Ипотека приучит к страхованию
Насыщение страховыми продуктами авторынка заставляет страховщиков искать новые каналы продаж, а недвижимость, особенно городская, в подавляющем большинстве не застрахована. Положительную роль в развитии этого продукта играет залоговое страхование, а отрицательную — рост цен и, соответственно, взносов.
Пока квартир в Петербурге застраховано немного — несколько процентов по самым оптимистичным прогнозам. По оценке компании ОАО "Ренессанс-Страхование", доля взносов по страхованию жилья в общем объеме собираемой премией от физлиц составляет лишь 3,8%. Данный рынок в Петербурге развивается примерно так же, как и по всей России, особенность Петербурга состоит лишь в том, что по риску "наводнение" тариф может быть выше.
Несмотря на то, что квартира — это самый ценный актив для большинства горожан, страховать они ее не спешат, считая, что риски ее потерять минимальны. Более того, при разрушении квартиры государство зачастую безвозмездно помогает бывшим собственникам. Достаточно вспомнить историю с упавшим в 2007 году краном на Камышовой ул. Но страховщики в свою очередь отмечают, что помощь властей приходит только в подобных резонансных случаях. Например, при взрыве бытового газа, квартирант скорее всего останется наедине со своими проблемами.
К тому же резкий рост стоимости жилья привел к существенному увеличению и страховой премии. "Минимальная цена, запрашиваемая за однокомнатную квартиру, превышает €100 тысяч, следовательно, и стоимость полиса (около €500 в год) не каждого воодушевляет", — считает Михаил Кудряшов, начальник отдела страхования имущества СОАО "Регион".
Но если страхование конструктивных элементов квартиры действительно дорого и малопопулярно, то защита отделки и имущества более востребованы. После пожара или кражи пострадавшие почти всегда рассматривают такой вариант защиты при восстановлении собственности. Традиционно, чем больше вероятность утраты или гибели имущества, тем выше востребованность этого вида страхования. Поэтому страхование загородных домов более востребовано, чем квартир, а защита отделки популярнее страхования конструктивных элементов.
Подталкивает развитие добровольного страхования недвижимости и ипотека (условием предоставления кредита является обязательное страхование жилья — по крайней мере, на сумму выданных банком средств). В "Ренессанс-Страховании" говорят, каждый шестой "ипотечный" клиент приобретает дополнительные полисы. "Заключение договора страхования залогового имущества по ипотечному договору подталкивает клиентов к необходимости изучения условий договора, порядка выплаты возмещения, — отмечает Виктор Алексеев, директор Центра страхования имущества СК "Русский мир". — Заключение ипотечного договора и регулярные платежи по кредиту способствуют осознанию ценности и значимости собственного имущества. Часто за окончанием договора ипотечного страхования следует добровольное, особенно если в течение срока действия первого произошло какое-либо событие, и страховая компания компенсировала ущерб".
Коробочный вид
Ряд страховщиков, рассчитывая если не на импульсивную, то на не вполне осознанную покупку, предлагают так называемые "коробочные" полисы по страхованию квартиры, в которых не требуется осмотр квартиры и ее оценка. Заполнить такой полис можно за несколько минут, тратить деньги на оценку квартиры (а это около 10 000 рублей) не надо. Страховщики отмечают, что "коробочные" продукты легче продавать в пока еще не охваченном сегменте жилья эконом-класса. Доля "коробок" будет расти, в том числе благодаря альтернативным банковским каналам продаж, но не все страховые компании спешат предлагать такой продукт. Дело в том, что такие полисы грешат неточностью при заполнении, что сказывается на расчете выплаты, и, естественно, разочарует клиента.
В ОАО "Русский Мир" оптимистично смотрят в будущее, более того, в стратегии компании на текущий год явно сквозит желание переключиться с рынка автострахования на недвижимость. "После определенной стабильности в 2007 году, сейчас на рынке недвижимости происходит бурный рост количества и размера заключаемых сделок купли-продажи, в том числе с привлечением ипотечных кредитов, — продолжает Виктор Алексеев. — Все это вместе с серьезным ростом цен на квартиры и ростом благосостояния большей части населения приведет к росту рынка страхования жилой недвижимости минимум на 30-40 процентов."
"Риск ДТП более ощутим и времена, когда страхование недвижимости будет так же востребовано, наступят не скоро, — менее оптимистичен Алексей Образцов, директор управления маркетинга Северо-Западного дивизиона "Ренессанс-Страхование". — Кроме того, автомобили покупают чаще, а клиент задумывается о необходимости сберечь имущество обычно в момент его приобретения".
