Частные банки вытесняют с ипотечной поляны
Новые требования государственной программы по рефинансированию ипотеки за счет выкупа Внешэкономбанком (ВЭБом) ипотечных ценных бумаг ухудшат позицию российских негосударственных банков, считают в рейтинговом агентстве Moody’s.
Эксперты видят в этом желание государства обезопасить себя, предоставляя 250 млрд на рефинасирование ипотеки только госбанкам. Если бы в программе участвовали частники, только население гораздо больше выиграло бы- и в плане снижения ставок, и в плане сервиса.
В конце февраля глава правительства Владимир Путин заявил о том, что стимулировать спрос на недорогие новостройки государство будет путем выделения 250 млрд руб. банкам. На эту сумму ВЭБ будет выкупать у кредитных учреждений ипотечные ценные бумаги, таким образом они смогут рефинансировать ипотеку. По замыслу премьера, банки же, получившие господдержку (то есть все крупные госбанки, включая Сбербанк и ВТБ), должны будут снизить ипотечные ставки до 11% годовых уже в этом году, а в среднесрочной перспективе — до 6%.
В Moody’s отмечают, что хотя эта мера позитивно скажется на первичном рынке, поскольку позволит завершить многие «замороженные» стройки, позиция банков с иностранным капиталом и крупных частных банков, активно вовлеченных в ипотечный рынок, ухудшится. Такие банки будут лишены возможности рефинансировать большую часть их ипотечного портфеля, отмечают в агентстве.
Госбанки менее подвержены новым изменениям на рынке ипотечного кредитования, чем банки с иностранным участием и частные банки. Агентство подчеркивает, что госбанки в силу своей близости с государством продолжают рефинансировать ипотечные портфели с помощью ВЭБа.
Впрочем, в рейтинговом агентстве рассчитывают, что банки с иностранным капиталом и частные банки смогут компенсировать неучастие в программе доступом к долгосрочным ресурсам акционеров. Однако такие банки будет продолжать испытывать давление из-за низкой процентной маржи, сгенерированной ипотекой, и увеличивающимся уровнем неплатежей.
В то же время, по данным Центробанка, уровень просроченной задолженности банков по кредитам юрлиц и физлиц за январь 2010 года вырос всего на 0,5%. При этом по отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность составила 7,1% по сравнению с 6,8% на 1 января 2010 года.
По словам начальника аналитического управления БКФ-банка Максима Осадчего, предъявлять претензии государству, что оно не включило в программу частные банки, по крайней мере глупо. «Тут хозяин барин, государство реализует свою программу через наиболее надежные источники. Во всем мире так делают», — отмечает он.
В то же время, по его словам, для конечного потребителя гораздо выгоднее было бы, если бы в программе участвовало больше банков. «Это серьезнее повлияло бы на ставки по ипотеке, так как если средства выделяются узкому кругу, то они просто могут договориться не снижать ставки, нет серьезной конкуренции. Так же повлияло бы это решение на сервис по предоставлению услуг»,— говорит эксперт.
При этом Осадчий отмечает, что 250 млрд — очень серьезная сумма для российского ипотечного рынка. Так, на 1 января общая задолженность физиков по ипотеке составила 812 млрд руб., выделяемые 250 млрд — почти треть этой суммы, отмечает Осадчий. По его словам, в целом на рынке сейчас можно выделить тенденцию ухода с ипотечной поляны частных банков.
Как подчеркивает в свою очередь директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов, проблемы развитости ипотечного рынка и доступности жилья решение о выделении 250 млрд руб. банкам не решает. Дело в том, что понятие «первичный рынок» подразумевает жилье на этапе проектирования или строительства. «То есть жить в такой квартире можно начать только после окончания строительства (2–3 года), оформления права собственности (+1 год), вложения средств в ремонт. Конечно, поддержка российского строительства с помощью государства и ипотеки важный шаг, но часть выделенных средств целесообразно направить на прямую поддержку ипотечного рынка: рефинансирование кредитов, выданных на приобретение квартир на вторичном рынке»,— говорит Соколов.
