ЦБ надоело упрашивать банки играть по-честному
Если раньше главный регулятор возлагал надежду на специальные рекомендации по раскрытию банками информации об условиях кредитования, то теперь Центробанк собирается говорить об этом с позиции закона. Как заявил на днях заместитель председателя ЦБ Геннадий Меликьян, очень скоро банкам придется раскрывать в договорах все условия выдачи потребительских кредитов. И делать это придется всем финансово-кредитным структурам, работающим с частными заемщиками, а не только «белым и пушистым» банкам, добровольно взявшим на себя обязательства по выполнению совместных рекомендаций ЦБ РФ и Федеральной антимонопольной службы.
Такой поворот событий может показаться неожиданным, если учесть, что к моменту выступления г-на Меликьяна к «белому списку» банков, выполняющих рекомендации ФАС и ЦБ по раскрытию информации об условиях погашения потребительского кредита, присоединились почти 100 банков. Причем большинство из этих банков являются лидерами по объемам потребительского кредитования. В «белом списке» на сегодняшний день числятся и третий по величине капитала Газпромбанк. И банк «Русский стандарт», к которому еще полтора года назад у ФАСа были большие претензии по вопросу о раскрытии информации. И Альфа-банк, который является сейчас одним из наиболее динамично развивающихся российских банков. И знаменитый финансовый супермаркет «Уралсиб», занимающий одно из первых мест во всевозможных рейтингах. Правда, при этом в «белом списке» до сих пор нет ни Внешторгбанка, ни Сбербанка. Однако, по словам экспертов, никто не подозревает эти банки в утаивании или искажении информации об условиях предоставления потребительских кредитов. Зато есть основания подозревать в этом другие банки, также не вошедшие в «список» - например, Хоум Кредит энд Финанс Банк, у которого, по словам замглавы ФАС Андрея Кашеварова, разрыв между реальной и декларируемой ставками по потребительским кредитам составлял почти 23,5%. Естественно, в пользу первого показателя. На 10% различались эти показатели у Банка Москвы, который на сегодняшний день также «в списках не значится».
Эксперты считают, что ЦБ и ФАС устали ждать, когда идеей о необходимости установления на рынке честных правил игры проникнутся все банки. Тем более, что многие финансово-кредитные организации не скрывают истинных мотивов своего поведения. По их словам, присоединяться к «белому списку» им не выгодно экономически. В этом случае процентные ставки по кредитам могут «похудеть» на 10-15% и даже 20%. Сейчас помимо процентов по кредиту банк может взимать комиссию за ведение текущего или ссудного счета (0,5% в месяц, или 6% в год), комиссию за рассмотрение заявки (около 1%). Также заемщик будет обязан оплатить обязательное страхование жизни, причем сумма этого платежа может колебаться от 1% до 3%. И, наконец, если платежи проходят не через банк, а, например, через почту, то за каждый платеж взимается комиссия, которая составляет от 3% до 5% от суммы платежа.
Есть и еще одна причина, которая подталкивает Центробанк и ФАС к более решительным действиям. На сегодняшний день из почти 1200 действующих в России финансово-кредитных структур к «белому списку» присоединилась менее 10%. Остальные банки продолжают действовать в этом вопросе по собственному усмотрению, и, как подчеркивает Геннадий Меликьян, многие по-прежнему при предоставлении клиенту потребительского кредита раскрывают лишь часть необходимой информации.
Есть и еще один немаловажный фактор: претензии со стороны клиентов из-за «завышения» ставок были сравнительно редкими, когда главными кредитными «продуктами» банка были экспресс-кредиты или торговые кредиты, предоставляемые на сравнительно небольшие суммы. Теперь большинство банков серьезно «перетряхнули» свои кредитные портфели, и в результате этого значительно выросла доля нецелевых потребительских кредитов, предоставляемых на большие суммы (у некоторых финансово-кредитных структур «лимит» по этим кредитам достигает 0,5 млн. рублей и даже 1 млн. рублей). Понятно, что в этом случае уплата каждой «лишней» комиссии, не прописанной или нечетко прописанной в договоре, уже вызывает серьезные нарекания в адрес банка со стороны клиента. И со стороны регулирующих структур тоже.
