Российские банки с отозванными лицензиями умирают, но не сдаются

Юрий ВОЛОШИН

Огромное число неликвидированных банков с отозванной лицензией (сейчас, по данным ЦБ, таких свыше 700) остается одной из важнейших проблем российской банковской системы. Операции таких кредитных организаций непрозрачны, и Центробанк ничего не может с этим поделать - они лежат вне сферы его надзора. Между тем такие банки гасят эффективность работы всей кредитной системы.

По данным ЦБ, из всех зарегистрированных на 1 октября 2001 года кредитных организаций лишь 64,1 процента составляют действующие банки (на 1 января 2001 года - 61,7 процента). Все остальное - банки с отозванными лицензиями, но до сих пор не ликвидированные. Мало того: как следует из проведенного недавно иследования рейтингового агентства "Интерфакс", темпы ликвидации этих живых мертвецов замедлились. Если в 2000 году их стало меньше на 257, то в 2001-м - всего на 82.

До сих пор в России зарегистрированы банки, утратившие лицензию еще в 1993 году (таких, правда, всего три). Но из всех зарегистрированных банков с отозванной лицензией большая доля - 58 процентов - приходится на кредитные организации, лишенные права проводить банковские операции до 1998 года.

Статистика живых мертвецов впечатляет. Так, совокупные активы подлежащих ликвидации кредитных организаций составляют 197 млрд рублей (для сравнения: активы всех действующих банков - 2709 млрд), собственный капитал имеет отрицательное значение: -157 млрд рублей (483 млрд).

Основная причина отзыва лицензии у банка - его неудовлетворительное финансовое положение. Формальными же поводами могут стать неисполнение требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам свыше трех дней с момента наступления даты исполнения, абсолютное снижение капитала по сравнению с его максимальной величиной, достигнутой за последние 10 месяцев, более чем на 20 процентов при одновременном нарушении одного из обязательных экономических нормативов, нарушение нормативов достаточности капитала, текущей ликвидности.

"Жертвы" кризисов, или Мнимые больные

Особенно страдают банки от последствий кризисов: после них процесс отзыва лицензий, как правило, усиливается. После кризиса 1995 года с рынка ушло 28 процентов банков, а после кризиса 1998 года - 16,7 процента. Однако уход с рынка еще не означает исчезновения кредитного института. Он лишается права осуществлять банковские услуги, но это не мешает ему продолжать проводить различные операции со своими активами. При этом проследить за этими транзакциями практически невозможно.

Как считает заместитель генерального директора РА "Интерфакс" Михаил Матовников, время от момента отзыва лицензии до ликвидации банка недопустимо велико, а злоупотребления очень значительны. В среднем, по его словам, на принятие решения о ликвидации уходит 9-10 месяцев, а сам процесс ликвидации длится еще 2-3 года. Это подтверждают и материалы Счетной палаты. В них говорится, что конкурсное производство в отношении банков в 40 процентах случаев начинается лишь по прошествии одного года со дня отзыва лицензии.

- Случаи реабилитации банков с уже отозванной лицензией единичны, - говорит Матовников. - При этом почти две сотни банков все еще ждут своей очереди, а в течение периода неопределенности временные управляющие и другие органы, чаще всего связанные с акционерами или менеджментом банка, проводят действия, ухудшающие положение кредиторов.

С ним согласен и генеральный директор Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) Александр Турбанов. Длительные сроки начала проведения ликвидационных процедур, по его мнению, ведут к утрате имущества банков (они попросту растаскиваются владельцами), ущемляют интересы кредиторов, провоцируют социальную напряженность. "Каждый месяц задержки в ликвидации стоит значительных средств, - считает Турбанов. - Нередко это приводит к проеданию до четверти всех активов, а это деньги кредиторов. Длительность расчетов с кредиторами оплачивается из кармана бюджета как кредитора следующей, четвертой очереди".

Из-за задержки с отзывом лицензии и передачей банков под временное управление оказался возможным значительный вывод активов из банков-банкротов, что еще больше увеличивает потери кредиторов. В этом участвуют как акционеры банков и ФПГ, создавшие бридж-банки, так и многочисленные посредники. После кризиса 1998 года вывод активов проводился разными способами. Нефинансовые активы, как правило, выводились в процессе их покупки по заниженным ценам. Однако во избежание утраты контроля над этими активами (в случае оспаривания сделки купли-продажи при банкротстве) чаще применялась другая схема. В ее рамках банк-банкрот получал от другого банка небольшой краткосрочный кредит под залог интересующего актива. Эти деньги не возвращались, и в соответствии с залоговым правом проводились конкурсные торги по реализации заложенного имущества. Практика проведения фиктивных торгов хорошо отработана: конкурирующие стороны на них, по сути, представляют одного покупателя, и в результате права собственности на заложенное имущество переходят фактически к кредитору. По такой схеме, например, к Гута-банку перешли акции предприятий, находящихся в собственности Инкомбанка.

