Мошенникам придется туго
Российский финансовый рынок изобретает все новые и новые способы борьбы с банковскими мошенниками. Помимо собственной системы риск-менеджмента банки привлекают и различные технологические решения со стороны, пытаясь нивелировать риски и свести до минимума количество заемщиков-мошенников.
"Недобросовестные заемщики - это еще полбеды", - говорят банкиры. Эти худо-бедно, нерегулярно, но все же выплачивают взятый в банке кредит и поддаются уговорам тех же коллекторских агентств. А вот заемщики, которые изначально не планируют вернуть банку ни копейки, или, иными словами, мошенники, - это действительно проблема, которая стала актуальна на ниве экономического кризиса и заставила банки иначе взглянуть на систему риск-менеджмента и технологию идентификации заемщиков. Так как попытки сэкономить на управлении кредитными рисками могут обойтись кредитной организации очень дорого.
Как ни странно, но именно физические лица являются наиболее частыми заемщиками проблемных кредитов, имеющих явные признаки мошенничества. Действительно, когда для получения экспресс-кредита зачастую достаточно лишь ксерокопии паспорта, не ожидать прихода за ним нечистых на руку людей было бы неразумно. "Мошенничество - это динамичная постоянно изменяющаяся субстанция, методы борьбы с нею постоянно меняются и дополняются. Мошенники очень хорошо научились маскироваться под порядочных клиентов, поэтому банки иногда попадают "отказом" в хорошего клиента", - отмечает генеральный директор "Эквифакс Кредит Сервисиз" Олег Лагуткин.
Мошенники всегда придумают новый способ для реализации своих махинаций. "Важную роль в нивелировании рисков, связанных с кредитными мошенничествами, играет идентификация. Сотрудники банка оформляют кредит только в присутствии заемщика. В обязательном порядке в банке проводится скрупулезная проверка документов, удостоверяющих личность на предмет подделки, несоответствия базам данных. Кроме того, банк проводит проверку по ОБКИ (Объединенное бюро кредитных историй), где содержится много полезной информации о мошенниках, которые берут кредиты и не возвращают их. Отмечу также, что банк применяет некоторые способы кредитного скоринга и андеррайтинга", - констатирует заместитель председателя правления "АБ Финанс Банк" Леонид Морозовский.
Помимо собственных наработок банки в последнее время нередко стали использовать решение других компаний, беря пример с зарубежных коллег, где различные инструменты для управления кредитными рисками существуют уже много лет. К примеру, ряд российских банков активно пользуется так называемыми "черными списками" и другими наработками, которые предлагают российские бюро кредитных историй (БКИ). "На российском рынке всегда существовала практика межбанковского обмена данными, но в начале 2000-х она начала в буквальном смысле слова отмирать в связи с жесткими законодательными нормами. В 2005 году наконец появился закон о кредитных историях, который делает возможным формирование базы кредитных историй. Как раз в этот момент идея "черных списков" дошла до юридически обозначенной схемы. Однако на поверхность вылез момент, который не был учтен при написании закона, выдавая кредиты, банки несут два вида рисков. Это обычный кредитный риск, который сейчас легко закрывает бюро кредитных историй, но есть риск мошеннических схем", - поясняет Олег Лагуткин.
По словам финансиста "Эквифакс Кредит Сервисиз", есть программа предотвращения банковских мошенничеств, разработанная западной материнской структурой компании. Проект позволяет повысить уровень одобрения кредитных заявок доброкачественным клиентам за счет on-line проверки кредитных анкет по межбанковской базе данных. Система предотвращения мошенничества представляет собой механизм расчета правил по данным из кредитных заявок от банков. Целью расчета правил является обнаружение подозрительных несоответствий в информации и использование идентификационных данных со стороны мошенников. По словам Олега Лагуткина, система не отправляет в мусорную корзину каждого подозрительного заемщика, а отсеивает лишь самых отъявленных субъектов, в личных данных которых обнаружены вопиющие несоответствия.
Естественно, основное преимущество любой системы предотвращения мошенничеств - объем информации. Внутри одного банка не собрать всю информацию о потенциальных заемщиках, а вот обмен данными между кредитными организациями может свести количество "гиблых" кредитов к нулю, отмечают эксперты.
