Популярность депозитов в России продолжает падать, но доля крупных вкладов при этом растет
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выпустило «Обзор рынка вкладов граждан за первое полугодие 2006 года». Основными изменениями прошедшего полугодия авторы называют стабилизацию доли Сбербанка, рост остатков на счетах до востребования, существенное снижение доли валютных депозитов и увеличение продаж наличной валюты в обменных пунктах.
Кроме того, продолжается многолетняя тенденция снижения темпов роста вкладов. «Если за 2005 года прирост был 36-38%, то за первую половину 2006 – всего 13,6%», – подтверждает аналитик ИК «Брокеркредитсервис» Денис Мухин. По мнению экспертов АСВ, причина тому – «активное развитие потребительского кредитования, приводящее к уменьшению стимулов к накоплению со стороны населения, рост популярности инвестирования в инструменты фондового рынка, а также исчерпание запасов так называемых «матрасных» сбережений».
Меньше вкладов открывают в крупных банках – их доля на рынке снижается.
«Наблюдается тенденция сокращения доли 30 крупнейших по объему вкладов населения банков. В I полугодии текущего года она даже несколько усилилась (если за весь 2005 год их доля снизилась на 1,1 процентный пункт до 79,4%, то в I полугодии 2006 года – уже на 0,8 процентных пункта до 78,6%)», – отмечают в АСВ. Теперь клиенты больше интересуются мелкими и средними банками. Одной из причин этого стала система страхования вкладов и последовательное увеличение страховой суммы, считают эксперты. А может быть, крупные банки теряют интерес к вкладчикам. «Банки, имеющие хороший рейтинг и государственное участие, могут получить доступ к кредитам за рубежом или выпустить ценные бумаги. Вклады населения для них – не самый дешевый способ получить деньги. Тогда как для мелких и средних банков вклады – стратегически важный вопрос», – объясняет Мухин
Несмотря на общее снижение популярности депозитов, растет число крупных вкладов. Так, в прошедшем полугодии абсолютное число вкладов выше 100 тысяч рублей увеличилось на 15,7%, тогда как за II полугодие 2005 года – только на 3%. Это можно объяснить увеличением максимальной суммы, которую АСВ обязано возвратить гражданам в случае банкротства банка: раньше 100% возврату подлежали вклады до 100 тысяч рублей, теперь – до 190 тысяч.
Интересно, что, хотя количество вкладов, превышающих 300 тысяч рублей, относительно невелико, их сумма растет. Такие депозиты составили 43,2% от общей суммы вкладов или 1 345,3 миллиард рублей. «Удивительно, ведь такая сумма не покрывается страхованием, – говорит Мухин. – Можно было бы разбить на несколько депозитов».
По всей видимости, люди с такими вложениями «в случае чего» рассчитывают только на себя, а не на гарантии государства. Фондовый рынок у них также не вызывает доверия. В 2006 году многие сильно «обожглись» на ПИФах, приобретя паи в апреле на пике рынка и получив крайне низкую доходность после майского падения, говорят эксперты.
«Людей заботит, как сохранить, а не приумножить эти суммы», – считает Мухин.
Но все же, выбирая банк, крупные клиенты отдают предпочтения солидным организациям. «В крупнейших игроках розничного рынка, помимо Сбербанка, – банках с объемом вкладов более 10 миллиардов рублей – преобладают крупные вклады, – отмечено в обзоре. – В таких банках вклады до 200 тысяч рублей составляют лишь 26,7% суммы депозитов, что является минимальным уровнем по сравнению с другими группами банков». Видимо, привлекают туда крупных клиентов особенные условия. «Во многих банках процентная ставка увеличивается пропорционально размеру вклада, – замечает директор центра макроэкономических исследований БДО «Юникон» Елена Матросова. – К тому же ряд банков предлагают вклады на условиях неснижаемого остатка и объемом средств на вкладе можно маневрировать». Это удобно для тех, кто таким образом копит деньги на покупку квартиры или на другие крупные траты.
«Обеспеченные люди предпочитают диверсифицировать свои накопления. Определенную часть, которую они решили оставить в денежном инструменте, они предпочтут разместить в банке с соответствующим сервисом», – замечает Матросова.
