Управу на банки нашло управление Роспотребнадзора по Свердловской области
Управу на банки, маскирующие огромные ставки по потребительским кредитам комиссиями за ведение ссудных счетов, неожиданно нашло управление Роспотребнадзора по Свердловской области. Оно сочло, что эта платная услуга навязывается потребителям, предписало филиалу “Хоум Кредит энд Финанс Банка” (ХКФБ) изменить договор и отразило в суде попытки банка оспорить постановление. Если другие теруправления Роспотребнадзора поддержат почин екатеринбургских коллег, рынок потребкредитов изменится до неузнаваемости.
Комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафы за досрочное погашение кредита и другие условия выдаваемых в магазинах “кредитов за 15 минут” увеличивают реальную ставку с декларируемых 10-15% до 45-60% годовых. Например, “Русский стандарт” в проспекте своих еврооблигаций указал, что эффективная ставка по выданным им кредитам в 2005 г. снизилась на 11 процентных пунктов до 55,1% годовых, а в 2002 г. составляла 98,5%. Это компенсирует банкам большую долю невозвращенных займов, но вызывает ярость заемщиков, которые чувствуют себя обманутыми — ведь поборы часто указываются в договорах мелким шрифтом или маскируются в многочисленных дополнительных условиях. “Представьте, что прачечная рекламирует стирку рубашек за 3 руб., но когда вы приходите туда, то узнаете, что за сдачу в стирку вам придется заплатить еще 500 руб. Именно это и делают банки”, — говорит управляющий партнер компании “Вегас-Лекс” Альберт Еганян.
Число таких “обманутых” клиентов растет вместе с рынком потребкредитования, и проблема привлекла внимание чиновников. В 2004 г. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) изучила условия кредитования примерно в 100 банках и выявила, что реальные процентные ставки значительно выше декларируемых. Спустя год ФАС вместе с ЦБ выпустили рекомендации банкам по раскрытию условий кредитования граждан. Недавно ФАС стала вести список банков, которые следуют этим рекомендация,- сейчас в нем 85 банков, но ХКФБ там нет.
Но ни белые списки, ни грозные высказывания не заставили банки декларировать реальную ставку — она по-прежнему складывается из нескольких частей. Но решение нашлось. Сделали это не ЦБ или ФАС, а свердловское управление Роспотребнадзора.
В прошлом году оно получило несколько жалоб на местный филиал ХКФБ, одного из лидеров рынка потребкредитования (по оценке самого банка — 27% рынка товарных кредитов; на 1 января он ссудил физлицам 24,5 млрд руб.), рассказала “Ведомостям” сотрудник территориального управления Роспотребнадзора по Свердловской области Елена Богачева. Роспотребнадзор выяснил, что ХКФБ выдавал кредиты только при условии открытия гражданами счета, за ведение которых берется отдельная плата. В некоторых случаях она превышала сумму процентов по кредиту, говорит Богачева. Кроме того, Роспотребнадзор счел незаконной комиссию за досрочное погашение кредита и штраф за просроченную задолженность. Чиновники вынесли ХКФБ предписание об устранении нарушений.
Попытки банка обжаловать постановление не увенчались успехом: он проиграл дело в трех инстанциях, рассказывает Богачева. В результате Федеральный арбитражный суд уральского округа признал требования теруправления Роспотребнадзора законными, и теперь “Хоум Кредит” должен изменить кредитный договор и заплатить штраф в 20 000 руб.
Представитель ХКФБ подтвердил эту информацию. В сообщении пресс-службы банка претензии ведомства названы “необоснованными”, а предписание — “выданным с существенными нарушениями законодательства”. Банк подал заявление в арбитраж Свердловской области о признании предписания незаконным. Рассмотрение дела отложено на 10 октября.
Вмешательство Роспотребнадзора может изменить рынок потребкредитования. “Аналогичные претензии могут быть предъявлены Роспотребнадзором и к другим банкам, работающим по той же схеме”, — говорится в заявлении ХКФБ. Еганян называет победу Роспотребнадзора в кассационном суде “предварительным диагнозом для банков по всей России”: “Если еще и Высший арбитражный суд выскажется в этом же ключе, то диагноз станет окончательным”. Он вполне реален. Адвокат коллегии адвокатов “Легис групп” Максим Домбровицкий считает решение Уральского суда “абсолютно законным”. Банк должен открыть и вести ссудный счет, говорит партнер юрфирмы “Добронравов и партнеры” Юрий Добронравов, но брать за это комиссию, по его мнению, значит навязывать клиенту эту услугу. Теперь ХКФБ должен изменить договор, иначе его клиенты смогут с ним судиться, ссылаясь на решения свердловских судей, говорит он.
В ФАС торжествуют, ведь у самой службы, сетует замруководителя ФАС Андрей Кашеваров, пока нет полномочий возбудить дело по жалобам граждан: “Для возбуждения дела против банка нам необходимо обращение банков-конкурентов, которые считают свои интересы ущемленными”. Если Роспотребнадзору удастся доказать свою правоту в суде, это пойдет на пользу отношениям между банками и заемщиками, уверен Кашеваров. Получить комментарии ЦБ не удалось.
“Сейчас создается прецедент, — говорит вице-президент Ханты-Мансийского банка Владимир Мехряков. — Если банкам запретят взимать комиссию за ведение ссудного счета, это заморозит рынок потребкредитов, поскольку это делают все банки”. Претензии Роспотребнадзора касаются “распространенной банковской практики”, подтверждает начальник отдела юридического сопровождения потребительских кредитов Инвестсбербанка Мария Лысенко. Впрочем, банки придумают другой вид комиссии, предупреждает старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашев: они потеряют в доходности, и ничего другого им не останется. Предправления Международного Московского Банка Илкка Салонен считает возможной альтернативой кредитные карты.
