Как получить дополнительный доход от зарплаты, перечисляемой "на пластик"
Карточные счета с начислением процентов на остаток фактически позволяют клиенту кредитной организации пользоваться двумя банковскими продуктами. Владелец такого счета получает по нему доход, на порядок превышающий доход по вкладу до востребования. А пользоваться счетом так же удобно, как любым, привязанным к "пластику".
Из крупнейших российских банков карточные счета с начислением дохода или соответствующие тарифные планы имеют не меньше десятка банков, таких как Ситибанк, Альфа-банк, "КИТ Финанс", "Союз", Бинбанк. Если остаток на карточном счете с начислением дохода ниже минимальной суммы, определенной банком, его доходность, как правило, будет на уровне доходности вклада до востребования, то есть около 0,1% годовых. Минимальная сумма, с которой начинают начисляться повышенные проценты (2-7,5% годовых в рублях, 1,5-3,75% в долларах, 2,4-3,5% в евро), значительно различается в зависимости от банка. Например, в "КИТ Финанс" она составляет 10 тыс. руб., или $2 тыс., в Ситибанке — 30 тыс. руб., или $1,5 тыс., в Альфа-банке — 100 тыс. руб., или $5 тыс. Как правило, расчет процентов идет ежедневно, исходя из входящего остатка на карточном счете перечисляются проценты раз в месяц. Но если в "КИТ Финанс" начисление проводится на среднедневной остаток по счету, то в РБР — на входящий остаток на счете. В Бинбанке по счету "Доходная карта" начисление процентов происходит раз в месяц на сумму на конец календарного месяца. Впрочем, такое неудобство компенсируется высокой ставкой по счету — 7% годовых в рублях и 5% годовых в долларах.
Во всех банках накопленные проценты начисляются на карточный счет. И если не происходит их снятия, то последующие проценты будут начисляться на новую сумму. В ряде случае (РБР, банк "Союз" или Московский кредитный банк) существует только одно пороговое значение, выше которого начисляются повышенные проценты. Но ряд банков (Ситибанк, Альфа-банк, "КИТ Финанс") дифференцируют ставки в зависимости от минимального остатка на счете. Кроме того, различается и алгоритм начисления процентов в случае дифференцирования остатков. Например, в "КИТ Финанс" при повышении остатка выше новой пороговой суммы новая ставка начинает действовать на всю сумму остатка. В Ситибанке система расчета ставок более сложная. По остаткам на счете до 30 тыс. руб. начисляются символические 0,01% годовых. На суммы от 30 тыс. до 300 тыс. руб.— 2% годовых. На суммы от 300 тыс. до 1,5 млн руб. ставка составляет 3% годовых, до 80 млн руб.— 5% годовых, а вот свыше 80 млн руб.— вновь 2% годовых. При этом в случае размещения на счете 1,7 млн руб. сумма для начисления ставки будет раздроблена: на 30 тыс. руб. будет начислена минимальная ставка, на 270 тыс. руб.— 2% годовых, на 1,2 млн руб.— 3%, а на оставшиеся 200 тыс. руб.— 5% годовых.
Если ставки или тарифы по карточным счетам меняются и клиент согласен с изменениями, ему не нужно совершать никаких дополнительных действий. Так, в Бинбанке за месяц до введения в действие новых тарифов держатели доходных карт информируются об этом. Если клиент не согласен с планируемыми изменениями, он может закрыть карту, если согласен — через 30 дней карточный счет клиента будет обслуживаться уже по новым тарифам. При завершении срока действия старой карты новая также эмитируется автоматически. Срок действия карточного счета, как правило, не ограничен.
Зачастую карточка привязана к тарифному плану. Например, в Альфа-банке существует целый набор таких планов, в зависимости от которых на остатки по счету начисляются проценты. По словам заместителя директора департамента розничного бизнеса РБР Владимира Тарико, для зарплатных карт (которые оформляются предприятием для своих сотрудников) такая услуга не действует. Но если клиент самостоятельно открыл карту и перечисляет на нее средства, в том числе и свою зарплату, то такой тарифный план для него возможен.
Для клиента существует одно неудобство. Во всех опрошенных банках заявили, что никаких предупреждений о снижении остатка на счетах не существует. Увлеченный потребитель может быстро перейти в область, в которой по счету ему будут начисляться мизерные проценты. Впрочем, как поясняет директор департамента продаж инвестиционного банка "КИТ Финанс" Юлия Костомарова, "клиент может подключить услугу sms-информирования о расходных операциях по карте и следить за остатком на счете с помощью этих сообщений". Таким образом, чтобы не терять проценты, требуется следить за своим счетом.