Жизнь после смерти

Причин затягивания ликвидации несколько. До 1999 года, когда был принят специальный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", закон "О банкротстве" отводил роль ликвидатора учредителям банка. К моменту же судебных разбирательств, на которых принималось решение о ликвидации, многих из них уже не существовало, а оставшиеся заниматься дорогостоящей процедурой попросту не хотели и бросали все как есть.

Сейчас причины изменились. Во-первых, по словам специалистов, сама процедура ликвидации стала довольно доходным бизнесом. "Ликвидация, как правило, контролируется заинтересованными структурами и далеко не всегда представляет собой честный процесс, - признался нам один из конкурсных управляющих. - Должникам выгодно притормозить работу, ведь в этом случае они могут не платить по своим долгам". Оттягивают кончину банка и арбитражные управляющие, для которых ликвидация - обычная работа, остаться без которой не захочет даже самый честный профессионал.

Впрочем, главной проблемой являются длительные судебные разбирательства (кассации, апелляции, повторные рассмотрения, новые иски и пр.). К тому же в различных регионах могут параллельно рассматриваться разные иски по одному и тому же банку. Существование таких параллельных процессов, как показал пример Промстройбанка, значительно затягивает сроки ликвидации.

Кроме того, прежде чем приступить к ликвидации, необходимо обеспечить возврат всех кредитов банка. Учитывая же злоупотребления конкурсных управляющих и затраты на управление ликвидируемым банком, кредиторы получают очень небольшую часть средств в течение очень длительного времени. Впрочем, кредиторы первой очереди - частные вкладчики - получают 100 процентов своих средств, но часто с большой задержкой. Гораздо больше страдают кредиторы пятой очереди. Им удается вернуть не более трети своих требований.

Банкротов ликвидируют как класс

Проблемой озабочены как законодатели, так и Центробанк, но однозначных способов ее решения пока не найдено. Турбанов, например, считает, что институт конкурсных управляющих как индивидуальных предпринимателей показал свою слабость. "Он провоцирует ведение дел о банкротстве в интересах крупных акционеров банка и наиболее сильных кредиторов", - поясняет гендиректор АРКО. По его мнению, назрела острая необходимость создания законодательной основы для деятельности корпоративных ликвидаторов - юридических лиц, способных обеспечить баланс интересов между различными группами бывших клиентов кредитных организаций.

Некоторые чиновники предлагают усовершенствовать институт арбитражных управляющих. Кроме того, ставится вопрос о переходе к внесудебной ликвидации банков и о введении процедур, альтернативных конкурсному производству.

Кроме того, как считает заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Мартин Шаккум, с принятием в прошлом году поправок в банковское законодательство (так называемый пакет МВФ) в руках у Центробанка уже появился сильный инструмент для быстрой чистки рядов своих подопечных.

Поправки к законам "О банкротстве кредитных организаций", "О банках и банковской деятельности" и "О Центральном банке" призваны облегчить процедуру банкротства банков, ужесточить ответственность менеджеров и учредителей кредитных организаций. Теперь в случае отзыва лицензии и отсутствия признаков банкротства, в частности при снижении достаточности капитала ниже 2 процентов, представители ЦБ или кредиторов будут вправе проверить соответствие активов пассивам. Если неспособность банка удовлетворить все требования будет очевидной, это явится достаточным признаком для начала процедуры банкротства. При этом на весь процесс отводится меньше времени, и затянуть его у ликвидаторов уже не получится.

Справка "ФР"

В соответствии с законодательством после отзыва лицензии банк должен быть либо ликвидирован, либо реорганизован. Реорганизация кредитной организации может быть запрещена ЦБ, если существует угроза ее банкротства. Решение об отзыве лицензии публикуется в "Вестнике

Банка России". В течение 30 дней после этого ЦБ обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации. Одновременно в арбитражный суд представляется кандидатура ликвидатора. Арбитражный суд рассматривает требование о ликвидации кредитной организации в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом, и принимает решение о ликвидации банка и назначении ликвидатора из числа кандидатур, представленных ему Банком России.