Банкир из Бангладеш собирается открыть в России "банки для бедных"
Лауреат Нобелевской премии мира 2006 года банкир из Бангладеш Мухаммад Юнус хочет помочь бедным россиянам. Он готов развернуть в нашей стране созданную им банковскую систему, которая специализируется на выдаче кредитов без залогов и сложного юридического оформления малообеспеченным гражданам в любом, даже самом небогатом регионе России. И уверен, что дело это будет успешным - заемщики вернут долги, а бедняки разбогатеют.
Об этом он заявил вчера на "круглом столе" "Путь в средний класс: как микрофинансирование может помочь начинающему бизнесу?" "Банкир для бедных", как часто называют Юнуса, наладил у себя в стране систему микрокредитов. Начинал он с выдачи кредитов до нескольких долларов. Первый заем в 27 долларов он выдал из своих личных денег в 1974 году. И сразу сделал ставку на тех, кому отказывают в кредитах традиционные банки, - на самые бедные слои населения. Сейчас клиентами основанного Юнусом "Грамин банка" являются более 6,5 миллиона человек, из них 100 тысяч заемщиков - это нищие, которые на эти деньги начинают "путь наверх". Банкир помогает им выбраться из бедности и перейти в "средний класс". Причем, несмотря на то, что деньги выдаются без залогов и от заемщика требуется минимум документов, 99 процентов погашают кредиты вовремя.
"Не следует считать, что малоимущие - это люди с ограниченными способностями", - поясняет Юнус. Он сравнивает бедняков с карликовыми деревцами бонсай. "Можно взять семя любого большого дерева, посадить его в цветочный горшок, и тогда вырастет бонсай. Но это не значит, что проблема в дереве. Это общество не дает людям пространства для развития", - уверен банкир.
"Вы не боитесь, что в России у вас будет много невозратов?" - спросила корреспондент "РГ" г-на Юнуса. На что тот ответил: "Этот вопрос мне задавали в каждой стране, где я начинал дело. Но особых проблем у меня никогда не было. Мы выдаем самые рисковые кредиты, но спокойно спим ночами и не боимся, что наши деньги пропадут", - говорит банкир. При этом программы "Грамин банка" работают не только в Бангладеш, но и других странах - Турции, Китае, США.
Однако, судя по выступлениям на "круглом столе" российских чиновников и банкиров, они пока делают ставку не на кредиты нищим, а на поддержку тех, кто может открыть малый бизнес. Уже в этом году минфин, минэкономразвития и минсельхоз начинают работать над масштабным проектом развития инфраструктуры микрофинансового рынка, говорит замдиректора департамента финансовой политики минфина Владимир Луков. В течение пяти лет в стране планируется создать 20 учебных центров, где будут готовить специалистов по микрофинансам, центры микрофинансирования оснастят компьютерами и программным обеспечением. А в перспективе ставится задача охватить сетью банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных потребительских кооперативов всю страну. Не следует считать, что малоимущие - это люди с ограниченными способностями
По уровню жизни Россия намного обгоняет родину Юнуса. Но и в нашей стране многие люди, мечтающие открыть свое дело, сталкиваются с нехваткой первоначального капитала. Совокупный спрос на кредиты в сумме до 300 тысяч рублей сейчас составляет около 250 миллиардов рублей, но удовлетворяется он только на 14 процентов, подсчитал президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Причем острее всего проблема доступа финансов стоит в депрессивных и отдаленных регионах, куда не идут работать крупные банки. Отчасти эту нишу могут заполнить микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные потребительские кооперативы. В этом году, надеется Луков, могут быть приняты базовый закон о микрофинансировании и новая редакция закона о кредитных потребительских кооперативах граждан.
В этих документах надо четко прописать права и защиту интересов как кредиторов, так и заемщиков, правила регулирования их деятельности, поясняет Мамута. В России законопослушность граждан и бизнеса не столь высока, и потому в законах надо сразу закрыть "шлюзы" для злоупотреблений. Пока в законодательстве есть пробелы, соглашается директор департамента банков ского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский.
От законов, кстати, во многом зависят проценты по кредитам. Дело в том, что у микрофинансовых центров у самих негусто с деньгами. Они их привлекают у банков второго-третьего эшелонов, и потому деньги изначально довольно "дорогие". Некоторые эксперты, кстати, считают, что к микрокредитованию можно подключить средства созданного недавно Банка развития, ресурсы крупных банков. Кроме того, надо снизить нормы резервирования по банковским кредитам, которые выдаются начинающим предпринимателям и малообеспеченным гражданам, а также микрофинансовым организациям, предлагают эксперты. И тогда ставки для бедных клиентов снизятся.
Банкиры, правда, сами сетуют на нехватку "длинных" денег. Но похоже, и они прониклись благородными идеями Юнуса. "Важно не только наличие средств, но и желание решать проблемы", - призвал коллег президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Но вот как совместить бизнес с низкой доходностью таких программ? "Это никак не вписывается в концепцию хорошего доходного банка", - сетовала представитель одного из крупных банков. Впрочем, она с ходу пригласила Юнуса на встречу с руководством банка, чтобы прояснить схему работы с бедняками.
Советы Нобелевского лауреата
Микрокредитование - это социальная миссия, предупредил Юнус российских банкиров. Так что ждать от этого дела большой прибыли и не стоит. Но крупные банки, по его мнению, могли бы участвовать в таких программах так же, как они работают по благотворительным проектам. Начинать же надо с определения "целевой аудитории" - можно взять десять процентов самых нуждающихся потенциальных клиентов, просчитать сумму кредитов, выяснить, зачем они нужны. Важно сразу организовать не только кредитование, но и страхование заемщиков. Если привлекать к этому другие фирмы, то стоимость кредитов возрастет. В "Грамин банке", рассказывает Юнус, в случае смерти заемщика семья кредит не возвращает, а размер страхового взноса совсем небольшой.
