Россияне пропивают страховки
Страховые компании, как известно, не любят пьющих. И если при наступлении страхового случая в крови застрахованного будет найдена доза алкоголя, страховая компания практически со 100-процентной вероятностью откажет в выплате возмещения.
Когда речь идет о страховании автогражданской ответственности или каско, это воспринимается как само собой разумеющееся. Однако этот же принцип действует и при страховании жизни, здоровья, страховок от несчастных случаев. И тем более тогда, когда речь идет о больших суммах – то есть при страховании жизни в рамках ипотечного страхового пакета.
Обычно в договоре страхования жизни заемщика по ипотечному кредиту прямо указывается, что не признаются страховыми события, которые явились следствием действия (бездействия) страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. При наличии этого пункта страховая компания имеет полное право отказать клиенту в выплате.
«Конечно, алкогольное опьянение чаще всего является одним из факторов увеличения риска и причиной для отказа в выплате страхового возмещения, – объясняет начальник отдела по урегулированию убытков СК «ВТБ Страхование» Федор Мезенцев. – По статистике, свыше 14% отказов в выплате возмещения с начала 2009 года из общего числа отказов по договорам личного страхования было связано именно с алкогольным опьянением застрахованного в той или иной степени».
Вот лишь несколько примеров. Застрахованный, находясь поздно вечером в увеселительном заведении, стал зачинщиком драки с другими посетителями, в ходе которой получил травмы, несовместимые с жизнью. Судебно-медицинская экспертиза дала однозначное заключение о содержании алкоголя в крови погибшего, а органы дознания на предварительном следствии и при вынесении приговора доказали, что зачинщиком драки являлся страхователь, на основании чего страховая компания отказала в выплате («Капитал Страхование»).
Застрахованный умер в результате резкого обострения ишемической болезни сердца после незначительной дозы алкоголя; при этом он знал о наличии у него этого сердечнососудистого заболевания, при котором алкоголь в любых дозах больному противопоказан. В результате было принято решение об отказе в выплате («ВТБ Страхование»).
Застрахованный на отдыхе «перебрал» спиртных напитков. Учитывая, что в медицинском заключении было прямо указано, что смерть произошла в результате алкогольной интоксикации, наследникам застрахованного было отказано в выплате (СК «МАКС»).
Впрочем, бывают случаи, когда страховщикам приходилось выплачивать страховку даже после того, как они узнали об употреблении алкоголя застрахованным. Однако страховые компании не уточняют, какая доза алкоголя в крови признается ими несущественной.
«На практике мне не встречались правила страхования, в которых бы конкретизировалась доза алкоголя, влияющая на решение страховой компании по выплате», – говорит директор департамента ипотечного страхования РОСНО Арсен Широян. Как уточняют представители страховых компаний, важно не количество алкоголя, а причинно-следственная связь между его употреблением и страховым случаем.
Вот случай, когда она неочевидна. Застрахованный отметил покупку квартиры по ипотеке и в состоянии алкогольного опьянения возвращался домой. В результате неудачного падения он получил травму головы, несовместимую с жизнью. Данное событие было признано страховым случаем, и страховщиком был погашен кредит, поскольку не была установлена прямая связь между алкогольным опьянением и падением (СК «МАКС»).
