Снижая объемы
Общий объем рынка автострахования в республике, по мнению экспертов, в последние годы составляет около 235 млн рублей. Страховщики строят прогнозы, согласно которым в 2009 году сумма сборов по страхованию транспорта снизится по отношению к прошлому году примерно на 23–25%. Сокращению объемов будет способствовать значительный и стабильный рост убыточности автострахования – признаются собеседники «bc».
Как сообщили в Ижевском филиале «ВСК», если в разрезе Удмуртской Республики убыточность в прошлом году составила 75%, то по итогам текущего года этот показатель уже вырос на 10%. Проще говоря, сегодня от каждого полученного по взносам 1 рубля компании вынуждены выплачивать 85 копеек при наступлении страхового случая.
В связи с этим сейчас, когда с каждым днем все заметнее сокращается количество страхуемых транспортных единиц, проблема убыточности автострахования наиболее остро встает перед компаниями. «Количество сделок страхования транспорта в условиях кризиса значительно сократилось (на 15–20%), затраты по полисам растут из-за дорогого авторемонта, новые продажи уменьшаются, резервов на покрытие убытков катастрофически не хватает», – объясняет ситуацию Танзиля Файзуллина, главный менеджер ЦАС Ижевского филиала ОАО «ВСК».
«Ранее большинство компаний Удмуртии все-таки укладывалось в норму 70% убыточности, сегодня же это сделать крайне трудно. Если кому-то из компаний и удается удержаться в рамках данной нормы, то это происходит, скорее всего, благодаря грамотному ведению ценовой политики или правильному подходу к формированию агентской сети», – отмечает замдиректора Страховой группы «УралСиб» Светлана Засыпкина.
Наиболее убыточным для страховых компаний остается ОСАГО. Если при предоставлении услуг по каско страховщики все-таки прибегают к корректировке цен в тарифных сетках, то в обязательном страховании они не имеют на это права. «По-прежнему самым нерентабельным средством передвижения в перечне страхуемых объектов сегодня является общественный транспорт, в том числе и автобусы», – подчеркивает г-жа Засыпкина.
Демпингуют по-разному
Сегодня уже привычным явлением стало то, что на рынке автострахования Удмуртии работают компании, сделавшие ставку на демпинг. Однако, по мнению Светланы Засыпкиной, они таким образом всего-навсего пытаются набрать максимальное количество клиентов, чтобы потом сформировать наиболее рентабельную клиентскую базу. «Демпингуют либо компании, только начавшие свое развитие, либо те, кто изначально принял решение вести эту ценовую политику», – поясняет г-жа Засыпкина.
К последним относится компания «МРСК». Как сообщил главный андеррайтер по страхованию транспорта ОАО «МРСК» Роман Князев, операции по снижению тарифов страхования разработчики программ данной компании обоснованно принимают в тех сегментах автомобилей, которые, на основании их статистики, намного реже попадают в ДТП или объем выплат по которым, как правило, бывает ниже других.
Но существует на удмуртском рынке автострахования и другое явление – вынужденный демпинг некоторых страховых компаний, который, как считают эксперты, является для них вопросом выживания. Таким образом, некоторые страховщики снижают тарифные ставки, принимая на себя дополнительные риски и успокаивая себя тем, что «трудные времена» все же закончатся. «Тем самым они загоняют себя в тупик, превращаясь в финансовую пирамиду и стремительно приближаясь к бесславному завершению деятельности», – утверждает Роман Князев.
«Из крупных игроков рынка автострахования 4–5 компаний сегодня открыто снижают цены на услуги», – отмечает Светлана Засыпкина. При этом, как говорит эксперт, если через год данные компании не смогут произвести все необходимые выплаты по страхованию транспорта, то доверие клиентов к ним безвозвратно упадет, восстановить свой авторитет им в таком случае будет крайне тяжело.
Другими путями
Другие компании пошли вторым путем – сокращения расходов: они предлагают клиентам так называемое альтернативное страхование. В данном случае страхователю предоставляется право выбора определенных рисков из предоставленного перечня или возможность сохранить долю суммы страхования в зависимости от того, наступил страховой случай или нет. Таких мер придерживается и компания «МРСК», однако, по мнению экспертов, данная альтернатива все-таки не исключает возникновения убытков компании.
Сократить расходы страховщики предполагают за счет не только корректировки ценовой политики, но и повышения качества услуг. «Все больше страховых организаций привлекают клиентов новыми дополнительными видами услуг, которые страхователь получает при оформлении каско и ОСАГО. Речь идет о бесплатном вызове аварийного комиссара на место происшествия, услугах эвакуатора, оказании юридической помощи и ряде прочих условий», – рассказывает Танзиля Файзуллина.
