Имущество банков раздадут без очереди

Сокращение числа российских банков из-за повышения требований к капиталу может пройти незамеченным для их вкладчиков, если Банк России оперативно реализует свои предложения по изменению законодательства о банкротстве кредитных организаций. Регулятор предлагает распространить на все проблемные банки используемую при санации схему передачи активов и обязательств проблемных банков здоровым игрокам. Крупные участники рынка смогут разделить между собой их вкладчиков, заемщиков и имущество, а Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — снизить риски дефицита фонда страхования.

В 2009 году Банк России намерен внести поправки в законодательство о банкротстве кредитных организаций, позволяющие "при ликвидации банков применять неденежные формы расчетов с кредиторами в ходе конкурсного управления", говорится в опубликованном на сайте ЦБ отчете "О развитии банковского сектора и надзора в 2008 году". В частности, речь идет о передаче имущественного комплекса ликвидируемого банка и его обязательств в пользу действующей кредитной организации. Таким образом, Банк России готовится распространить механизм частичной передачи активов и обязательств, предусмотренный в законе о санации, на банки, оздоровлению не подлежащие.

Когда поправки вступят в силу, конкурсный управляющий после отзыва у банка лицензии сможет передать в здоровый банк депозиты граждан (в части превышения застрахованного лимита в 700 тыс. руб.), где они будут обслуживаться на прежних условиях. Одновременно в здоровый банк будут переданы регрессные требования самого АСВ к ликвидируемому банку, возникшие после выплаты возмещения вкладчикам (в пределах застрахованной суммы). Они будут отражены на балансе банка получателя также в качестве депозита, но только юридического лица. Для компенсации нагрузки на банк-получатель одновременно с обязательствами ему будут переданы еще и активы ликвидируемого банка на аналогичную или большую, чем передаваемые обязательства, сумму.

"Внесение указанных поправок позволит полнее защитить интересы вкладчиков, имеющих депозиты на сумму свыше 700 тыс. руб.: им не придется ждать выплаты части вклада, превышающей застрахованный лимит, в рамках конкурсного производства",— пояснил "Ъ" директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов.

По его словам, в среднем по банковскому сектору незастрахованные части депозитов суммарно составляют порядка 40% от общего объема вкладов граждан. "Прочие кредиторы ликвидируемых банков после вступления в силу поправок получат косвенную выгоду: при передаче имущественного комплекса активы уходят против обязательств вкладчикам по номиналу, без ликвидационной скидки, соответственно, кредиторам третьей очереди останется больше активов,— продолжает господин Сухов.— Конкурсный управляющий также выиграет, поскольку процесс расчета с кредиторами ускорится".

Сейчас возможность частичной передачи активов и обязательств предусмотрена только в отношении санируемых банков. Именно так ЦБ и АСВ поступили с активами и обязательствами банков "Электроника" (переданы Национальному резервному банку), "Московский капитал" (переданы Номос-банку) и Московского залогового банка (переданы Банку Москвы). Если банк не подлежит санации, то после отзыва у него лицензии АСВ выплачивает вкладчикам сумму страхового возмещения по застрахованной части вкладов. Незастрахованную часть вкладов граждане могут получить в рамках процедуры банкротства банка. При этом средства на выплаты вкладчикам и кредиторам прочих очередей поступают в конкурсную массу в результате продажи имеющихся у банка-банкрота активов.

Изменяя закон "О банкротстве кредитных организаций", ЦБ готовит правовое поле для грядущего ухода с рынка мелких банков, считают участники рынка. Согласно вступившим в силу в начале года поправкам к закону о банках и банковской деятельности, к 2010 году рынок покинут банки, не имеющие возможности нарастить капитал свыше 90 млн руб., а к 2012 году — свыше 180 млн руб. По данным рейтинга "Интерфакс-100" на 1 апреля, в группу банков с капиталом до 180 млн руб. входило 130 банков. "Таким образом, речь может идти о разделе активов и обязательств банков, потенциально подлежащих ликвидации, на общую сумму 28,8 млрд руб. и 22,8 млрд руб. соответственно",— подсчитал гендиректор ЦЭА "Интерфакс" Михаил Матовников.

По мнению участников рынка, предложенный ЦБ механизм будет интересен как крупным и средним банкам, так и самому АСВ. "Неденежная форма расчетов сделает проблемные банки более привлекательными для рынка, так как здоровым игрокам не нужно будет искать живые деньги для покупки их бизнеса",— считает вице-президент Промсвязьбанка Татьяна Кузьмина. АСВ, в свою очередь, сможет снизить риски резкого сокращения фонда страхования вкладов в ситуациях возникновения проблем у крупных банков при невозможности их санации из-за отсутствия интереса со стороны инвесторов, подтверждает первый замгендиректора АСВ Валерий Мирошников. По его словам, именно такая ситуация могла бы возникнуть у американского страховщика депозитов — Федеральной корпорации по страхованию депозитов при банкротстве банка Wachovia, если бы у него в арсенале не было механизма передачи активов и обязательств.