структуры, занимающие места в табеле о рангах с 51 по 200 сейчас вернулись в ипотеку, за июнь вдвое увеличив число выданных ипотечных кредитов с 1435 до 3869.

Любопытная картина складывается со стоимостью ипотеки. В среднем по стране средняя ставка рублевого ипотечного кредита все последние месяцы держится на уровне 14,6% годовых. Стоимость валютной ипотеки упала за апрель-июнь с 13,9 до 13,4%. Наименьшая средневзвешенная ставка рублевого ипотечного кредита - 12,2% зафиксирована в Забайкальском крае. Под 13,1% в среднем получают ипотеку в Вологодской области, под 13,7% - в Иркутской области и Адыгее. В Москве ставка рублевой ипотеки в среднем - 14,5%, в Подмосковье - 14,7%, в Петербурге - 14,9%.

Ипотечный кредит сейчас оформляется в среднем на 16,5 года. В столицах срок кредитования меньше, в регионах - больше. Так, в Москве ипотека в среднем оформляется на 13,5 года, в Петербурге - на 15,5 года. Во многих регионах стандартный срок кредитования - 16-19 лет. Валютная ипотека еще короче. В среднем она оформляется на 10 лет. Жители Петербурга рискуют брать валютную ипотеку на 6 лет, Подмосковья - на 16 лет.

"Стало очевидно, что ипотека в стране сохранится, но перестанет быть мечтой многих", - говорят эксперты. Так, если в середине 2008 года качественным клиентом считался наемный менеджер с доходом от 25 000 руб., то сейчас банки требуют от заемщика доход в размере не менее 40 тыс. руб. Ужесточились и другие требования. Если раньше ежемесячный платеж по ипотечному кредиту мог составлять до половины дохода заемщика, то теперь банки хотят, чтобы он не превышал трети дохода. И чтобы получить кредит, сегодня надо внести не менее 30-40% собственных средств.

Новые условия по ипотеке обусловили существенные изменения профиля заемщика - с рынка почти полностью ушли наемные сотрудники с доходом 25-30 тысяч рублей в месяц (год назад таких было 10%). Стало очевидно, что клиент без первоначального взноса, высокого соотношения параметров платеж/доход, белого дохода на ипотеку теперь рассчитывать не может. Однако сужение предложения привело к стимуляции спроса в категории клиентов с более высоким доходом. На смену заемщикам в возрасте 20-30 лет с доходом 1000 долларов пришли более надежные в финансовом отношении клиенты, зарабатывающие более 3000 долларов, готовые отдавать ипотеку не за 20 лет, а за пять. Средний возраст заемщика также существенно увеличился. Выросла доля предпринимателей.

То есть даже в сегодняшних сложных условиях ипотека находит своего клиента. По мнению экспертов, спрос на ипотеку остается достаточным высоким из-за существенного снижения цен на недвижимость. Поэтому и беспрецедентно высокие ипотечные ставки сегодня не пугают заемщиков. "Нынешняя ситуация на рынке ипотечного кредитования противоречива - с одной стороны, банки не торопятся возвращаться в ипотеку, считая этот продукт рискованным, с другой стороны - потенциальные заемщики готовы брать ипотеку даже на сегодняшних драконовских условиях", - отмечают эксперты.