Все перечисленные меры по сокращению расходов компаниями могут привести к переделу основных долей рынка автострахования Удмуртии – прогнозируют эксперты. Некоторые объекты будут вынуждены приостановить свою деятельность в регионе, примером тому уже стала закрывшаяся в начале 2009 года страховая компания «Метрополис». Или же, по мнению представителей МРСК, такие компании, как «РЕСО-Гарантия», наоборот, воспользовавшись ситуацией, укрепят свои позиции на рынке, завладев при этом его значительной долей.
Правовые проблемы
К теме возрастающей убыточности автострахования примыкает и вопрос об отсутствии единой системы оценки ущерба при наступлениях страховых случаев. По словам руководителя компании «Бизнес Консультация «Верное Решение» Никиты Калмыкова, сегодня наиболее часты судебные тяжбы клиентов и страховых компаний, когда реальные затраты на ремонт автомобиля гораздо выше выплат страховых компаний или когда страховые компании отказывают в возмещении владельцу УТС (утраты товарной стоимости) автомобиля. Единой установленной нормативно-правовым актом методики нет, поэтому разные оценочные компании Удмуртии при наступлении страхового случая насчитывают сумму ущерба по-разному. Вследствие чего в суде приходится проводить порой по 2–3 экспертизы, которые дают разные оценки ущерба. В связи с этим автовладельцы ищут нестандартные способы выхода из ситуации. «Например, – рассказывает Никита Калмыков, – был случай, когда владелец поврежденного в ДТП дорогого автомобиля поехал производить ремонт в Белоруссию из-за того, что размер страховых выплат не мог покрыть реальные расходы по ремонту транспорта в России, а там ремонт существенно дешевле».
Как правило, говорят юристы, клиенты пытаются отсудить у страховых компаний ту сумму, которая оказалась свыше зафиксированной в их договоре, но судебный процесс затягивается по инициативе страховых компаний на долгий срок. При этом бывает, что взысканная через суд сумма не всегда соответствует первоначальным ожиданиям автовладельца. Эта проблема подрывает доверие клиентов к страховщикам и способствует снижению количества клиентов по добровольному страхованию.
Также юридические и страховые компании сегодня ждут решения на государственном уровне вопроса о возмещении утраты товарной стоимости транспорта при его повреждениях. Обычно при упоминании УТС речь идет о снижении стоимости транспортного объекта при его купле-продаже после проведенного ремонта.
Дело в том, что УТС до сих пор официально не включена в перечень рисков ОСАГО. Так, сегодня происходят случаи, когда за юридической помощью обращается владелец шикарного автомобиля, который однажды был заправлен на одной из местных АЗС некачественным бензином. В связи с тем, что фактически была утрачена товарная стоимость транспорта, гражданин намеревается получить конкретную сумму от страховой компании, но та заявляет, что его договор не предусматривает премий по данному риску. В итоге, после длительных переговоров с участием юристов и руководства АЗС, владелец автомобиля получает компенсацию за причиненный ущерб, но не от своего страховщика, а от страховщика АЗС.
Западный вариант
Роста объемов автострахования и в Удмуртии, и в России в ближайшее время собеседники «bc» не ожидают. Единственный фактор, который сможет вызвать частичный подъем страхования имущества, – это ожидаемая активация кредитной деятельности банков. Дело в том, что в последнем квартале 2008 года и начале 2009 года кредитование под приобретение любых видов имущества, в том числе и автомобилей, было «заморожено». В связи с этим за последние полгода резко снизились объемы страхования залогового имущества.
Также одной из главных проблем развития автострахования, как и любой другой отрасли данного рынка, по-прежнему является отсутствие у населения сознательного отношения к факту страхования. Современной российской культуре страхования Светлана Засыпкина противопоставляет западную. «За рубежом страховать транспорт – это такая же норма, как пить воду или есть хлеб, – с сожалением констатирует она. – В России же для граждан это, как правило, до сих пор только вынужденная процедура».
Но и компании, по мнению экспертов, должны сейчас настроиться на «достойную игру». За рубежом, к примеру, клиент, оплачивая «страховку», рассчитывает не только на выплаты по договорам, но и на то, что компания самостоятельно произведет полный ремонт автомобиля, причем на время выдаст ему ключи от другого транспортного средства. Одним словом, там у клиента есть уверенность в том, что ситуация будет решена в его пользу. Российские компании не могут дать ему такие гарантии, возможно, поэтому сознание страхователя у нас остается на столь низком уровне.
