Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков направил письмо Председателю Банка России Сергею Игнатьеву
В связи с предстоящим вступлением в силу с 1 июля 2007 года Указания Банка России от 12.12.2006 № 1759-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков направил письмо Председателю Банка России Сергею Игнатьеву
Указанный документ, говорится в письме, обязывает банки при включении выданного кредита в портфель однородных ссуд доводить до сведения заемщика - физического лица информацию о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи кредита. В Указании также приведена формула расчета эффективной процентной ставки, для использования которой необходимы данные об ожидаемых денежных потоках по договору (приток и отток денежных средств). Письмом от 29.12.2006г. №175-Т Банк России пояснил порядок расчета эффективной процентной ставки и привел несколько примеров ее расчета.
Однако, ряд платежей, предусмотренных в примерах расчета, а именно платежи (комиссии) третьим лицам за проведение расчетных операций по погашению кредитов, неустойка за нарушение условий договора, комиссии по платежным картам (снятие наличных в банкоматах, плата за перевыпуск, блокировку карты и т.п.) носят вероятностный характер и зависят от действий клиента (проведение тех или иных операций по карте, количество таких операций в течение платежного периода, возникновение случаев нарушения условий договора) или третьих лиц, не являющихся стороной по договору.
По мнению банков, включение в расчет эффективной ставки платежей (денежных потоков), точное значение которых неизвестно на момент выдачи (реструктуризации) кредита, делает невозможным или затруднительным применение на практике установленного порядка расчета.
Требование о предоставлении физическому лицу информации об эффективной процентной ставке преследует цель раскрытия информации о реальной стоимости кредита, о тех платежах и расходах, связанных с кредитом, которые предстоит сделать клиенту. Однако неопределенность в порядке расчета не позволяет добиться указанной цели, говорится в письме Ассоциации. Кроме того, отсутствие единообразного подхода к порядку расчета приведет к тому, что разные банки будут рассчитывать эффективную ставку по-разному, включая или исключая из расчета те или иные платежи (денежные потоки).
Таким образом, даже по кредитным продуктам, имеющим аналогичные условия, численное значение эффективной процентной ставки может быть различным. Такой подход приведет к искажению реальной информации, не позволит потребителям делать правильный выбор при получении банковских услуг, а банкам даст конкурентные преимущества или, наоборот, затруднит их работу, считают эксперты Ассоциации.
Анализируя методику расчета эффективной ставки, предложенную Банком России, Ассоциация обратилась к опыту зарубежных стран. Законодательство большинства государств с развитой экономикой, как отмечается в приложении к письму. регулирует вопросы информирования клиентов о предстоящих платежах по кредитам и/или доведения до клиента размера годовой процентной ставки. Несмотря на различия в законодательстве разных стран, подход к вопросу включения тех или иных платежей в расчет процентных ставок аналогичен. Общее заключается в том, что в расчет годовой процентной ставки (Annual Percentage Rate – «APR») или в общие платежи по кредиту (Total Charge for Credit – «TCC») включаются только те платежи, которые зависят от поведения (воли) кредитора и клиента одновременно и которые могут быть установлены в договорах между ними. Те платежи, которые носят вероятностный характер, устанавливаются третьими лицами и/или не зависят от совместных действий кредитора и клиента исключаются из расчета.
Изложенные в письме Ассоциации вопросы остро стоят перед банками и требуют скорейшего разрешения. По мнению Анатолия Аксакова, методика расчета эффективной процентной ставки должна быть уточнена Банком России с учетом сложившейся банковской практики и опыта зарубежных стран. Необходимо установить единые подходы к порядку расчета эффективной ставки, при этом из расчета должны быть исключены платежи, осуществление которых носит вероятностный, необязательный характер и размер которых не известен в момент предоставления кредита.
В связи с этим, Ассоциация предлагает:
исключить из расчета эффективной ставки платежи в пользу третьих лиц, осуществляемых клиентом за счет собственных средств без привлечения заемных средств от банка – кредитора (плата за осуществление безналичных расчетов для погашения кредита, страховые премии и т.п.);
исключить из расчета эффективной ставки неустойку (штрафы, пени) за нарушение условий кредитного договора;
определить перечень платежей за использование банковских карт, подлежащих обязательному включению в расчет эффективной ставки
