Вчера небольшие банки узнали, что может их ждать в результате банковской реформы. Один из ее вариантов предполагает перевод самых мелких в разряд небанковских депозитно-кредитных организаций. В понедельник вступило в силу положение ЦБ, определяющее порядок их работы, в том числе обязательные нормативы. Специалисты считают, что большинство мелких банков не переживут преобразование в ДКО, так как они не смогут конкурировать с "полноценными" кредитными учреждениями.

         В соответствии с опубликованным в последнем "Вестнике Банка России" положением N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции", сфера деятельности таких организаций будет сильно ограничена по сравнению с банковской. ДКО будет запрещена любая работа с физлицами - они смогут привлекать только срочные вклады от юридических лиц, но вести их расчетные счета не смогут.

         Предполагается, что ДКО будут размещать привлеченные средства юрлиц в основном в кредиты. Отсюда и название новой формы небанковских кредитных организаций.

         Для их создания, как и для обычных небанковских организаций, потребуется капитал в 10 раз меньше, чем для банков, - 500 000 евро. Тем не менее аналитики сомневаются, что такая форма сможет привлечь инвесторов. Большинство банковских специалистов считают саму форму ДКО надуманной - скорее всего, ЦБ придумал ее для постепенного избавления от банков с низким капиталом.

         "Непонятно, кому это нужно, - говорит заместитель гендиректора РА "Интерфакс" Михаил Матовников. - Есть вполне понятные виды НКО - например, кредитные кооперативы граждан, у которых понятен источник средств и цели. В случае с ДКО понятно, что каждый хочет взять кредит, но непонятно, зачем там держать депозиты. Существование таких организаций может обеспечиваться только за счет более высоких процентов по депозитам".

         По его мнению, ДКО не смогут выдавать кредиты по конкурентным ставкам. Превратившись в ДКО, мелкие банки лишатся клиентов и тихо вымрут.

         По словам представителя крупного московского банка, просившего не называть его имя, теоретически ДКО могут предложить проценты по депозитам на 1 - 2% выше, чем банки, - за счет экономии на внутренних издержках, - но этого явно недостаточно, чтобы клиенты вложили свои деньги в малопонятные мелкие структуры.

         Избежать превращения в ДКО мелкие банки смогут, только увеличив капитал.

         Серьезность своих намерений ЦБ подчеркнул тем, что уже установил для ДКО и достаточно жесткие нормативы. Так, норматив достаточности капитала (Н1) установлен для них на уровне 15% по сравнению с 10 - 11% для банков. По словам Матовникова, это можно объяснить очень низкой диверсификацией их рисков - организация с маленьким капиталом не сможет выдать большое количество кредитов. Как и банк, ДКО не сможет выдать одному заемщику кредит больше четверти ее капитала.

         Зато норматив текущей ликвидности (Н3) для ДКО мягче - 40% против 70% для банков. Это легко объяснимо - у ДКО, в отличие от банков, по определению не может быть обязательств "до востребования".

         Некоторое преимущество получат собственники ДКО - они могут брать в ней кредиты больше, чем акционеры в своем банке: максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, выданных своим акционерам, для ДКО ограничен 100% от капитала, тогда как для банков этот норматив - 70% капитала. Впрочем, учитывая размер капитала ДКО, вряд ли эту преференцию стоит воспринимать всерьез.

         ДКО также смогут инвестировать больше средств на приобретение долей в других юридических лицах. Для них ограничение устанавливается на уровне 10% от капитала (для банков - 5% ).