Сбербанк промахнулся с помощью
Банковский и страховой рынки вчера были взбудоражены сделанным накануне заявлением Сбербанка, пообещавшего погасить ипотечные кредиты жертв аварии на Саяно-Шушенской ГЭС. Само намерение помочь пострадавшим похвально. Только непонятно, чем им поможет банк. Как правило, все получатели ипотечных кредитов вынуждены по требованию банков страховать свою жизнь и здоровье. При наступлении страхового случая все потери должны покрывать страховые компании.
Президент – председатель правления Сбербанка России Герман Греф в ходе прошедшей в понедельник вечером встречи с премьером Владимиром Путиным пообещал, что банк возьмет на себя погашение ипотечных кредитов тех, кто погиб или пропал без вести в результате аварии на Саяно-Шушенской ГЭС.
«Это будет наш вклад в материальную помощь семьям погибших и пропавших без вести», – цитирует Грефа Интерфакс.
По словам главы Сбербанка, речь идет о людях, которые брали ипотечные кредиты. «У нас 26 человек среди погибших и пропавших без вести, у которых есть непогашенные ипотечные кредиты на сумму свыше 6 миллионов рублей», – добавил глава Сбербанка.
Незнакомые с практикой выдачи ипотечных кредитов россияне могли подумать, что Сбербанк существенно облегчает долговое бремя семей погибших. Действительно, потерявшим кормильца семьям было бы очень непросто вернуть Сбербанку названные Грефом 6 млн руб. Однако этот шаг банка может быть бессмысленным. На практике в случае смерти заемщика остатки ипотечного кредита выплачивает не его семья, а страховая компания, без участия которой невозможно получить ипотечный кредит. Не желая рисковать собственными деньгами, банки требуют от заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. При этом в случае потери работоспособности или даже смерти заемщика банк ничем не рискует, поскольку по ипотечному кредиту с банком рассчитывается страховая компания.
Экономисты, страховщики и банкиры были озадачены заявлением Сбербанка. «Страхование жизни и трудоспособности предусматривает и возможную смерть, и инвалидность заемщика. При этом выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк. После выплаты страховой компании ссудной задолженности перед банком обязательства считаются исполненными», – отмечает руководитель группы кредитных продуктов BSGV (Банка Сосьете Женераль Восток) Екатерина Забелина. По ее словам, выдача ипотечного кредита без страховки теоретически возможна, но только по повышенной ставке, которая и выполняет для банка роль страхового полиса. «В BSGV выдача ипотечного кредита без дополнительного обеспечения в качестве страхования жизни и трудоспособности возможна, но при этом величина процентной ставки увеличивается на 6 процентных пунктов. Банк таким образом страхует свои риски в случае смерти заемщика. Но ипотечный кредит без страхования жизни очень непопулярен, поскольку оплата страхования жизни не столь существенна, зато гарантирует клиенту и его наследникам личное спокойствие», – говорит Забелина.
«Если страхованием покрывается смерть и инвалидность I или II группы, то при наступлении этих событий выплата составляет 100% от страховой суммы. Страховая сумма, как правило, определяется размером ссудной задолженности на начало очередного страхового года плюс 10%. Таким образом, в большинстве случаев убытки банка будут покрыты полностью, а оставшаяся часть от суммы выплаты может быть направлена застрахованному лицу или его наследникам», – говорит руководитель управления комплексного ипотечного страхования компании «АльфаСтрахование» Владимир Ермаков.
«Как правило, в договоре прописывается обязанность застраховать имущество на сумму кредита плюс 10%. Тем самым полный ущерб банка покрывается страховкой», – говорит руководитель проекта «Система Главбух» Елена Авилова. «Обычно банки не идут на выдачу ипотечных кредитов без соответствующего страхового обеспечения», – отмечает адвокат Павел Ламбров. «Страховка покрывает полный остаток ссудной задолженности клиента в случае его смерти (инвалидности), если страховая сумма была установлена в соответствующем – или большем – размере. Обычно так оно и происходит», – подтверждает директор департамента ипотечного страхования РОСНО Арсен Широян. «В случае смерти страховая компания выплачивает банку-кредитору сумму, равную всем обязательствам заемщика на момент наступления страхового случая. Квартира при этом переходит в собственность его наследников», – поясняет ведущий специалист КМБ Банка Екатерина Милюкова.
Опрошенные «НГ» эксперты не смогли найти логичных объяснений столь оригинальной помощи. Затруднились объяснить это и в самом Сбербанке. В ответ на конкретные вопросы «НГ» пресс-служба банка ограничилась сообщением: «Сбербанк рассмотрел просьбу компании «РусГидро» о погашении ипотечных кредитов сотрудников компании – погибших и пропавших без вести. В Сбербанке решили принять на себя погашение этих кредитов. Это будет вклад Сбербанка в материальную помощь семьям погибших и пропавших без вести, считает президент Сбербанка Герман Греф».
