Кредит в счет пенсии
Россияне получат возможность досрочно расходовать пенсии. В случае одобрения инициативы Минздравсоцразвития граждане смогут использовать пенсионные накопления как залог при получении различных кредитов. Правда, независимые эксперты сомневаются в здравомыслии чиновников, полагая, что риски остаться на старости лет без достойного обеспечения у россиян с принятием новшества значительно возрастут.
Замминистра здравоохранения и социального развития Юрий Воронин считает, что пришло время дать людям более широкие возможности управления пенсионными накоплениями, однако, прежде всего, необходимо пробудить их заинтересованность в инвестировании средств. Как вариант – разрешить использовать пенсионные накопления в качестве залога при получении банковского кредита.
«Банки при выдаче кредита на ипотеку, покупку автомобиля или оплату лечения смогут использовать как залог пенсионные накопления. Соответственно, чем они больше, тем лояльнее могут быть условия кредитования. Те граждане, чьи деньги сейчас лежат мертвым грузом, смогут распоряжаться ими более уверенно», – предполагает высокопоставленный чиновник.
Стоит напомнить, что сейчас пенсия россиян формируется из трех частей: базовой (размер устанавливается государством и постоянно индексируется), страховой и накопительной. Накопительная часть пенсии формируется из отчислений работодателей, которые направляются в Пенсионный фонд России и подлежат инвестированию. По умолчанию размещением средств пенсионных накоплений подавляющего большинства россиян занимается государственная управляющая компания Внешэкономбанк. На сегодняшний день под управлением ВЭБа находится около 700 млрд рублей пенсионных накоплений «молчунов», что свыше 92% всех перечислений по обязательному пенсионному страхованию.
Между тем правительственные чиновники подготовили проект дальнейшего развития накопительного пенсионного страхования граждан. Ставку в реформе делают на работу негосударственных пенсионных фондов. Именно НПФ, по мнению чиновников, через 10-13 лет будут пользоваться популярностью у большей половины населения. Проектом предполагается отстранить управляющие компании, в том числе и государственную УК ВЭБ, от работы с накопительной частью пенсий. Рынок будет оставлен только для деятельности НПФ и специально созданного накопительного фонда со 100% участием государства.
«Именно для того, чтобы вывести из ВЭБа «молчунов», предложить им самостоятельно распоряжаться собственными деньгами, и было задумано данное нововведение, – говорит руководитель аналитического департамента Центра экономической экспертизы Олег Козлов. – Скорее всего, это свидетельствует о том, что государство признало фактический провал пенсионной реформы последних нескольких лет. Частное управление пенсиями, возможно, может принести больше пользы. Правда, делать пенсионные накопления залогом по банковским кредитам достаточно рискованно. Не обладая основами финансовой грамотности, россияне просто могут в старости остаться без средств к существованию».
Настороженно относится к такой инициативе ведомства и член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. По мнению эксперта, проблемы могут возникнуть, в первую очередь, у молодых людей. Молодежи трудно представить свой стиль жизни и уровень заработка после достижения пенсионного возраста, поэтому под залог будущих пенсионных накоплений молодые люди могут нахватать кредитов, не особо задумываясь над тем, как будут погашать ссуды и на какие средства будут жить в старости.
Впрочем, и пенсионные накопления у молодых людей в возрасте 25-28 лет небольшие. Но проблемы могут возникнуть и у старшего поколения. Есть вероятность, что люди массово не смогут расплатиться по кредитам, особенно ипотечным. «С одной стороны, это проблема уже не залога, а экономического положения.
С другой – политика государства. А для ипотеки, скорее всего, пенсионные накопления большой роли не сыграют, – объясняет Павел Медведев. – Все можно будет решить. Вот, например, с ипотечными кредитами государство во время кризиса повело себя очень рационально. И львиная доля так называемых «плохих» кредитов была реструктурирована. Потери ипотечных квартир, находящихся в залоге у банков, были большой редкостью. Так что, если экономика будет развиваться нормально, люди будут богатеть, а государство в трудные моменты будет вести себя рационально, то большой беды не случится».
Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин указывает на взаимосвязь происходящих событий в экономике страны и пенсионной реформы. Проблема, по его мнению, в том, что, поддерживая кредитный рынок, государство ведет консервативную политику в области государственных инвестиций и расходов. По официальным прогнозам, доля государственных расходов и инвестиций в госбюджете сократится в 2010-2012 годах с 22% до 18%. Однако возникает вопрос, кто будет финансировать восстановление экономики?
«Российский производственный сектор «закредитован», банки в течение ближайших лет будут концентрировать свою финансовую политику на рекапитализации. Внешние инвестиции ограничены как финансовым кризисом в развитых странах, так и сохраняющимися при отсутствии государственных вложений повышенными инфляционными, коррупционными рисками инвестиций в российскую экономику при сравнительно высокой налоговой нагрузке. В результате люди, которые используют свои пенсионные средства для выплаты кредитов, при реализации W-образного процесса восстановления экономики рискуют потерять свои сбережения. Результатом новой волны кредитного бума при слабом инвестиционном спросе в широкой экономике станет ухудшение долгосрочных прогнозов динамики бюджета, Пенсионного фонда и экономики в целом»,– резюмирует эксперт.
По мнению замминистра Юрия Воронина, еще одним мощным стимулом для «молчунов» может стать решение вопроса о собственности и наследовании пенсионных накоплений. «Чувство собственности, конечно, будет играть свою роль», − отметил он. Чиновник добавил, что новшества уже закладываются в концепции развития накопительного компонента пенсии в России, которая может быть рассмотрена до 2011 года.
