Депутаты намерены лишить банки возможности обойти требование Банка России о раскрытии эффективной ставки по кредитам
Проект поправок в закон "О банках и банковской деятельности" запрещает банкам скрывать эффективную ставку при переходе на индивидуальное резервирование ссуд. По оценкам банкиров, без этого новшества с 1 июля в тени остались бы эффективные ставки 20% розничных банковских кредитов.
Как рассказал Ъ первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев, в банковский комитет Госдумы внесен проект поправок в закон "О банках и банковской деятельности", ужесточающий для банков порядок раскрытия эффективной ставки, предложенный Банком России. Согласно указанию ЦБ #1759-У, с 1 июля 2007 года банкам будет позволено формировать резервы по портфелям однородных ссуд только в случае раскрытия эффективных ставок по кредитам. Однако Банк России оставил банкам возможность не раскрывать реальную стоимость кредитов – тогда резервы нужно будет формировать индивидуально по каждому кредиту. Впрочем, по словам самих банкиров, это технически сложно и затратно. Напомним, что сейчас большинство банков не раскрывает реальную стоимость кредитов. В результате, по подсчетам ЦБ, разница между реальной и заявленной ставками достигает 100%. Согласно поправкам, предложенным депутатами, банкиры будут обязаны раскрывать эффективную ставку по всем видам кредитов вне зависимости от порядка формирования резервов.
По мнению депутатов, меры по раскрытию эффективной ставки, предложенные ЦБ, недостаточны. "Требования регулятора можно просто обойти, если перевести ссуды из разряда однородных в разряд индивидуальных,– пояснил Ъ Павел Медведев.– Все будет зависеть от того, сколько банк сможет заработать по каждому индивидуальному кредиту, по которому он не раскроет эффективную ставку. Полагаю, что отдельные банки пойдут на рост фонда оплаты труда сотрудников, надеясь компенсировать затраты за счет высоких реальных ставок".
Большинство опрошенных Ъ участников рынка официально не признали возможность подобного обхода требований ЦБ. По их мнению, в случае принятия нового законопроекта условия работы банков ужесточатся и по той части розничного кредитного портфеля, которая сейчас формируется в индивидуальном порядке. "Обычно банки формируют резервы в индивидуальном порядке по нетиповым кредитным продуктам, например, ссудам, выданным VIP-клиентам,– поясняет зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов.– В среднем по универсальным банкам такие ссуды составляют 9-11% от розничного кредитного портфеля, иногда 15-18%".
В то же время отдельные банкиры признают, что опасения депутатов небеспочвенны, а индивидуальная оценка ссуд, позволяющая банкам не раскрывать реальную стоимость кредитов, может оказаться востребованной. "Стараясь все сделать быстро, Банк России внес поправки лишь в свой нормативный акт, а они не обязывают абсолютно все банки раскрывать эффективные ставки по абсолютно всем кредитам,– считает вице-президент управляющей компании 'Конверс Групп' Константин Богомазов.– Индивидуальная оценка, хотя и увеличивает затраты банка на обслуживание кредитов, позволяет банкам не только не раскрывать эффективную ставку, но и зачастую уменьшить объем резервирования. Поэтому по крупным кредитам от $20 тыс. банки часто предпочитают формировать резервы в индивидуальном порядке". Так, по оценкам Константина Богомазова, индивидуальная оценка ипотечных кредитов позволяет банку выиграть на эффективной ставке 2-3%.
Таким образом, шансы банков скрыть эффективную ставку от заемщиков становятся все более призрачными. По словам Павла Медведева, законопроект, скорее всего, будет принят Госдумой уже в ходе весенней сессии. "Мы поддержим этот законопроект,– пояснил он.– Количество жалоб депутатам от обманутых заемщиков растет каждый день".
