Давайте мириться!

Если банк не смог «по-хорошему» добиться возврата кредита и подал на заемщика в суд, то даже в процессе разбирательств у должника есть шанс полюбовно расстаться со своим кредитором. Банки иногда идут навстречу клиентам, заключая мировые соглашения. Но случается это редко, например когда клиент задолжал действительно крупную сумму и у кредитной организации есть уверенность, что он вернет основную часть долга.

Долг красен неустойкой

Руководитель группы рекламных компаний ADV-mix Борис Кисько был неприятно удивлен, когда обнаружил, что банк «Русский Стандарт» начислил по его кредитной карте AmEx приличную сумму штрафов за несвоевременное погашение задолженности. При объеме основного долга с набежавшими процентами чуть более 2 млн рублей оказалось, что предпринимателю надо было вернуть еще 500 тыс. рублей неустойки.

Несмотря на то что у Кисько была возможность погасить долг, он не стал этого делать. Свое нежелание платить бизнесмен объяснил «тяжелыми для восприятия условиями договора, из которых был неясен порядок начисления процентов и штрафов».

«Русский Стандарт» подал на заемщика в суд. В ходе судебных разбирательств Кисько заключил с банком мировое соглашение. Тот пошел клиенту навстречу, списав половину начисленных штрафов, то есть 250 тыс. рублей.

Комментировать свое решение в «Русском Стандарте» не стали.

Случаи мирового соглашения между банком и заемщиком-физлицом встречаются не так уж часто, но они есть. Например, в «Народном рейтинге» на портале Банки.ру есть история клиента Банка Москвы, которому кредитная организация простила все штрафы по автокредиту.

«Тема мировых и отступных соглашений становится все более и более популярной. Свое влияние на это оказал кризис, в результате которого на рынке существенно увеличился объем просроченной задолженности по кредитам», — замечает начальник управления ипотечного кредитования ЮниКредит Банка Иван Веденисов.

Самая распространенная уступка, на которую банки идут при заключении мирового соглашения, — это рассрочка погашения долга и отмена части начисленных за просрочку штрафов. «Зачастую должники заключают мировое соглашение не с целью уменьшить неустойку, а именно для того, чтобы увеличить срок выплаты», — констатирует партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов.

Варианты возможны

Представители финансовых организаций говорят о том, что предложение заключить мировое соглашение чаще всего исходит от должника. «Клиент инициирует соглашение на стадии судебного разбирательства. Как правило, должники, предлагающие решить все полюбовно, это те, кто намеренно не хотел рассматривать никакие варианты до суда, но когда понял, что дело проиграно, пошел на попятную», — поясняет директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов.

Обычно заемщик, инициируя подписание мирового соглашения, озвучивает, каких уступок хотел бы от банка, а тот уже решает, что возможно, а что — нет, и предлагает свои варианты. «Если заемщик просит предоставить ему рассрочку возврата долга на два года и простить часть пени, мы, оценив его реальные возможности, можем предложить ему на выбор два варианта: два года и прощение 25% пени либо выплату за один год, но при этом прощение уже 50% пени», — делится начальник управления по работе с проблемными кредитами АМТ Банка Дмитрий Клыков.

Банки затрудняются сказать, какой процент судебных исков заканчивается заключением мировых соглашений, однако отмечают, что их немного, в некоторых кредитных организациях такие случаи единичны. «Мировые соглашения заключаются банком очень индивидуально, в основном это разовые сделки», — указывает заместитель начальника управления по работе с проблемными активами ВТБ 24 Нина Крючкова.

По ее словам, с учетом того что для банка мировые соглашения подразумевают определенные уступки, а также временные затраты, в основном они заключаются, когда взыскиваются крупные кредиты, например ипотечные.

О редких случаях примирения банка и заемщика рассказывают в «Ренессанс Кредите», Абсолют Банке, Пробизнесбанке.

Серьезность намерений

Впрочем, наличия только крупного кредита и желания заемщика расстаться «по-хорошему» для этого недостаточно. К примеру, многое зависит от того, как должник вел себя в ходе судебных разбирательств. «Если он ранее не выходил ни на какой контакт, но в то же время его финансовое положение позволяет погасить задолженность, банк, скорее всего, не пойдет ему навстречу и попытается через суд взыскать кредит со всеми набежавшими процентами и штрафами», — объясняет вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов.

Также банк идет на мировую в случае очевидной выгоды. В частности, если видит, что заключение мирового соглашения позволит получить задолженность быстрее, чем предполагаемое исполнительное производство.

«Бывают ситуации, когда банк понимает, что взыскать задолженность с использованием процедур исполнительного производства невозможно или затруднительно, целесообразно пойти на некоторые уступки для получения максимально возможного результата», — говорит Нина Крючкова.

Иногда кредитные организации требуют подтверждения серьезности намерений. По словам Олега Соколова, в этих целях банк может попросить клиента при заключении мирового соглашения оплатить часть просроченного долга.

«Важно быть уверенным, что клиент будет добросовестно обслуживать долг после заключения мирового соглашения», — добавляет вице-президент по правовым вопросам Пробизнесбанка (входит в ФГ «Лайф») Сергей Летунов.

Как правило, после заключения мирового соглашения у банка практически нет проблем с возвратом той суммы, о которой он договорился с клиентом. «Мировое соглашение, утвержденное судом, существенно минимизирует юридические риски, связанные с возможностью последующего оспаривания достигнутого соглашения сторон», — подчеркивает Дмитрий Клыков.

Однако должнику, который соглашается на примирение, важно понимать, что оно может иметь для него налоговые последствия. «Прощенный долг, даже его часть, рассматривается налоговой инспекцией как получение дохода, соответственно заемщик должен уплатить с него подоходный налог в размере 13%», — обращает внимание руководитель налоговой практики «Пепеляев групп» Юрий Воробьев. По его словам, информацию о списании части задолженности и, как следствие, возникновении обязанности по уплате налога в бюджет налоговики получают от банка-кредитора.

Татьяна АЛЕШКИНА, Banki.ru